80后小夫妻家庭投資理財案例分析

理財案例

王先生研究生畢業三年，目前在上市外企工作，妻子李小姐在國有企業擔任財務工作，家庭月收入合計15000元，月支出6000元，現有活期存款5萬元，定期存款5萬元，雙方公積金合計6萬元，預計年終獎3萬元，計劃在2015年年初支出40萬做房款首付（雙方父母各出資15萬），裝修費用預計10萬元，準備2年后要小孩。

財務分析

1、目前，沒有任何負債是王先生家庭財務狀況主要特點之一，清償比率、負債比率等均為零。這種情況說明王先生有一個非常穩健的財務結構，沒有債務風險，但同時也表示缺乏一定的靈活性，實際上可以適當地利用債務信用來發揮財務杠桿的效應。

2、投資與凈資產比率=0，表明王先生家庭沒有任何的投資資產，投資意識不強，需要增加對投資資產的額度。

3、流動性比率=8.3，表明王先生家庭的流動性資產可以支付未來8.3個月的生活支出，高于參考值3，保留過多的流動性資產對于資產的增值是不利的，可以適當的降低流動性資產的金額。

4、結余比率=60%，表明王先生家庭的年結余較多，儲蓄意識較強，有利于積累財富，進行規劃的空間較大，同時也可以看出王先生家庭的消費水平相對偏低。

總體來看，王先生家庭的財務狀況比較好，年結余較高，債務風險較低，但是，美中不足的地方是投資比重低，風險保障意識薄弱，流動資產有所閑置，這些問題都可以通過下列理財規劃進行解決。

理財建議

1、資金規劃

針對日常生活中的開銷，以及突發事件的發生，我們需要預留一定比例的準備金。這筆資金一般認為是家庭月支出額的3～6倍。考慮到王先生剛剛研究生畢業，將來工資收入會有較大幅度的增長，收入狀況較為穩定，因此建議其流動性比率保持在3倍左右為宜，6000*3=12000（元）。這部分儲備金可以從家庭年結余中進行支取。

這筆準備金存在形式主要分為三種：其中4 000元存為活期存款，作為日常生活開銷使用；6000元存為定期存款，但是期限不宜過長，可以適當采用利滾利存款法在保證資金流動性的前提下，獲得高于活期存款的收益；2000元進行定期定額基金投資，可以夠購買股票型基金，使用少部分資金用于高風險投資，有利于提高整體收益水平。

2、保險保障規劃

首先，建議他們購買一份消費型的重大疾病保險，消費型的重大疾病保險是指在保險期間內或終身，只有發生保險責任范圍內的重大疾病才予以給付保險金。現如今環境污染嚴重，工作壓力大等問題日益突出，人們一生過程中患重大疾病的概率也越來越大，因此重大疾病險也是身為家庭支柱的他需要重點考慮的。

其次，建議王先生夫婦購買一份定期壽險，以保證萬一他們發生不幸死亡或全殘時，在家人遭受精神上的沉重打擊的時候，給付一筆資金，以此來保障家人的正常生活。

3、購房規劃

假設王先生家庭今年年初購置房屋的400 000元的首付款已經準備就緒。王先生小家庭決定支出100 000作為購房的首付款，如果依據現在30%的首付比例，可以購置的房屋總價為1 200 000元，假設30年還款，5.89%的貸款利率，每月的還款額4742.53元，為月收入的31%，比例雖已經逼近家庭承受能力上限，但考慮到青島城市的整體房價仍有上漲的可能，且王先生夫婦的工作仍處在上升期，未來有較大的加薪潛力，建議按計劃購買。

4、投資規劃

王先生家庭的對外投資性理財基本沒有，建議增加投資金額，并分散投資風險，由于王先生夫婦都較為年輕，因此建議采取進取型的投資策略。建議30%投資在基金、股票市場，15%投資在定期儲蓄和國債市場。

5、子女教育規劃

由于孩子現在還沒有出生，進行準備時間稍早，現階段主要是以買房、投資規劃為主，等孩子出生后，需要盡早為其指定教育規劃方案，主要考慮家庭的承受能力與期望之間的平衡，確定需要準備的教育金額，可以通過定投的方式為其積累教育金。

6、休閑消費規劃

王先生家庭資金較充足，生活相對輕松獨立，建議拿出每個月收入的10%作為休閑消費資金，為每年的旅游、健身等留出18 000元費用，在努力工作的同時，增加生活樂趣，為下一階段的生活充電。