上班族夫妻買房后要如何理財(cái)

理財(cái)案例

有一對夫妻，他們因?yàn)閯倓傎I了房子，使得原本還算寬裕的經(jīng)濟(jì)水平，一下子變得窘迫起來。在還沒買房時，其實(shí)張先生和妻子過得還算滋潤，經(jīng)常逛逛街、下館子、出出國，但后來妻子懷孕，在妻子父母的催促下，張先生最后在一線城市買了二居室商品房。張先生和妻子都是普通上班族，妻子因?yàn)橐疹櫤⒆舆x擇了相對輕松的工作，工資也跌到5000元每月。張先生目前的工資是10000元左右。 買房之后夫妻二人初期要負(fù)擔(dān)每月9000多元的房貸，令夫妻二人倍感壓力。

買房后，張先生一家的生活也發(fā)生了翻天覆地的變化，原來夫妻二人經(jīng)常逛的那些商場已經(jīng)很久不去了，出國旅游更成了奢談，甚至連日常生活開支，能省的也都省了，除了一日三餐、油鹽醬醋、寶寶奶粉尿不濕等必需品，夫妻二人現(xiàn)在基本不做其他開銷。但就算這樣每月收入也是月月光，什么時候能開始攢點(diǎn)錢竟成了張先生的奢望。

財(cái)務(wù)分析

1.家庭負(fù)債率亮紅燈 

張先生家庭負(fù)債率高達(dá)60%，是一個危險(xiǎn)的信號。理財(cái)師認(rèn)為，家庭負(fù)債的極限是月收入的50%，如果超過這一比例，那么良性負(fù)債則轉(zhuǎn)變?yōu)閻盒载?fù)債，這正是張先生目前感到生活壓力過大的原因。 

2.沒有養(yǎng)成科學(xué)的理財(cái)習(xí)慣 

張先生和太太在買房前花錢不懂得節(jié)儉，并沒有攢下多少錢，買房后因?yàn)榉抠J壓力過重更是攢不下一分錢。張先生實(shí)際上錯過了攢錢的最佳時間杠桿階段，而現(xiàn)在，張先生要應(yīng)對十分被動的局面。我們舉個簡單說明什么是金錢的時間杠桿：如果張先生能夠在買房前每月存下2000元，一年就是2.4萬，那么張先生現(xiàn)在的資產(chǎn)就是24萬，當(dāng)然也要考慮到通貨膨脹率，但正因?yàn)樨泿艜H值，所以我們更應(yīng)該強(qiáng)調(diào)理財(cái)?shù)闹匾浴?nbsp;

3.忽視收入增長 

張先生的事業(yè)心還不夠強(qiáng)，其收入近幾年一直維持在10000元，但別忘了貨幣是在不斷貶值的，工資不漲則說明收入在貶值的作用下不斷縮水，如果不重視這個問題，不僅不能實(shí)現(xiàn)攢錢的目的，很可能導(dǎo)致負(fù)債的增大。

理財(cái)建議

1.養(yǎng)成科學(xué)的理財(cái)習(xí)慣 

張先生認(rèn)為攢錢攢的就是月收入花不完的閑錢，其實(shí)這種觀念是非常錯誤的。正確的攢錢觀念應(yīng)該是： 

收入-儲蓄(投資)=支出；

按照這一公式，張先生應(yīng)該在每月工資到手時，先存入一筆儲蓄，剩余的錢張先生可做家庭開支所用，這樣堅(jiān)持一年，張先生的家庭資產(chǎn)才能積累起第一筆正收益。這筆錢張先生可以做相應(yīng)的資產(chǎn)配置，比如配置貨幣基金、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)取?nbsp;

2.節(jié)流的同時也要懂得開源 

張先生一家目前收入不算高，而且來源有限。張先生本人工作多年，比較安于現(xiàn)狀，導(dǎo)致收入沒有進(jìn)一步提高，現(xiàn)在面對房貸壓力張先生顯得有些力不從心。事到如今，張先生必須走出職業(yè)的舒適區(qū)，逼迫自己去提升工作能力，增加工資收入。 

3.逆向思維減輕負(fù)債壓力 

家庭負(fù)債高，那么就努力減輕負(fù)債率，這個想法其實(shí)是值得商榷的。現(xiàn)在5年以上房屋商貸利率是4.9%，處于歷史上較低的利率水平，張先生應(yīng)該好好利用負(fù)債杠桿，而不應(yīng)該總盯著還貸壓力。負(fù)債率高其實(shí)說白了是因?yàn)閺埾壬患铱偸杖氩惶摺Ｈ绻麖埾壬⑹杖胩岣叩皆氯?.5萬，那么家庭負(fù)債率降至36%，屬于合理水平。