新婚夫妻理財(cái)案例

理財(cái)案例  

新婚夫婦唐先生28歲，唐太太26歲，因結(jié)婚買房裝修幾乎花完了家庭儲(chǔ)蓄。目前，二人每月有房貸3000元，公積金還貸1500元，期限20年；另外，夫妻倆每月有車貸2000元，兩年還完。家庭年收入18萬元，日常開銷在5000元/月左右。保障方面，兩人現(xiàn)在沒有任何商業(yè)保險(xiǎn)。   

理財(cái)目標(biāo)  

1、夫妻二人計(jì)劃兩年后生一個(gè)小孩，家庭財(cái)務(wù)如何規(guī)劃比較好？ 

2、唐太太想給自己添一份保險(xiǎn)，要如何選擇？

財(cái)務(wù)分析

唐先生夫婦這么年輕就準(zhǔn)備進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，這種科學(xué)的理財(cái)觀念是非常難能可貴的，根據(jù)國(guó)際CFP理念，時(shí)間是財(cái)富的最大盟友，理財(cái)?shù)牡谝淮笤瓌t就是越早越好，越早開始投資理財(cái)，就能以更低的付出得到更高的回報(bào)。

家庭收支分析： 

存款：0元  

每月收入：180000/12=15000元 

每月支出：（3000-1500）+2000+5000=8500元 

每月現(xiàn)金流：15000-8500=6500元 

從這個(gè)年輕家庭的現(xiàn)狀來看，具備一定的理財(cái)條件。主要表現(xiàn)為：現(xiàn)金流較為充裕，每月收支相抵后有一定數(shù)量的資金結(jié)余，具備較大財(cái)務(wù)自由度，能夠進(jìn)行日常累加型投資。

雖然唐先生夫婦現(xiàn)在還是幸福的兩人世界，基本上還沒有什么眼前的生活壓力，還可以過兩年比較逍遙自在的日子。但是，想想過兩年要添寶寶，還要為寶寶準(zhǔn)備充足的教育金，再過幾年說不定還要換房換車等，幾件大事都要花大筆的錢，如果不提前做好財(cái)務(wù)安排，到時(shí)候就會(huì)出現(xiàn)嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，生活水平就可能急劇下降。      

由于現(xiàn)在兩人正處于理財(cái)生命周期的初始階段，正是積累財(cái)富的起步時(shí)期，目前面臨的主要財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要包括：一是保險(xiǎn)保障風(fēng)險(xiǎn)。兩人雖然年輕，暫時(shí)不需要買太多太高額的保險(xiǎn)，但是基本的保險(xiǎn)保障還是要有的；二是支出風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)現(xiàn)在的實(shí)際情況，兩人因結(jié)婚買房、裝修、購(gòu)車花完了家庭儲(chǔ)蓄，并且每月都有不低的債務(wù)性支出（房貸、車貸），再加上每月的日常開銷，這影響了財(cái)富的積累。     

首先，兩人的當(dāng)務(wù)之急是建立家庭保障儲(chǔ)備金和保險(xiǎn)保障體系；然后通過開源節(jié)流積蓄財(cái)富，建立專項(xiàng)財(cái)務(wù)開支基金。 

理財(cái)規(guī)劃

一、保障規(guī)劃      

建立保障是現(xiàn)代人保障正常生活的基礎(chǔ)，避免因?yàn)槭I(yè)、意外、疾病事故或其他突發(fā)事件使家庭經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)劇烈的變動(dòng)，使家庭成員更安心地工作和生活。因此，建立家庭保障是任何人進(jìn)行理財(cái)不可回避的前提。通常，家庭三大保障包括生活開支現(xiàn)金儲(chǔ)備（一般是準(zhǔn)備家庭3～6個(gè)月家庭生活費(fèi)用的現(xiàn)金儲(chǔ)備以應(yīng)對(duì)失業(yè)）、家庭意外儲(chǔ)備（一般是家庭凈資產(chǎn)的10%以應(yīng)對(duì)意外事件）和家庭保險(xiǎn)保障（包括社會(huì)保險(xiǎn)、家庭成員的醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等）。     

由于唐先生夫婦手上基本上沒有現(xiàn)金儲(chǔ)備，這是非常危險(xiǎn)的，雖說兩人年輕，身體好，再就業(yè)能力也很強(qiáng)，可以適當(dāng)降低建立三大保障儲(chǔ)備的標(biāo)準(zhǔn)，但是最低限度的保障還是要的。

