三口之家理財(cái)案例：打工族三口之家如何理財(cái)

理財(cái)案例

李秀1996年從家鄉(xiāng)來到南方一家紡織廠打工，次年與一起打工的同鄉(xiāng)田濤結(jié)婚。現(xiàn)在他們的女兒已經(jīng)上小學(xué)一年級(jí)了，三口人住在租賃的一套一居室住房?jī)?nèi)，其家庭月收入為3500元。幾年來兩人努力工作，勤儉持家，積攢了7萬元的家庭資產(chǎn)，其中有銀行定期儲(chǔ)蓄5萬元，憑證式國(guó)債2萬元。除了房租、日常生活等開支，李秀一家現(xiàn)在每月能有2000元左右的結(jié)余，但她對(duì)未來購房、孩子教育等預(yù)期開支卻未敢抱有樂觀態(tài)度，理財(cái)行為也十分謹(jǐn)慎。

幾年的打工生涯，他們已經(jīng)融入了這個(gè)城市，所以其家庭總的理財(cái)目標(biāo)就是能增加投資收益，盡快過上居有其屋、衣食無憂的城市小康生活。

財(cái)務(wù)分析

李女士現(xiàn)有的理財(cái)品種均屬保守型，雖然較為穩(wěn)妥，但綜合年收益僅為2%左右。而有關(guān)經(jīng)濟(jì)專家預(yù)測(cè)2004年的消費(fèi)價(jià)格指數(shù)將在3%以上運(yùn)行，也就是說李女士的實(shí)際投資收益會(huì)成為負(fù)數(shù)；同時(shí)，如今教育類消費(fèi)水平逐年提高，假設(shè)李女士女兒的學(xué)習(xí)成績(jī)一直保持中等水平（或以下），數(shù)年后升初中、高中時(shí)的擇校費(fèi)將高達(dá)3萬元左右，上大學(xué)的各種開支更大。如果李女士繼續(xù)保守理財(cái)?shù)脑挘菚r(shí)的家庭積累恐怕會(huì)捉襟見肘，出現(xiàn)財(cái)政危機(jī)。另外，李女士和丈夫不同于有固定工作的職業(yè)者，夫妻雙方的保障能力較差，而李女士的理財(cái)結(jié)構(gòu)中又沒有保險(xiǎn)類的投入，家庭成員的人身保險(xiǎn)、家財(cái)保險(xiǎn)幾乎為零，這也說明李女士沒有居安思危、未雨綢繆的意識(shí)，萬一夫妻一方出現(xiàn)意外，家庭現(xiàn)有的積蓄無異于杯水車薪，難以應(yīng)急。

理財(cái)建議

1、尋求收益高的穩(wěn)健型理財(cái)產(chǎn)品

國(guó)債是所有投資渠道中最穩(wěn)妥的理財(cái)方式，而且國(guó)債不繳利息稅，提前支取還可以按相應(yīng)利率檔次計(jì)息。所以，李女士的2萬元國(guó)債可以繼續(xù)持有。

開放式基金具有專家理財(cái)、收益穩(wěn)妥的特點(diǎn)，因此，為了增加投資收益，李女士可以將銀行儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)為風(fēng)險(xiǎn)適中的平衡型基金。這種基金的投資結(jié)構(gòu)是股票和債券平衡持有，能確保投資始終在中低風(fēng)險(xiǎn)區(qū)間內(nèi)運(yùn)作，達(dá)到收益和風(fēng)險(xiǎn)平衡的投資目的。如果李女士依然有投資風(fēng)險(xiǎn)的顧慮，可以直接購買債券型基金，這種基金主要投資對(duì)象是國(guó)債和信用等級(jí)AA以上的金融債、企業(yè)債、可轉(zhuǎn)換公司債和國(guó)債回購，收益會(huì)更為穩(wěn)妥。購買各種基金的手續(xù)和銀行存款差不多，只需開立基金賬戶和辦理銀行卡即可通過銀行柜臺(tái)買賣基金。另外，我國(guó)的股市日趨規(guī)范，市盈率不斷降低，在這種投資環(huán)境向好的情況下，如果購買一些10元以下的通信、金融、能源等壟斷和高成長(zhǎng)行業(yè)的股票，會(huì)享受國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的成果，規(guī)避物價(jià)上漲帶來的資產(chǎn)貶值風(fēng)險(xiǎn)。

按照這種高收益型的思路理財(cái)，兩年以后，憑借家財(cái)增值和新的積蓄，李女士就可以考慮買一套10萬元左右的二手房。

2、加大孩子教育的早期投入也是理財(cái)

許多人在對(duì)子女教育投入上存在誤區(qū)，包括李女士在內(nèi)，只考慮攢錢供孩子將來上學(xué)，但多數(shù)孩子升初中、高中時(shí)因?qū)W習(xí)成績(jī)達(dá)不到重點(diǎn)學(xué)校的要求，想上重點(diǎn)學(xué)校免不了要交一筆不菲的擇校費(fèi)；高考成績(jī)不理想，“高價(jià)生”和上“民辦大學(xué)”的開支更大。因此，從小就應(yīng)注意加大對(duì)子女的教育投入，要舍得花“本錢”為孩子選一所教學(xué)質(zhì)量高的學(xué)校。另外，選擇如今多數(shù)學(xué)校在招生時(shí)對(duì)“特長(zhǎng)生”有加分的優(yōu)惠，李女士不妨根據(jù)孩子的愛好，選擇樂器、體育、美術(shù)等一項(xiàng)特長(zhǎng)，投入一定學(xué)習(xí)費(fèi)用，進(jìn)行重點(diǎn)培養(yǎng)。這些早期的投資，在很大程度上能減少將來子女教育的開支，這實(shí)際上也是科學(xué)理財(cái)。

3、積極嘗試進(jìn)行個(gè)人創(chuàng)業(yè)，拓寬家庭的收入來源

如今創(chuàng)業(yè)的熱潮一浪高過一浪，在這種創(chuàng)業(yè)環(huán)境整體向好的情況下，李女士和丈夫也不必非走打工一條路。兩人如果具備一定創(chuàng)業(yè)的條件，就應(yīng)積極進(jìn)行創(chuàng)業(yè)的嘗試。兩人打工時(shí)間也不短了，應(yīng)當(dāng)積累了某一行業(yè)的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)或掌握了一門手藝，夫妻二人或者其中一人不妨結(jié)合自己的特長(zhǎng)，從擺攤點(diǎn)、開小店鋪等小本生意做起，逐步走上個(gè)人的創(chuàng)業(yè)之路，從而實(shí)現(xiàn)從“打工者”到“老板”的人生追求。這樣，你自然也就踏上了家財(cái)增值的快車道，到時(shí)房子、孩子教育等問題均會(huì)迎刃而解。

4、適當(dāng)購買保險(xiǎn)，增強(qiáng)家庭抗變能力

打工者與有單位的人不同，生老病死等保障全靠自己。現(xiàn)在一場(chǎng)大病往往就能讓人傾家蕩產(chǎn)，所以劉女士夫妻應(yīng)適量購買健康保險(xiǎn)；同時(shí)，兩人也可以購買集保障、儲(chǔ)蓄、投資三種功能于一身的分紅險(xiǎn)種，比如中國(guó)人壽的國(guó)壽鴻泰，平安保險(xiǎn)公司的千嬉紅，太平洋人壽的紅利來，新華人壽的紅雙喜等等，這種保險(xiǎn)除了基本的保險(xiǎn)功能以外，還能以紅利的形式分享保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果，從而提高家庭的綜合保障能力和理財(cái)收益。