年薪60萬家庭如何投資理財

理財案例

王先生，32歲，是北京一家外資企業中層管理人員，年薪50萬元(含年終獎)。忙碌，經常出差，需要維護客戶，常應酬，生活不規律。妻子周女士，29歲，北京一國有企業職員，年薪10萬元(含年終獎)。二人的公司均有養老保險、意外保險。

現有存款35萬元，股票型基金市值10萬元(8萬元本金)。家庭有一套位于南三環的房子，價值200萬元，其中貸款100萬元，20年期，每月還款約6000元；還有一輛價值15萬元的汽車。每月固定支出約在5000元左右(含養車)。

理財目標

1.準備要小孩，并開始準備長期教育資金。

2.擬購買一套小戶型房產進行投資。

3.希望能通過資產配置提升總資產的年度回報率。

財務分析

王先生夫婦的工作狀況均較為穩定，但王先生工作壓力明顯較大，且是一家中經濟來源的主要依靠。

從目前王先生一家的收支情況看，收入遠大于支出，資金流充裕且相對較為穩定，且家庭總收入水平在北京來說算是中等偏上水平，因此有足夠的資金進行適當的理財規劃。

根據王先生一家的收入支出情況分析，每月總支出比例相對較低，有充裕的資金用于此方面的投資，但需要注意的是房地產投資關鍵是地理位置，因此作為投資選擇房產要有別于自住型需求。

王先生正處于事業的快速發展期，對資產的配置應該屬于相對激進型，但隨著年齡的增長，應該配置一定比例的穩健類資產。從王先生目前的投資品種和結構看，種類相對較為單一，且投資收益率不高。

理財建議

1、教育金提前定投

王先生夫婦當前打算要一個孩子，根據社科院的數據，撫養一個孩子至少要49萬元，如果考慮通貨膨脹因素，其總金額將遠大于此金額，因此王先生需要從現在開始籌備此筆資金，建議可以采用定期定額的投資方式每月為孩子準備資金，而這筆資金更多的是從將來孩子上學的角度考慮，撫養孩子平時的花費將更多地從日常收入中進行支取。

2、房產投資總價定在200萬

王先生可以考慮購買一套小戶型進行投資，但目前北京地區房地產價格較高，在選擇房地產進行投資時最重要的是選擇好房產位置。

鑒于每年王先生一家的收支盈余在47萬元左右，可以考慮將其中30%左右投資于房產，即每年支出在15萬元左右(每月1.25萬元)，按照貸款20年等額本息計算，可貸金額在200萬元左右，以此計算，王先生可買一套價值在300萬元左右的房產，但考慮到王先生家的存款較少，因此可以適當降低房產總價，選擇價位在200萬元左右的房子。

以此計算，首付按照20%計算，需要40萬元，尚余貸款160萬元，根據20年等額本息還款，每月需還款10000元左右(按照目前利率計算)，對于王先生一家而言，此筆支出尚可接受。

3、配置一定比例高風險產品

從王先生家的資產負債狀況看，資產與負債結構較為合理，每月負債占收入的比例約為12%，而總支出占總收入約22%。

鑒于目前王先生處于事業上升期且年齡不大，建議豐富其投資品種，并配置一定比例的高風險產品，且王先生家現有35萬元存款作為資金儲備和流動性需求的備用金，因而建議王先生拿出每月可支配財產的40%配置于長期高風險產品，40%配置于中期的穩健類產品，20%配置于短期流動性產品。

4、月收入余額投資巧搭配

按照目前王先生的資產狀況，除每月需要10000元的房貸外，仍有將近3萬元的余額，建議將其中40%(約1.2萬元)投資于高風險類資產(主要指偏股型基金)，其中，可拿出4000-5000元進行定期定投，為將來孩子教育做準備，剩余的7000-8000元可以一次性購買或積累幾個月后擇機選擇偏股型基金進行集中投資；再拿出40%(約1.2萬元)投資于固定收益理財，作為中期和較低風險的資產配置；剩余0.6萬元可用于日常緊急資金的備用或積累到5萬元后投資于“日日金”、“日日盈”等高流動性產品。