普通工薪家庭穩健理財三步走

【理財案例】

張小姐，今年28歲，山西陽泉縣人，目前每月稅后收入2000元。老公每月稅后收入5000元，夫妻倆人都有社保。育有一兒，現已三歲，平時由爺爺奶奶照顧著。家庭每月生活開支2000元，其他月開支500元，家庭年保險費用3000元/年，保額50000元。目前家庭有活期和現金存款2萬元，定期存款12萬元，自住房一套價值20萬元，汽車市值8萬元。

【理財目標】

家庭如何進行穩健理財。

【案例分析】

1、根據張小姐家的財務情況，理財師簡單制作了家庭收入支出表和家庭資產債務表，如下：

表1：家庭收入支出表

表1   家庭收入支出表    單位：元/年收入金額支出金額工資類收入日常生活支出24000張小姐24000保險費用3000先生60000其他支出6000收入總計84000支出總計33000年結余51000

表2：家庭資產負債表

表2  家庭資產債務表  單位：元/年資產金額負債金額現金和現金等價物住房貸款0活期存款20000信用卡貸款0定期存款120000消費貸款0實物資產自住房產200000

汽車80000

資產總計420000負債總計0凈資產420000

2、理財目標分析

從以上表可以看出，作為山西陽泉縣的一個普通家庭，張小姐和先生的收入都不錯。而且家庭年收入總計84000元，年支出總計33000元，每年能結余資金51000元。同時家庭還有14萬元的存款，總的來說家庭經濟情況還可以。不過，理財師認為家庭在理財方式上，還需適當增加一些投資，進行一些穩健型的高收益投資，讓家庭財富實現利益最大化。其次，在孩子教育金方面，建議提前儲備，緩解未來家庭的經濟壓力。第三，夫妻保障方面也需完善，適當補充一些商業保險，提高家庭保障。

【理財建議】

分析了張小姐家的財務情況，并結合家庭理財目標，理財師給予了張小姐以下幾點家庭理財建議：

1、保守理財轉為固定理財

張小姐家在收入開支方面比較合理，而且家庭每月總收入是7000元，除去每月2500元的生活開支，每月能有4500元結余資金。對于這部分的資金，理財師不建議直接存活期或現金儲備，可以有計劃地拿出三分之一收入作為家庭備用金，金額為1500元；三分之一收入儲備孩子教育金，金額為1500元；剩余三分之一收入進行儲蓄，金額為1500元。

另外，在現今物價飛速上漲的年代，家庭14萬元存款一直存銀行，長期來看，金錢會貶值。因此，不建議張小姐采取過于保守的理財方式。考慮到張小姐和老公都很年輕，工作和收入較穩定，可以將保守理財方式轉為固定理財，14萬元配置固定收益類產品，年化收益率為10%，14萬元1年收益1.4萬，收益比存銀行1年利息（4200元=14萬*3%）整整高出9800元，相對來說比較劃算。

2、提前儲備孩子教育金

大多數家庭已經認識到家庭教育投資的必要性，都會做到提前儲備孩子教育金，一來能滿足孩子日后上學的資金需求，二來緩解家庭經濟的上的壓力。張小姐可以每月拿出三分之一收入1500元來儲備孩子教育金，作為孩子生活用品費用、營養補充以及學費等，這部分資金可根據孩子年齡的增長相應地增加。在儲備教育金的方式上，理財師認為可以采用1年零存整取的方式，每月按時投入資金，期滿后可自動轉存。或者通過基金定投的方式積累教育金，每月投資1500元，定投15年，到孩子上大學時，足夠支付普通大學教育費用。

3、夫妻再適當配置一些商業保險

張小姐和老公在保障方面，理財師建議以后考慮再配置一些商業保險來補充社保，先配置意外險和重疾險，然后考慮養老型保險，提高家庭保障。家庭保險費用的支出最好控制在家庭年收入的10%-20%，這樣既不會影響到家庭的正常開支，又能獲得必要的保障。

通過以上家庭投資理財方案，張小姐家的資產不僅實現了穩健增值，而且在孩子教育金方面也提前做好了準備，家庭成員的保障也得到了提高。