低收入家庭如何穩健理財照顧家中“一老一小”

王先生，23歲，蘇州普通職工，現租房居住。2010年剛結婚，本人及家庭成員月收入3300元，月支出900元，年終獎3000元。單位有基本保險。家庭目前有現金及存款1萬，家電價值2000元，工資收入穩定。家庭無任何負債，無大的負擔。

家庭理財目標：

1、增加投資收益。

2、準備2012年生小孩，為孩子準備教育金。

3、父母在農村，想為他們準備養老金。

家庭財務狀況分析：

王先生家庭總體財務狀況一般，夫妻工資收入比較穩定，雖然整個家庭沒有任何負債，但資產只有現金及存款1萬元，加之王先生正處在年輕的創業打拼階段，2010年剛結婚，又面臨著2012年生小孩的人生大事，家庭整體抗風險能力比較差，需要做好科學規劃。

理財師團隊建議如下：

一、 現金規劃

王先生夫婦收入都比較穩定，建議從家庭現金及存款1萬元中拿出3000元作為家庭的流動資產準備，保證家庭3個月左右的日常消費支出額度即可，剩余7000元可投資到貨幣基金上去。T+1贖回，可隨時用于應急，還可增加收益。另外，建議夫婦可以從銀行申請一張5000元的信用卡，這樣既可以用于先消費后還款，也可以用于臨時資金周轉救急。

二、為孩子準備教育金

王先生準備2012年生小孩，為孩子準備教育金應從初始目標向高級目標過渡，分步籌備教育準備金。王先生可以從現在開始每月從結余2400中拿出1500余元用作基金定投。60%的資金定投股票型基金，雖然風險較高，但收益也較高，用40%資金定投債券型基金，風險小收益穩定。孩子出生后還可以適量購買一些少兒意外保險附加住院險，增加孩子的風險保障。由于孩子出生后，整個家庭的開支就又要增加不少，建議王先生夫婦到時將基金定投的金額降為1000元左右。

三、保險保障規劃

王先生夫婦即將處在“上有老下有小”的階段，責任重大，各方面風險一定要注意管理。王先生的父母在農村可參加農村醫療保險，還可以再購買一份重大疾病險。本人及妻子雖然有單位的基本保險，但保額明顯不足，建議其夫婦可購買醫療險作為補充。由于王先生目前資金有限，建議購買性價比比較高定期保險，既能達到保障目的，也能節約當前的費用。

四、父母養老金準備建議

目前，不清楚王先生父母的年齡，也不確定需要為父母準備多少養老金，因此不能給出具體的規劃方案。按照王先生目前的財務狀況，不能拿出比較多的資金為父母做養老金儲備，如果準備5年后的父母養老金，可以采用每月基金定投的方式，選擇風險低一些的偏債型基金比較合適。