普通工薪家庭如何理財盡快償還外債

【理財案例】

魏小姐，今年29歲，是廣東某公司職員，目前每月收入4500元，有五險一金。老公每月收入5400元，每年繳納保險費6000元，兩人每年年終獎金15000元。另外，家中有一套自住房200平米，暫時閑置。還有一房出租，每月租金2000元。夫婦倆有一個2歲大的孩子，婆婆公公都是農民，無固定收入，有農村醫療保險。

家庭支出：日常生活月支出4000元，每年旅游支出5000元，每年保險費用6000元，其他年開支7000元。

家庭資產：家庭有活期存款10000元，定期存款14000元。股票45000元(目前在虧損中)，基金2000元，自住房產100000元，房產投資260000元。

家庭負債方面：購房欠外債11萬。

【理財目標】

1、償還11萬外債；

2、家庭資產增值；

3、儲備子女高中及大學的教育金；

4、家人保險及養老。

希望理財師能給予專業的家庭理財，能順利實現這四個理財目標。

【案例分析】

1、根據魏小姐家的財務情況，理財師簡單地制作了家庭收入支出表和家庭資產負債表，

如下：

表一：家庭收入支出表

表1  家庭收入支出表 單位：元/年收入金額支出金額工資類收入日常生活支出48000魏小姐54000房貸按揭還貸0魏先生64800旅游支出5000獎金收入15000保險費用6000其他收入24000其他支出7000收入總計157800支出總計66000年結余91800

表二：家庭資產負債表

表2  家庭資產債務表 單位：元/年資產金額負債金額現金和現金等價物購房外債110000活期存款10000信用卡貸款0定期存款14000其他負債0其他金融資產股票45000

基金2000

實物資產自住房產100000

投資房產260000

資產總計431000負債總計110000凈資產321000

2、財務和理財目標分析

從魏小姐的家庭收入開支表來看，家庭每年收入達到157800元，年開支66000元，每年結余能達到91800元，結余相對來說還不錯。再從家庭資產負債表來看，雖說家庭有11萬元的房債，但是家庭凈資產卻達到32.1萬元，意味著11萬元的房債對于魏小姐家庭來說基本上造不成影響。不過，理財師認為魏小姐在家庭資產配置方面還需進一步優化，目前家庭主要存在一個問題：高風險投資項目較多，如股票和房產投資等，一旦失敗就有可能會影響到整個家庭的生活質量。

【理財建議】

1、降低高風險投資，優化資產配置

魏小姐家要有未雨綢繆的意識，在投資理財前，理財師建議要留足家庭備用金，一般為3-6個月的家庭開支，根據魏小姐家每月的開支情況，銀行有24000元的存款也基本上滿足了。這筆資金，建議魏小姐可以投入貨幣型基金(年化收益4%左右)，每年能獲得高于銀行活期幾倍的收益。其次，魏小姐家房產投資比重達到84%，此比例有點偏高，建議減持部分房產投資，這筆資金可以考慮購買國債以及一些像宜盛財富宜盛寶等低風險的固定收益類產品，收益也不錯，尤其是固定收益類產品年化收益率一般都在10%以上。這樣一來，家庭抗風險能力不僅增強，家庭資產也實現了增值。

另外，魏小姐在股票上投資了45000元，目前在虧損中，如果行情仍不好，建議在適當時機把股票賣了，這筆投資資金另尋其他投資渠道，可以再增加一些資金購買5萬元起投的銀行理財產品，1年能獲得5%左右的收益，相對來說安全性更好些。

2、家庭11萬元債務還清計劃

魏小姐家每年凈收入能達到91800元，如果家庭中沒有任何突發事件或他用，1年之后，家庭11萬元債務基本上能一次性全部還清。總的來說，家庭11萬元債務對魏小姐家庭生活產生不了任何影響。

3、子女高中及大學的教育金儲備計劃

由于魏小姐的兒子年齡還小，高中及大學的教育金儲備的時間還挺多，理財師建議待家庭11萬元債務還清后，可以計劃每月拿出1000元進行基金定投來儲備教育金，以8%的年化收益率來計算，15年約有35萬多元，基本足夠孩子上高中和大學所需的費用。

4、家人保險及養老計劃

在家庭保障方面，魏小姐和老公都是家庭的經濟支柱，兩人除了基礎社保外，理財師建議夫婦倆各自再配置一份養老型保險，用于補充基礎社保。此外，建議魏小姐再配置一份重大疾病險（考慮到現今乳腺癌等重大疾病越來越年輕化），老公再配置一份意外險（男人在外，意外風險的幾率較大)，來提高家庭整體保障。

這樣，魏小姐家基本能順利實現家庭四個理財目標，1年后能還清家庭11萬元債務；優化資產配置，家庭資產實現了增值；子女高中及大學的教育金儲備也提前做好了儲備；家庭保險以及養老都得以完善，家庭風險抵抗力增強，未來生活會越來越好。