年收入15萬教師家庭理財5年內還債買房

理財案例

李先生，30歲，江蘇教師。妻子也是教師，今年30歲。家庭全年收入15.5萬元，年支出5.8萬元。李先生本人投保了平安智盈人生終身壽險(萬能型)。女兒正讀幼兒園，5歲，投保了保額10萬元的國壽鴻運少兒兩全保險(分紅型)。

目前家庭有現金及存款2萬元，價值12萬的汽車一輛，公積金貸款買的房產，價值65萬元，有貸款余額 8萬，月供均以公積金帳戶資金支付。另有5萬元的債務。

理財目標

1.近期還清5萬元的債務。

2.準備五年內再購買一套100萬房子。

理財建議

一、財務分析

李先生夫婦都是教師，收入穩定，隨著年齡的增長，預期收入也會穩定增長。家庭目前負債為按揭貸款8萬和5萬的其它債務，但按揭還貸款項可從公積金中支取，因此還款壓力不大。另外，家庭清償比率達到80.6%(一般參考值為50%)，表明家庭的償債能力較強。

總體看來，李先生家庭財務狀況良好，但隨著時間的推移，女兒的成長，醫療、保險、教育費等各項費用支出會逐步增加。五年內隨著再次購房計劃的實現，債務負擔也會增大。

二、理財規劃方案

1.現金規劃

收入穩定家庭的現金儲備一般是家庭生活費用的3倍左右，建議李先生家庭的儲備金保留約12000元。夫婦兩人可各申請一張1.5萬元信用額度的信用卡，以備應急之需。

2.保險規劃

李先生夫婦都是教師，有社會醫療保險保障，且李先生和女兒均投保了商業保險產品，說明家庭的保險意識較強，但是還有不足。建議：(1)李先生在萬能險上附加一份保額15萬元提前給付重大疾病保險和一份保額30萬元的意外傷害保險或者卡式意外保單。(2)李太太補充購買10萬保額的重大疾病保險和20萬元保額的意外保險。(3)女兒增加少兒意外傷害及附加住院、醫療費的保險。保險費用控制在10000元內，即年結余的10%左右。

3.教育規劃

假設13年后女兒順利考入大學，以目前上大學年均支出2萬元計算，在現在的物價水平下完成4年高等教育約需開支8萬元。但是考慮通脹率及學費的增長率，假設增長率為4%，則13年后李先生家庭須有一筆大約13萬元的教育儲備金，才能滿足女兒的高等教育開支需要。女兒投保的“國壽鴻運少兒兩全保險(分紅型)”，根據保險責任，在女兒18歲時可獲得保險金5萬元。因此女兒18歲時教育金儲備缺口約為8萬元，僅從李先生所投萬能險帳戶中提取就可滿足。

4.退休養老規劃

假設李先生夫婦均55歲退休，經過測算家庭養老需求約為100萬元。建議1000元/月定投，年收益率為8%的平衡型基金，屆時可累積100萬。另外，還可從李先生所投萬能險帳戶中提取資金用于養老支出的不足。

5.購房規劃

5年后購置價值100萬元的房屋，用公積金和商業貸款，若按8成按揭，初步計算須再準備30萬元，用于首付和其他費用。在年內用年結余還清5萬元債務后，仍有余額2.5萬元，用此余額做為購房規劃的初始投資，可定期定投4700元/月到年預期回報率為8%的平衡型基金，四年后可累計約30萬，即可實現購房目標。