80戶夫妻理財案例 80后小夫妻月收入12000元如何理財

理財案例

李先生與其妻子是對典型的80后小夫妻，在國外讀完博士后一同回國，現(xiàn)在某大學(xué)任教。兩人2015年年中買下首套房子準備在這個城市安定下來，首付由父母支持，貸款部分由夫妻倆共同償還。目前小夫妻平均每月收入共12000元，房貸除去兩人公積金還需還2000元，平日三餐均在食堂，另加購物等一些費用，每月的生活開支在4000元左右，這樣每個月兩人還能余6000元左右。如今，兩人在交通銀行理財師的指導(dǎo)下對資金進行投資理財，希望能給小家庭制定一個目標，通過集合閑錢合理投資實現(xiàn)買車、為孩子準備教育金等愿望，為兩人小家庭的未來保駕護航。

案例分析

從家庭生命周期來看，李先生夫妻倆正處于家庭形成期，經(jīng)濟開始獨立、儲蓄較少、責(zé)任逐漸增大。兩人在金融方面有所了解、投資理財意識較強，打算通過這幾年攢下的積蓄進行一些投資來獲得額外的穩(wěn)定收益，積攢更多的財富，為以后養(yǎng)育孩子、孝順老人、退休等提前做準備。根據(jù)小兩口目前情況，理財師為他們支招，給予以下幾點建議。

理財建議

一、流動資金規(guī)劃。李先生夫妻兩人準備了大部分資金用于投資理財外，還需預(yù)留一部分作為家庭的準備金，以備不時之需。這部分資金主要為家庭萬一出現(xiàn)疾病、災(zāi)害等不確定原因時所需資金做準備。所以這部分資金的流動性要比較高，能在需要時用到這部分資金就能立即變現(xiàn)才行。

為此理財師表示，一般普通家庭準備金留出3-6個月的生活開支即可。李先生家可備3萬元（5倍的月支出）作為流動性資產(chǎn)。交行理財師建議將其分為兩部分，其中1.5萬可用于購買貨幣型基金；另外1.5萬購買交行新推出的惠享存產(chǎn)品，該款產(chǎn)品是指交行為客戶在借記卡下開立“惠享存”整存整取賬戶，客戶在對“惠享存”賬戶進行提前支取時，交行將按照賬戶實際存期根據(jù)不同的利率檔次（包括6個月整存整取利率、3個月整存整取利率、通知存款利率、活期存款利率等）分段靈活計息的業(yè)務(wù)。客戶可享受定期的收益，活期的便利。

二、家庭保障規(guī)劃。保險用于幫助家庭規(guī)避風(fēng)險和保障家庭生活質(zhì)量，保障資產(chǎn)在遇到危機時不受損失，其中保費建議家庭年收入的5%-10%，保額以年收入的5-10倍為宜。

李先生小兩口是家庭的主要經(jīng)濟來源，一旦出現(xiàn)意外就會給家庭經(jīng)濟帶來巨大沖擊。所以建議他們先提高家庭的保障。首當其沖的是為兩人配置一款重疾類的保障性產(chǎn)品與出行類的全家保，在健康與出行安全方面得到全面的保障。家庭年保費支出在1.5萬左右，具體建議為：李先生與其妻子兩人各20年期保額20萬的壽險附加重疾保險；全家出行的交通意外保障，李先生及妻子每人200萬。

三、子女教育和養(yǎng)老規(guī)劃。李先生一家計劃在兩年內(nèi)生下小孩，對孩子大學(xué)費用和留學(xué)費用還有充足的準備時間。如今子女教育和養(yǎng)老上都需要較大的花費，兩人決定提前進行打算，建議采用合理投資的方式來積累這兩筆資金：用可投資資產(chǎn)的90%投資于國債、債券型基金、保本型基金、理財產(chǎn)品等穩(wěn)健收益型的，如購買交行保本型理財產(chǎn)品，5萬元起投，預(yù)期年化收益率3.8%左右。如果有10萬元起的投資資金，就可以購買預(yù)期收益更高的理財產(chǎn)品，比如金伯樂產(chǎn)品，按往期收益，預(yù)期年化收益率可達4.65%。另外10%可投資于股票及混合型基金等風(fēng)險相對較高的產(chǎn)品，以取得較高的收益。通過長期堅持投資，收益會累計越來越高，子女教育和養(yǎng)老的資金也會越積越多。