中等收入家庭理財規(guī)劃方案設(shè)計

理財案例

蕭紅女士一家正處于屬于典型的家庭成長期。妻子蕭紅，30歲，醫(yī)生。丈夫朱先生，30歲，外企工程師。夫婦二人月稅后收入6000元，每年底還有一次性獎金30000元。3個月后，夫婦二人的孩子即將出世。夫婦現(xiàn)有貸款購買的自有住房一套，約價值500，000元，六年后將還清貸款。夫婦二人對自己的資產(chǎn)進(jìn)行了簡單分配，但投資區(qū)品種僅限于定期存款，并且保險品種較少，不能合理的抵御未來可能帶來的各種風(fēng)險。

理財目標(biāo)

在對蕭女士家的基本情況進(jìn)行了解，并綜合了蕭紅女士及朱先生的個人意見之后，理財師提出了這個理財方案，主要對您家的現(xiàn)金、投資、子女教育、養(yǎng)老規(guī)劃以及風(fēng)險保障等五個方面進(jìn)行了規(guī)劃，希望達(dá)到獲得較大的投資收益，為您兒子未來的教育和您及您丈夫未來的養(yǎng)老提供保障，取得更好的生活保障，穩(wěn)定無憂。

理財建議

1.合理配置現(xiàn)金及投資以獲得更高收益；

2.為即將出生的孩子的成長和教育預(yù)備準(zhǔn)備金；

3.規(guī)劃夫婦二人的養(yǎng)老及全家人的保障。

理財方案

（一）現(xiàn)金規(guī)劃建議

1、考慮到您家庭現(xiàn)在的狀況，一般不會有突然性無預(yù)期的大筆支出，我建議您以四個月的費用總額建立家庭應(yīng)急準(zhǔn)備金，這些資金可以采用銀行活期存款或者貨幣市場基金等易變現(xiàn)的形式進(jìn)行準(zhǔn)備。具體到您的情況，按年總支出平均下來四個月的費用總額這一最低準(zhǔn)備金要求，您需要隨時準(zhǔn)備好20，000元左右以備不時之需。考慮到3個月后您的小寶寶即將出生，建議目前預(yù)留5000元現(xiàn)金和15000元活期存款；待您的小寶寶出生后，建議您留5000元活期存款及15，000元貨幣式基金，貨幣式基金在保證靈活性的同時，收益性也高于活期存款，在需要時可以提前兩天領(lǐng)取。

2、關(guān)于應(yīng)急資金，我還建議您可以辦理一蕭銀行信用卡，將信用卡中可透支的信用額度作為部分準(zhǔn)備金以備不測，從而增加可用于投資的資金量。

3、由于未來六年您家將同時負(fù)擔(dān)房屋貸款和剛出生的小孩的撫養(yǎng)費用，支出相對緊蕭，而您家每年的旅游費用支出達(dá)到10，000元，這有些過多了。未來三年您的小孩年紀(jì)尚小，建議您將未來三年的旅游費用減少為每年3000，之后增加為每年5，000元，等到您小孩畢業(yè)后，可根據(jù)您的需要適當(dāng)加大這部分支出。

（二）風(fēng)險管理規(guī)劃建議

確保家庭能抵御不可預(yù)料的風(fēng)險，一份包括人壽保險、綜合個人意外傷害保險附加醫(yī)療疾病、家財險類保險的保險計劃，在對蕭女士夫婦健康和意外的提供完美保障的同時，也為家庭資產(chǎn)的安全增添一份保障。重要的是，將保費支出控制在一個合理的水平，一般來說保費支出控制在年收入的10