夫妻理財(cái)案例：年輕夫妻的理財(cái)案例

理財(cái)案例

小劉今年29歲，妻子也是29歲，女兒1歲。夫妻兩人做點(diǎn)小生意，月收入10000元左右，收入穩(wěn)定，有商品房一套，市值80萬元。主要開銷是日常家庭支出和車子。小車一部，年開銷約1.6萬元。家庭生活月支出約2500元。目前有存款7萬元定期，基金定投每月500元不等，已投一年。夫妻兩人均有醫(yī)保，沒購買其它保險(xiǎn)，無投資，無外債。

理財(cái)目標(biāo)

1.資金的保值和完善資金投資；

2.計(jì)劃籌集小孩未來成長，教育資金和追加完善保障保險(xiǎn)規(guī)劃；

3.其他如投資規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃、完善保險(xiǎn)。

財(cái)務(wù)分析

該家庭資產(chǎn)主要有房屋現(xiàn)值80萬元，自用車及家電現(xiàn)值13萬元，存款9萬元，基金現(xiàn)值0.66萬(定投每月500元不等，已投一年，若投資收益率為10%)，資產(chǎn)合計(jì)102.6萬元，無負(fù)債，凈資產(chǎn)102.6萬元。該家庭夫婦年收入合計(jì)12萬元，年支出3萬元，年結(jié)余9萬元。

綜上所述，該家庭收入中等水平，支出合理，儲(chǔ)蓄率高達(dá)75%，可以看出該家庭消費(fèi)習(xí)慣良好，理財(cái)規(guī)劃彈性較大。家庭無外債，適當(dāng)增加負(fù)債可加速資產(chǎn)增長速度。不足之處還有投資資產(chǎn)低，結(jié)構(gòu)單一，生息資產(chǎn)少，獲利能力較差。

理財(cái)建議

1、投資規(guī)劃

考慮到家庭日常開支，做好投資規(guī)劃前應(yīng)該至少準(zhǔn)備3個(gè)月的家庭生活費(fèi)約0.75萬元作為應(yīng)急備用金，從現(xiàn)有活期存款中提取。建議按照每月的必需支出0.25萬元為單位，錯(cuò)期循環(huán)存為3個(gè)月的定期儲(chǔ)蓄。這樣既保證了流動(dòng)性，又取得比活期多的收益。除備用金外現(xiàn)有存款8萬元，可重新進(jìn)行調(diào)整，建議購買銀行理財(cái)產(chǎn)品，如交通銀行得利寶系列理財(cái)產(chǎn)品，收益穩(wěn)定，三個(gè)月年化收益率最高5.2%，5萬起售，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于三個(gè)月定期存款收益。

2、教育金規(guī)劃

目前國內(nèi)實(shí)行九年義務(wù)教育，預(yù)計(jì)小學(xué)平均每年教育開支在1000元左右，初中為1200元。高中開始要交學(xué)費(fèi)，重點(diǎn)中學(xué)費(fèi)用則貴一些，一般貴500元，算上其他費(fèi)用，一般高中的教育金開支在每年3000-5000元。大學(xué)教育才是教育投資的主陣地。如果是公立大學(xué)本科，一般每年的學(xué)費(fèi)大致在5000—6000元，另外算上生活費(fèi)等其他費(fèi)用，教育金開支至少在每年2萬。按照讀到博士來算：公辦大學(xué)的需要總開支為188600元，民辦大學(xué)的需要總開支228600元。參照6.5%的通貨膨脹率，不考慮收入成長率，折現(xiàn)結(jié)果約50萬元。

按照該家庭實(shí)際情況，目前每年有9萬元左右的凈收入。建議拿出1/4的年儲(chǔ)蓄2.25萬元做子女教育金準(zhǔn)備，提前購買一份教育險(xiǎn)或基金組合定投進(jìn)行合理安排。按照投資收益率6.5%(保守估計(jì)，跑贏通脹)，大概15年后可以提供教育金為50萬元。

3、養(yǎng)老規(guī)劃

該家庭夫妻沒有社保養(yǎng)老金，養(yǎng)老金籌劃顯得尤為重要。30年后，若要維持退休前生活水平，替代率至少達(dá)到70%以上，因而需要及早進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃。按照目前消費(fèi)水平，退休后繼續(xù)生活25年，若以年通脹率6.5%，年收益率9%，保守估計(jì)養(yǎng)老金準(zhǔn)備200萬元以上，從現(xiàn)在起，每年至少準(zhǔn)備1.6萬，即可通過購買年金保險(xiǎn)或每月堅(jiān)持定投1500元，投資收益率9%，方可實(shí)現(xiàn)。

4、保險(xiǎn)規(guī)劃

夫妻兩人均有醫(yī)保，沒購買其它保險(xiǎn)，保障程度低。現(xiàn)建議夫妻購買商業(yè)保險(xiǎn)增加風(fēng)險(xiǎn)保障，可防范未來的家庭風(fēng)險(xiǎn)。運(yùn)用保險(xiǎn)“雙十原則”，即用年收入的10%購買10倍保額的保險(xiǎn)，根據(jù)這項(xiàng)原則，該家庭每年可追加1200元保費(fèi)，通過購買保險(xiǎn)組合，如主險(xiǎn)年金險(xiǎn)，附加意外險(xiǎn)、意外重大疾病險(xiǎn)等，這樣保費(fèi)相對(duì)劃算，同時(shí)也可以滿足家庭保障需求。