三口之家理財案例：三口之家如何資產增值攢夠高額教育金

理財案例

陳先生，今年28歲，居住在蘇州市，目前在新加坡工作，計劃明年7月回國發展。妻子，同為28歲，目前暫無工作。兒子，2歲半。家庭年收入為17萬元，家庭月均支出4500元(含房貸月供2000元)。陳先生本人無保險, 妻子配有養老保險，年保費1500元，兒子買有成長教育保險，年保費2000元，每年按5%遞增。目前家庭有現金10000元，活期存款12200元，價值約60萬元住房一套。有9萬貸款未還清，另有3萬元外債。

理財目標

1、儲備兒子的高等教育金；

2、計劃5年以內購車；

3、家庭資產增值。

理財方案

一、 財務分析

陳先生家庭屬于年輕家庭，正處于家庭、事業的成長期，回國發展后預期收入會穩定增長。家庭年收入17萬元，年支出5.75萬元，年結余比率為66.18%，一般參考值為30%，說明陳先生家庭稅后收入有66.18%可以留存，儲蓄能力和投資能力較強。家庭負債為12萬元，總資產約為62.22萬元，家庭負債比率為19.29%，一般該項指標應控制在50%以下，陳先生家庭的還債壓力并不很大。

總體來說，該家庭的財務狀況較好，但隨著時間的推移，家庭的生活支出、孩子的成長教育費等各項開支將逐步增大。目前家庭的金融資產僅有活期存款，無任何形式的投資，過于保守。家庭成員的風險保障比較薄弱，需要立刻建立家庭風險保障體系。家庭的理財目標較多，需按重要性和緊迫性分步實現，最重要的是做好家庭的現金和保險規劃，這是維系家庭的基礎；其次是教育金和養老金籌備；最后是購車和資產增值目標。

二、理財規劃方案

1、 現金規劃

陳先生目前工作收入較穩定，現在家庭日常月均支出約為4500元，考慮到明年將回國發展，屆時的收入情況不能確定，建議家庭儲備金保留2.5萬元，可用家庭現有現金和活期存款配置，2800元的缺口可以在月結余中補足。其中1.2萬元采用現金和活期存款方式，另外1.3萬元購買貨幣市場基金，可提高資產增值能力。另外夫婦二人可各辦理一張信用卡，以備資金緊缺時臨時融通。

2、保險規劃

作為家庭主要經濟支柱的陳先生目前沒有任何保險，保障嚴重不足，一旦有什么意外情況發生，家庭將發生嚴重的財務危機。暫建議：

（1）陳先生夫婦先參保社保，再在此基礎上購買適當的商業保險作為補充。商業保險的險種主要以壽險、健康險、意外險為主。夫婦可參保20年期保額為20萬元的定期壽險附加住院醫療費用保險和意外卡單1份。

（2）孩子目前年齡較小，比較好動，建議為其購買意外傷害和醫療保險。

（3）家庭總保費控制在1.7萬元左右。

3、教育規劃

子女成長教育費是家庭的一項較大開支，并且不具有時間彈性和費用彈性，應盡早規劃。以現有一般生活標準和教育費，經過測算，孩子在工作前的培養成本大致需要87萬。測算表如下：

按教育費用成長率為4%測算，15年后為接受大學高等教育需要籌集資金25.2萬元； 19年后需要籌集留學資金84.34萬元，共需要籌集資金109.54萬元。建議：

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