普通工薪家庭月入3.6萬，如何3年攢百萬提前還貸？

【理財案例】

賀剛今年29歲，是一名軟件工程師，月薪收入3萬元。妻子王芬是一名文字編輯，每月收入0.6萬元。夫婦倆的五險一金齊全，皆由公司代為支付。

賀剛家有五口人，父母健在，且都已退休在家，兒子年紀尚小，還在念幼兒園。為了能早點買房，賀剛和家人都過著比較勤儉的生活。一個星期前，賀剛一家老小終于成功搬入了新買的房子，這一天，他們等了兩年。然而，激動消減之后，煩惱也開始慢慢顯現出來。雖然滿足了住進新房子的愿望，但問題也隨之而來，那就是高額的房貸。

賀剛家的新房在上海寶山區，靠近地鐵7號線，且社區環境不錯，所以房價有些高。100平米的兩居室住房，市價高達280萬元。好在賀剛夫婦生活勤儉，平時有些積蓄，加上父母又資助了部分資金，這才夠了房子的首付。不過，最后還是貸了150萬元的款，才將房子買了下來。

為了找到快速還貸的方法，賀剛家召開了幾次家庭會議，經過反復討論后，家人一致同意了賀剛的提議，那就是將家里僅剩的一些閑置資金拿出去做些投資，以減輕家庭的還貸負擔。

【理財目標】

1、投資獲益，以提前還房貸；

2、保證投資后家庭的正常生活。

【財務分析】

根據賀剛夫婦倆的敘述，理財師對其家庭財務狀況進行了整理和分析：

家庭收支情況：

因為父母雙雙退休，每月僅有6000元左右的退休金收入，賀剛夫婦的工資成了家庭的主要收入來源。而家庭支出方面，因為家人都比較節儉，所以每月支出大概維持在8000元。至于年度支出，原本的家庭旅游經費也因為買房原因被縮減了不少。

資產負債情況：

買房之后，賀剛家僅剩的資產為20萬元存款，而這還包括了賀剛夫婦近幾個月的工資。至于負債方面，為了減輕買房負擔，賀剛選擇了組合貸款（商業貸款100萬元+公積金貸款50萬元）和等額本金的還款方式。

【理財建議】

根據上述財務分析， 理財師為賀剛夫婦提出了如下幾條理財建議：

1、創新增收途徑，兼職賺錢

想快點還清房貸，最有效的辦法就是賺到更多的錢。因此，理財師認為，為了能盡快積累到更多的財富，賀剛夫婦應改變原有的收入模式，創新增收途徑，比如說，兼職賺錢、小成本創業、投資獲益等等。如果每年都能通過這些途徑多賺5萬元，就能在很大程度上減輕家庭的房貸負擔。

2、配置固定收益類理財產品

想通過投資獲得收益，首先，要保證好家庭的正常生活，理財師提醒，賀剛應先準備好足額的生活應急資金。其次，在家庭負債較多的情況下，應少進行高風險投資，以降低家庭的資金風險?？蛇x擇配置穩利精選基金這樣風險較低、投資期限靈活且收益穩定的理財產品。投入20萬元，年化收益率高達9%，一年可獲益1.8萬元。

按此計算，賀剛家的年收入約為43萬元，除去家庭每年各方面開銷，年結余大約為30萬元。若是將家里現有的積蓄和以后兩年的家庭結余都用來配置穩利精選基金，三年下來，可獲得本息共約95萬元。

此外，若是平時也能通過兼職、炒股（小額）等方式賺錢，三年下來，攢下100萬元來提前還貸也不是很難實現。但理財師要提醒的是，如果手上的資金用來投資所得的收益遠大于債務帶來的利息，且負債不影響正常生活，還是不建議提前還貸。