三口之家月入1萬2要如何理財(cái)才能實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值

理財(cái)案例

劉先生，34歲，公司職員，稅后收入8000元/月。1998年起已購買中國人壽(601628,股吧)的鴻壽養(yǎng)老險(xiǎn)，每年交2900，交20年，60歲后，每月約領(lǐng)1600左右養(yǎng)老金至終老，若領(lǐng)取時(shí)不足十年身故則受益人可繼續(xù)領(lǐng)，領(lǐng)夠十年為止。兼有高殘豁免或身故保障。另還買有社保。

太太，31歲，自由職業(yè)，收入4000元/月。2001年起已購買友邦的節(jié)節(jié)高分紅養(yǎng)老險(xiǎn)，年繳4585元，交39年，但每五年會(huì)返還一次12000元作為生存現(xiàn)金給付，直至88歲（若88歲還在生，還有8萬生存金或若88歲前身故，保險(xiǎn)金也為8萬），另社保交了兩年，停了幾年，停保期間買的是城鎮(zhèn)居民醫(yī)保？

孩子，3歲，讀班（暫時(shí)1~2年內(nèi)維持500元/月左右，五歲左右可能會(huì)轉(zhuǎn)學(xué)大概1500/月）。有買居民醫(yī)保，正考慮給他添消費(fèi)型的意外醫(yī)療險(xiǎn)。

理財(cái)目標(biāo)

短期目標(biāo)：爭取2010年底，可支配的盈余財(cái)富值能增值至15萬。這期間可以忍受節(jié)衣縮食和壓力下工作。

中短期目標(biāo)3年內(nèi)，不用節(jié)衣縮食的前提下，期望財(cái)富增值至40萬，并在這三年內(nèi)分三期還清家人曾經(jīng)給我們的援資20萬。

中期目標(biāo)5年內(nèi)，希望生活品質(zhì)稍有提高，并有償還樓貸的能力，至于提不提前還，視經(jīng)濟(jì)環(huán)境而定。

長期目標(biāo)：50歲前（即16年內(nèi)），希望能有一筆積蓄，期望這筆錢夠1：除去供兒子于國內(nèi)讀至大學(xué)畢業(yè)2：能應(yīng)對60歲前的正常開支和風(fēng)險(xiǎn)支出3：能用于穩(wěn)健投資，從而為50歲后的一切開支做積累。反正，就是希望由50歲始我們兩老可提前進(jìn)入養(yǎng)老狀態(tài)享受生活（惡補(bǔ)年青時(shí)的透支）。

理財(cái)規(guī)劃

1、如何使財(cái)富快速最大化。資料顯示您有金融資產(chǎn)，即持有股票，目前深套中。我們判斷，你對投資的了解程度并不高。在家庭收支短期沒有重大變化的情況下，期望財(cái)富快速最大化，只能尋求金融市場投資或者是投機(jī)收益。而這兩項(xiàng)都是風(fēng)險(xiǎn)很高的活動(dòng)。由于投資經(jīng)驗(yàn)有限和目前結(jié)余并不高，我們認(rèn)為，你的這個(gè)目標(biāo)基本上屬于想象階段。如肯冒極大風(fēng)險(xiǎn)做金融資產(chǎn)投資或投機(jī)，目前看，或許是很好的機(jī)會(huì)。

2、2010年底資產(chǎn)達(dá)到15萬。這個(gè)目標(biāo)以現(xiàn)有的財(cái)務(wù)狀況看，并不是不能實(shí)現(xiàn)。古人云，由儉入奢易，由奢入儉難。在習(xí)慣過寬松的、自由的消費(fèi)的日子里，如果突然改為節(jié)儉持家，可能需要極大的毅力。我們不知道你家庭的自制力如何。所以，難以作出判斷。目前金融資產(chǎn)市值7萬。而且在不斷變化中，建議你加強(qiáng)管理，在未來本年的時(shí)間里，實(shí)現(xiàn)本金達(dá)到10萬的目標(biāo)，我們認(rèn)為是很輕松的事情。目前持有應(yīng)急資金1.5萬，繼續(xù)作為應(yīng)急儲(chǔ)備，以備意外支出。目前每月結(jié)余在5000元，距離年底還有7個(gè)月，單純本金在3.5萬，如果投資債券基金，實(shí)現(xiàn)本利達(dá)到3.7萬，這是很保守的估計(jì)。所以，年底，即使不節(jié)衣縮食，實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)并不難。消費(fèi)支出方面，你可以壓縮的是汽車消費(fèi)和生活消費(fèi)，空間并不大。但是任然可以節(jié)省一部分資金。所以，我們認(rèn)為實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)是很輕松的事情。

