個人基本情況：　　

劉小姐，某咨詢公司職員，26歲，未婚。

她月收入3500元，結余2000元，家庭金融資產5萬元，其中股票市值2萬元，3年前參加社保。她曾經斷斷續續地炒股，盈利總是起伏不定。雖然劉小姐目前收入比較穩定，但她對自己的未來仍然十分憂慮，于是來信想預測一下今天的青年白領未來的養老將是怎樣的狀況，并在目前需要進行什么樣的投資準備。

專家指點：

家庭理財規劃摘要

　　劉小姐年輕肯干，收入穩定并預期上升，有一定的理財經驗。提早從容規劃并積累養老金，30年后她將有把握過上一個豐裕富足的晚年生活。目前除了積極進行投資理財外，還要做好結婚安家的支出準備，并安排好個人保障。

　　一、社保退休金只能滿足部分需要。按照北京市現行政策，按月領取的社保退休金等于當月社會平均工資的20％加上個人賬戶累計儲蓄額的1／120。假設本市平均工資在2010年前和2010年后的年平均增長率分別為10％和5％，則劉小姐退休那年本市平均月工資為8199元；假設其工資在2005年前后的增幅分別為25％和5％，則她退休時的月工資已達23252元；如果未來平均長期儲蓄利率為4％，則其社保個人賬戶累計儲蓄額將達779142元。據此計算，劉小姐56歲那年的每月社保退休金收入為8215元。這筆收入約等于該年度本市平均工資，但只相當于劉小姐退休前月工資收入的35％，相當于其合理退休收入水平的44％。而一般認為，退休后的生活費如果達到退休前收入的70％至80%是比較合理的。顯然，僅僅依靠相當于退休前收入35%的退休金是無法維持劉小姐的正常生活的。

　　要想維持一貫的生活水準，劉小姐還必須廣開財路，去彌補另外約每月一萬元的養老金缺口。假設這筆資金產生于一個年收益為4％（退休后的投資通常比較保守）的投資組合，則這一投資組合的本金應為300萬元。由于劉小姐也可以用本金來支付退休金，因此實際需要的金額會更少。這筆財富是劉小姐在退休前應該自行積累下來的。

　　二、分享國民經濟的增長。根據世界銀行等國際組織預測，在未來二三十年里，我國GDP有望維持7％至8％的增長速度。隨著理財服務的完善，通過合理規劃、組合投資，像本案例劉小姐這樣的年輕白領也很有把握通過分享國民經濟增長來實現8％的投資收益率。劉小姐目前可投資5萬元，每年再用結余投入2．4萬元，假設投資組合每年收益率為8％，則30年后當她退休時，這筆投資的本利和可以達到345萬元，完全可以實現養老的目的。而目前實現這一收益目標的比較簡單的方式就是定期定額地購買股票基金或指數基金。

　　三、資產及未來收入結余的30%列為結婚安家專項基金。考慮到此筆資金的投資期限僅約三年，因此不宜進行風險較高的投資，建議購買債券基金或貨幣市場基金。如南方寶元債券基金、華夏債券基金、博時等表現都比較不錯。

　 四、除社保外，還需要補充意外傷害保險和健康保險。其中健康保險購買定額支付型的，這種產品在支付保險金時不需出具醫療費發票，因此與社會醫療保險并不沖突。

　　五、留足3個月左右的生活費作為備用金，以應不時之需。

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