三口之家理財(cái)案例：三口之家月入7500元如何理財(cái)

理財(cái)案例

王先生，現(xiàn)年45歲，某公司管理層。本人月收入6000元，年終獎(jiǎng)25萬元，有社保三險(xiǎn)，購買了七年期銀保產(chǎn)品(萬能型，)躉交10萬元,另新購買了年交6千元的萬能險(xiǎn),含有人壽(601628,股吧)、重疾和意外險(xiǎn)。妻子，現(xiàn)年46歲，已辦理退休，月退休金1500元。享受退休人員保險(xiǎn)待遇，購買了10年期銀保分紅險(xiǎn)躉交2萬,新購買了年交6千元的萬能險(xiǎn),含有人壽、重疾和意外險(xiǎn)。

兒子，19歲，大一學(xué)生。購買了年交7千元的萬能險(xiǎn),含有人壽、重疾、意外和意外醫(yī)療險(xiǎn)；購買了交費(fèi)期限為5年的分紅險(xiǎn)，年交保費(fèi)4.6萬元（剛交一年）。

王先生家庭現(xiàn)夫婦二人月支出3500元，支付孩子及贍養(yǎng)老人費(fèi)用每月3000元，養(yǎng)車及旅游費(fèi)每年3萬元左右,年保險(xiǎn)費(fèi)支出1.9萬元。共計(jì)年支出12.9萬元。

目前家庭有銀行活期存款1.5萬元,定期存款40萬元，投資股票及基金21.5萬元,目前市值約為17萬元,主要是因?yàn)榛鹂s水。銀行一年期理財(cái)產(chǎn)品20萬元；有房屋3套,一套自住,兩套出租（月租金收入4800元），現(xiàn)總市值約450萬元。無貸款及負(fù)債。

理財(cái)目標(biāo)

1、 實(shí)現(xiàn)退休后生活質(zhì)量不下降,每年外出旅游兩次。

2、 準(zhǔn)備兒子大學(xué)畢業(yè)后到國外讀研的費(fèi)用。

財(cái)務(wù)分析

王先生家庭屬于較高收入家庭，且較穩(wěn)定，家庭成員有較完善的風(fēng)險(xiǎn)保障。家庭年收入共計(jì)39.76萬元，日常生活年支出10.8萬元，結(jié)余比率68.06%，一般參考值為30%，說明王先生家庭結(jié)余資金較多，具有較強(qiáng)的儲(chǔ)蓄和投資能力。

總體看來，家庭財(cái)務(wù)狀況較好，償債能力較強(qiáng)，目前家庭主要需解決的問題是：儲(chǔ)蓄比率高、兒子教育費(fèi)的準(zhǔn)備不充分、夫婦退休養(yǎng)老金的儲(chǔ)備。

理財(cái)方案

1、現(xiàn)金規(guī)劃

考慮王先生家庭有老人和孩子，建議家庭儲(chǔ)備金保留4萬元，用于家庭日常開支和應(yīng)急的準(zhǔn)備。其中現(xiàn)金和活期存款保留1萬元，用現(xiàn)有0.5萬元活期存款和2.5萬元定期存款共計(jì)3萬元購買貨幣市場基金。另夫婦可各可辦一張貸記信用卡，用其信用額度作為應(yīng)急金的補(bǔ)充和調(diào)節(jié)臨時(shí)資金的短缺。

2、保險(xiǎn)規(guī)劃

王先生家庭保險(xiǎn)意識(shí)較強(qiáng)，家庭成員均購買了萬能險(xiǎn)產(chǎn)品，在壽險(xiǎn)、健康和意外方面均有較足夠的保障。但是，夫婦兩人新購買的此類產(chǎn)品，所交保費(fèi)尚低，按夫婦現(xiàn)有年齡每年扣除此類保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障費(fèi)和重疾保障費(fèi)后，累計(jì)計(jì)入個(gè)人帳戶的金額過少。建議待王先生購買的銀保萬能險(xiǎn)產(chǎn)品10萬元到期后，各轉(zhuǎn)5萬元入夫婦新購買的萬能險(xiǎn)中，以增加進(jìn)入個(gè)人帳戶的價(jià)值，享有此類保險(xiǎn)的年保證固定收益和每年可能分紅的復(fù)利收益。另外王先生可在萬能險(xiǎn)上附加住院醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)。

3、兒子出國留學(xué)費(fèi)用的規(guī)劃

現(xiàn)在的留學(xué)費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)年均約20萬元，則兒子出國讀研兩年約需40萬元。另考慮通貨膨

脹和教育費(fèi)的增長率，經(jīng)過測算屆時(shí)約需45萬元。建議將定期存款20萬元作為兒子出國留學(xué)帳戶的啟動(dòng)資金，每月5355元定投于年回報(bào)率為6%的優(yōu)質(zhì)平衡型基金。屆時(shí)即可累積資金約45萬元，滿足兒子的出國留學(xué)所需。

4、退休養(yǎng)老規(guī)劃

王先生計(jì)劃55歲退休，在保證退休后生活質(zhì)量不下降的情況下，經(jīng)過測算，在10年內(nèi)約需儲(chǔ)備270萬元用于養(yǎng)老支出。建議用上述規(guī)劃后的定期存款余額17.5萬元，作為養(yǎng)老帳戶的啟動(dòng)資金，每月14533元定投于年預(yù)期回報(bào)率為6%的穩(wěn)健型基金，屆時(shí)即可累計(jì)資金270萬。若有不足，可用夫婦的萬能險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品中的個(gè)人帳戶價(jià)值補(bǔ)充。

5、投資規(guī)劃

前述規(guī)劃后，家庭年結(jié)余約還有3萬元，可進(jìn)一步做穩(wěn)健型投資，以增加家庭資產(chǎn)和提高現(xiàn)有和未來的家庭生活品質(zhì)。另家庭還有20萬元的一年期銀行理財(cái)產(chǎn)品，建議做中短期固定收益類資產(chǎn)投資。

綜合規(guī)劃后，王先生家庭在不出現(xiàn)重大變故的的情況下，理財(cái)目標(biāo)均能得以實(shí)現(xiàn)，且能達(dá)到財(cái)務(wù)自由。