3、三年內(nèi)資產(chǎn)現(xiàn)金資產(chǎn)達(dá)40萬。這個(gè)目標(biāo)相對于你的第二個(gè)目標(biāo)，時(shí)間延長兩年多。但是實(shí)現(xiàn)起來可能會(huì)很難。在不能測度你的風(fēng)險(xiǎn)承受能力的情況下，貿(mào)然作出高風(fēng)險(xiǎn)的投資建議，可能會(huì)讓你血本無歸，所以我們認(rèn)為，基于目前的財(cái)務(wù)收支結(jié)余，在現(xiàn)有生活質(zhì)量不降低的情況下，實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)有些不現(xiàn)實(shí)，但是還清所欠父母債務(wù)應(yīng)該是輕而易舉。

4、五年內(nèi)生活水平提高。這個(gè)目標(biāo)是很籠統(tǒng)的目標(biāo)，沒有量化的標(biāo)準(zhǔn)，生活水平的提高需要物質(zhì)財(cái)富的增長，更需要精神層面的改觀。在北京月入2萬和在濟(jì)南月入4000元其生活水平那一個(gè)更高，這一句話很難說清，只有親歷者才能感受。所以，我們認(rèn)為，這個(gè)目標(biāo)需要你的物質(zhì)和精神層面都有所改變。

5、長遠(yuǎn)目標(biāo)，享受生活。享受生活是每個(gè)家庭或者每個(gè)人的追求，這是生活的高境界。但是目前的現(xiàn)實(shí)中，我們看到大部分人不得不為了生存去奔波，做著自己不喜歡的工作。你希望50歲進(jìn)入養(yǎng)老狀態(tài)，那么50歲以后你假設(shè)能生存多少年沒有。這對你未來的消費(fèi)支出影響很大。16年的期限，實(shí)現(xiàn)孩子的教育費(fèi)用和養(yǎng)老幸福生活。以目前的結(jié)余。我們認(rèn)為除非加大風(fēng)險(xiǎn)投資力度，不然16年后實(shí)現(xiàn)這個(gè)享受生活的目標(biāo)，會(huì)很難，也就是說，你如果在50歲退休，那么退休后的生活可能前幾年很好，但是沒有持續(xù)性。物質(zhì)基礎(chǔ)難以為繼。雖然有商業(yè)險(xiǎn)，但是，很多年后的這個(gè)返還，很難說能對你的生活有多大幫助。你可以向前看看16年前的消費(fèi)和目前的消費(fèi)既可以比較出。

6、其他的一些建議。我們認(rèn)為你現(xiàn)有的分紅險(xiǎn)，并不合適，即你太太的保險(xiǎn)有些“魚和熊掌，二者都不可得”的意思。建議終止繳費(fèi)，采取減額繳清或者降低保額支出的辦法，避免本金的損失。改為投保消費(fèi)型醫(yī)療險(xiǎn)或者定期健康險(xiǎn)。保障較大，費(fèi)用較低。現(xiàn)有的金融資產(chǎn)股票7萬，建議加大管理力度，多用心學(xué)習(xí)一些投資知識(shí)。以使盡快回本進(jìn)而增值。目前每月結(jié)余資金，如果著眼長遠(yuǎn)，為了提前還貸還是養(yǎng)老、孩子教育，建議采取基金定投策略，具體基金類別需要綜合考慮你的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。