打工族三口之家如何理財規(guī)劃

理財案例

李秀1996年從家鄉(xiāng)來到南方一家紡織廠打工，次年與一起打工的同鄉(xiāng)田濤結婚。現(xiàn)在他們的女兒已經(jīng)上小學一年級了，三口人住在租賃的一套一居室住房內，其家庭月收入為3500元。幾年來兩人努力工作，勤儉持家，積攢了7萬元的家庭資產(chǎn)，其中有銀行定期儲蓄5萬元，憑證式國債2萬元。除了房租、日常生活等開支，李秀一家現(xiàn)在每月能有2000元左右的結余，但她對未來購房、孩子教育等預期開支卻未敢抱有樂觀態(tài)度，理財行為也十分謹慎。

幾年的打工生涯，他們已經(jīng)融入了這個城市，所以其家庭總的理財目標就是能增加投資收益，盡快過上居有其屋、衣食無憂的城市小康生活。

財務分析

李女士現(xiàn)有的理財品種均屬保守型，雖然較為穩(wěn)妥，但綜合年收益僅為2%左右。而有關經(jīng)濟專家預測2004年的消費價格指數(shù)將在3%以上運行，也就是說李女士的實際投資收益會成為負數(shù)；同時，如今教育類消費水平逐年提高，假設李女士女兒的學習成績一直保持中等水平（或以下），數(shù)年后升初中、高中時的擇校費將高達3萬元左右，上大學的各種開支更大。如果李女士繼續(xù)保守理財?shù)脑挘菚r的家庭積累恐怕會捉襟見肘，出現(xiàn)財政危機。另外，李女士和丈夫不同于有固定工作的職業(yè)者，夫妻雙方的保障能力較差，而李女士的理財結構中又沒有保險類的投入，家庭成員的人身保險、家財保險幾乎為零，這也說明李女士沒有居安思危、未雨綢繆的意識，萬一夫妻一方出現(xiàn)意外，家庭現(xiàn)有的積蓄無異于杯水車薪，難以應急。

理財建議

1、尋求收益高的穩(wěn)健型理財產(chǎn)品

國債是所有投資渠道中最穩(wěn)妥的理財方式，而且國債不繳利息稅，提前支取還可以按相應利率檔次計息。所以，李女士的2萬元國債可以繼續(xù)持有。

開放式基金具有專家理財、收益穩(wěn)妥的特點，因此，為了增加投資收益，李女士可以將銀行儲蓄轉為風險適中的平衡型基金。這種基金的投資結構是股票和債券平衡持有，能確保投資始終在中低風險區(qū)間內運作，達到收益和風險平衡的投資目的。如果李女士依然有投資風險的顧慮，可以直接購買債券型基金，這種基金主要投資對象是國債和信用等級AA以上的金融債、企業(yè)債、可轉換公司債和國債回購，收益會更為穩(wěn)妥。購買各種基金的手續(xù)和銀行存款差不多，只需開立基金賬戶和辦理銀行卡即可通過銀行柜臺買賣基金。另外，我國的股市日趨規(guī)范，市盈率不斷降低，在這種投資環(huán)境向好的情況下，如果購買一些10元以下的通信、金融、能源等壟斷和高成長行業(yè)的股票，會享受國民經(jīng)濟增長的成果，規(guī)避物價上漲帶來的資產(chǎn)貶值風險。

按照這種高收益型的思路理財，兩年以后，憑借家財增值和新的積蓄，李女士就可以考慮買一套10萬元左右的二手房。

2、加大孩子教育的早期投入也是理財

許多人在對子女教育投入上存在誤區(qū)，包括李女士在內，只考慮攢錢供孩子將來上學，但多數(shù)孩子升初中、高中時因學習成績達不到重點學校的要求，想上重點學校免不了要交一筆不菲的擇校費；高考成績不理想，“高價生”和上“民辦大學”的開支更大。因此，從小就應注意加大對子女的教育投入，要舍得花“本錢”為孩子選一所教學質量高的學校。另外，選擇如今多數(shù)學校在招生時對“特長生”有加分的優(yōu)惠，李女士不妨根據(jù)孩子的愛好，選擇樂器、體育、美術等一項特長，投入一定學習費用，進行重點培養(yǎng)。這些早期的投資，在很大程度上能減少將來子女教育的開支，這實際上也是科學理財。

3、積極嘗試進行個人創(chuàng)業(yè)，拓寬家庭的收入來源

如今創(chuàng)業(yè)的熱潮一浪高過一浪，在這種創(chuàng)業(yè)環(huán)境整體向好的情況下，李女士和丈夫也不必非走打工一條路。兩人如果具備一定創(chuàng)業(yè)的條件，就應積極進行創(chuàng)業(yè)的嘗試。兩人打工時間也不短了，應當積累了某一行業(yè)的經(jīng)營經(jīng)驗或掌握了一門手藝，夫妻二人或者其中一人不妨結合自己的特長，從擺攤點、開小店鋪等小本生意做起，逐步走上個人的創(chuàng)業(yè)之路，從而實現(xiàn)從“打工者”到“老板”的人生追求。這樣，你自然也就踏上了家財增值的快車道，到時房子、孩子教育等問題均會迎刃而解。

4、適當購買保險，增強家庭抗變能力

打工者與有單位的人不同，生老病死等保障全靠自己。現(xiàn)在一場大病往往就能讓人傾家蕩產(chǎn)，所以劉女士夫妻應適量購買健康保險；同時，兩人也可以購買集保障、儲蓄、投資三種功能于一身的分紅險種，比如中國人壽的國壽鴻泰，平安保險公司的千嬉紅，太平洋人壽的紅利來，新華人壽的紅雙喜等等，這種保險除了基本的保險功能以外，還能以紅利的形式分享保險公司的經(jīng)營成果，從而提高家庭的綜合保障能力和理財收益。