因此，建議兩人首先積累6個(gè)月的現(xiàn)金流共39000元作為生活儲(chǔ)備和意外儲(chǔ)備，但是不建議唐先生將這筆錢存銀行定期，而是購(gòu)買貨幣型基金，因?yàn)樨泿判突鹁呤找媛蔬h(yuǎn)高于活期存款利率，甚至高于一年定期存款利率（如我行建信貨幣基金），可T+1工作日靈活取現(xiàn)，且投資風(fēng)險(xiǎn)幾乎為零等優(yōu)點(diǎn)，在國(guó)外，貨幣型基金基本上是被視為現(xiàn)金看待。     除此之外，還建議兩人各申領(lǐng)一張我行白金信用卡，分別申請(qǐng)3萬元的信用額度，可作為臨時(shí)應(yīng)急資金來源，加上前述39000元貨幣基金，這樣唐先生一家萬一有什么困難，短期內(nèi)可以動(dòng)用10萬元現(xiàn)金儲(chǔ)備，應(yīng)該足以應(yīng)對(duì)了。     

至于唐先生夫婦需要的保險(xiǎn)保障，通常來說，他們需要保險(xiǎn)保障種類包括充足的人身意外保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)等，如果有足夠的資金，還可購(gòu)買適量兼具保險(xiǎn)與投資功能的萬能險(xiǎn)。

二、財(cái)富積累規(guī)劃  

現(xiàn)代人創(chuàng)造財(cái)富無非幾個(gè)方法：其一是讓錢生錢，向富爸爸學(xué)習(xí)讓錢為自己打工，通過投資賺錢，但是這需要原始資本、好的投資渠道和成功的操作，現(xiàn)在唐先生夫婦沒有多少可以投資的閑錢，就不能作大的指望了；其二是讓知識(shí)生錢，就是不斷的提高自己的價(jià)值，較大幅度提高自己的收入；其三是讓勞動(dòng)生錢，就是兩人業(yè)余兼職或多加班賺錢；其四是節(jié)流，壓縮生活開支和財(cái)務(wù)開支，但是節(jié)流也要適度，不能片面為了節(jié)流而嚴(yán)重影響自己的生活品質(zhì)。 從唐先生夫婦的情況來看，有以下幾個(gè)建議： 

一是建議夫妻二人用業(yè)余時(shí)間做一份兼職工作使家庭月增3000元收入，全年增加36000元的額外收入。  

二是建議夫妻二人考幾個(gè)高等級(jí)的專業(yè)技術(shù)職稱，通過能力的提高進(jìn)入更高待遇的公司、崗位或職位，從而每年增加3萬元稅后收入。  

三是建議兩人適度控制家庭生活開支，在不影響基本生活品質(zhì)的基礎(chǔ)上，通過科學(xué)的購(gòu)物方式將家庭每月日常開銷5000元減為4000元，這樣每個(gè)月可節(jié)省1000元，全年可以增加積蓄12000元，也不會(huì)對(duì)生活品質(zhì)造成太大影響。

經(jīng)過這樣開源節(jié)流后，唐先生夫婦每年結(jié)余資金可望增加到15萬元，且隨著兩人職業(yè)經(jīng)歷的豐富和能力的提高，步入事業(yè)的黃金時(shí)期，收入還將不斷提高。     

這樣下來，在未來兩年內(nèi)（ 寶寶降生前）唐先生夫婦可以通過以上開源節(jié)流措施積蓄30萬元資金，從而為生寶寶、換房、換車奠定堅(jiān)實(shí)的財(cái)務(wù)基礎(chǔ)。

三、短期生活規(guī)劃目標(biāo)      

根據(jù)唐先生夫婦的計(jì)劃，未來兩年的幾大開支包括：一是因?qū)殞毘錾昂篌E然增加的相關(guān)開支；二是寶寶出生后需要接父母來家里幫忙，從而需要換購(gòu)更大房子的首付款與月供支出。       

為了迎接兩年后寶寶的降生和父母的到來，唐先生夫婦必須在兩年后就解決更大住房問題，這樣他們必須購(gòu)買一套約120平米的四房?jī)蓮d住宅。鑒于目前新房?jī)r(jià)格虛高不下且考慮了寶寶的健康問題，建議他們購(gòu)買帶精裝修的二手住房，將房?jī)r(jià)控制在每平7500元左右，這樣總房款約90萬元。由于他們現(xiàn)在的新房剛裝修不長(zhǎng)時(shí)間，賣掉太可惜，而且這套房產(chǎn)未來還有較好的升值潛力，因此不建議他們賣掉舊房，而是建議屆時(shí)將舊房出租，每月可獲租金3000元。新房選擇七成三十年貸款，首付27萬，月供4000元，舊房租金可用作新房的月供，每月只用再多支出1000元。      

這樣，唐先生在寶寶降生前積攢的30萬元，支付新房首付27萬元后，還可省下3萬元用于小寶寶出生前后的各項(xiàng)開支。