三口之家理財案例：三口之家醫生職業年入40萬如何理財

理財案例

王先生，現年39歲，醫生，年收入40萬元；王太太，現年37歲，護士，年收入6萬元；兒子10歲。家庭年支出15萬元（含房貸月供每月1616元），保險費年支出約2萬元（均用于購買壽險：王先生20萬元保額，太太5萬元保額，兒子8萬元保額）。

王先生家庭現有存款40萬元，一套按揭房產，房貸余額15萬元。無其他投資和負債。

理財目標

1、準備兒子8年后出國留學6年的費用。

2、準備足夠的養老金，王先生60歲退休后家庭能保持現有的生活品質。

3、退休后希望能夠通過合理理財獲得每月兩萬的收入或收。

家庭財務分析

王先生家庭年收入46萬元，年支出17萬元，年結余比率63.04%，遠高于常值30%。屬于高收入高結余家庭，短期償債能力較強，財務狀況較好。目前按揭貸款是唯一負債。現需要解決的問題，主要是資金的合理利用，家庭成員的風險保障的完善，兒子的留學費用和退休養老金的儲備。

理財方案

1、現金規劃

王先生家庭收入比較穩定，建議預留家庭日常生活備用金，額度為家庭月均支出的3倍左右，約3.5萬元；預留家庭應急儲備金1.5萬元，共計5萬元。其中現金和活期存款2萬元，3萬元用于購買貨幣型基金。另夫婦可各辦理一張貸記信用卡，以備不時之需。

2、保險規劃

從家庭的財務安排中，可看出王先生家庭有較好的保險意識，但保障不夠完善。建議在已有壽險的基礎上，考慮投保健康險（重大疾病保險、附加住院醫療費用保險）和意外險。商業保險的費用應控制在年收入的10%左右為宜，保額以年收入的10倍左右為宜，家庭年總保險費支出控制在4萬元左右。

3、兒子留學費用規劃

現在一般標準的留學費用為每年20萬元，費用增長率按4%計算，8年后約需準備留學費用164萬元，建議以現有存款25萬元作為兒子留學帳戶的啟動資金，每月1.01萬元定投于年預期回報率為6%的平衡型基金，屆時可累計164萬元用于兒子的留學開支。

4、退休養老規劃

王先生家庭要保持現有的生活水準，經測算約需準備養老金558萬元。建議每月8580元定投于年預期回報率為8%的五星級股票型基金，21年后可累計558萬用于養老支出。退休后，將資產投資于收益較低的穩健型投資產品，實現資產的保值增值。

5、投資規劃

前述規劃后，每年年結余還有約4.58萬元，建議每年用年結余的10%用于儲蓄，10%用于購買黃金產品，剩余的約3.66萬元和現有存款余額10萬元，進行組合投資，即用現有存款10萬元按比例作為各投資品種的初始投資額，再每年追加3.66萬元按比例投入各投資品種，21年后可以積累資產225.64萬元。存款和黃金投資加權平均收益率按3%計算，21年后可累計資產26.27萬元。退休后家庭可投資資產（包括養老金積累部分）投資收益率按4.8%計算，可以實現家庭月平均投資收益2萬元的理財目標。具體資產配置為平衡型基金30%，債券型基金70%，預期收益率可達4.8%。