中小城市80后白領夫妻理財規(guī)劃案例

理財案例

李女士現(xiàn)年33歲，其丈夫33歲，夫妻二人均為上班族，李女士在邯鄲市一家大型國有企業(yè)工作，其丈夫在一家建筑設計單位從事會計工作，有一個9歲的兒子，今年上小學四年級。雙方父母都有退休金，無需二人贍養(yǎng)。

財務分析

李女士在國有企業(yè)擔任工程師，月工資稅后為8000元，丈夫張先生任職于某建筑設計公司，當前月薪稅后為3500元，兩人每年都有年終獎金，相當于一個月工資。家庭每月生活支出3800元，目前，擁有的資產(chǎn)包括：活期存款3萬元，一年定期存款30萬元(定期利率為3%)，貨幣基金20萬元(平均年化收益率為4.3%)，股票市價15.7萬元(虧損)，位于開發(fā)區(qū)的自用住宅100平米，買價為5000元/每平米，市價6000元/每平米，目前市價為60萬元，承擔負債貸款余額20萬元，每月還2200元，還有15年才能還清。

理財建議

1.緊急備用金

緊急備用金是為保障家庭日常生活開支和突發(fā)性支出而準備的，其金額通常為家庭每月日常支出的3-6倍。按照三個月的家庭支出資金需要，建議保留1.8萬元作為緊急預備金，可考慮用于投資郵儲銀行易方達財富快線貨幣基金，該基金實行T+0交易，從中能獲得較高收益。

2.教育規(guī)劃

每一位父母都希望自己的孩子能接受良好的教育，而子女教育規(guī)劃是一個剛性目標，要遵循“從早準備，從寬準備”原則。

李女士孩子的學費從小學5年級到出國留學讀完本科12年所需現(xiàn)值為78萬元，假設學費成長率為5%，那么最終在其留學畢業(yè)時，需配置的子女教育目標資金為FV(12,5%,0,-78000)=1400767.9元，李女士家庭所有生息資產(chǎn)資金總額為68.7萬元，考慮到李女士還有其他理財目標，可以取出定期25萬元作為教育準備金，這樣資金缺口將有116萬元。由于教育經(jīng)費只需陸續(xù)支付，建議李女士每月從工資中提取部分資金來固定投資于投資報酬率為8%的升息資產(chǎn)，這樣就可以滿足孩子的教育經(jīng)費需求。

升息資產(chǎn)建議配置安全系數(shù)高，收益穩(wěn)定的債券基金為主，可提供兩款產(chǎn)品：

(1)定期定額：由于教育金存在缺口，可以通過基金定投的方式來進行投資，定投能積少成多，平攤投資成本，長期投資，具有客觀的回報，如南方多利增強債券。

(2)教育年金保險：此類產(chǎn)品具有強制儲蓄作用，保證性大，可以根據(jù)自己的預期為孩子選擇險種，教育年金保險分多次給付，回報期相對較長而且可以提供保障。

3.保險規(guī)劃

李女士及愛人除了有社會保障外，沒有任何商業(yè)保險，夫妻雙方是工薪階層，工資是家庭的主要收入，只要任何一方一旦遭遇意外或疾病，必將給家庭帶來沉重的打擊，結合李女士和及其家人的實際需要，建議雙方均進行壽險配置。綜合考慮應做如下保險規(guī)劃：

(1)建議夫妻雙方都購買大病險，需年繳1000元，連繳10年。

(2)考慮到李女士的家庭地位及單位性質(zhì)，建議李女士每年支出保費7000元，購買保障為260萬元的意外傷害險(意外保障額等于未來家庭基本生活支出的總額，先為李女士規(guī)劃到90周歲)，繳至李女士60周歲止(假設國家延遲退休)。

(3)建議在已有的大病保險外，李女士夫妻雙方每年各交1500元購買住院醫(yī)療和手術費用保障及養(yǎng)老保險，為晚年生活提供多重保障。

(4)孩子目前正處于上學階段，建議每年用1800元為孩子配置醫(yī)療保險、重大疾病險和意外傷害險。

4.養(yǎng)老規(guī)劃

每個人都希望自己晚年能夠過得安康幸福，能夠有足夠的養(yǎng)老金，保障基本生活的同時能夠出去旅游。由于退休后家庭收入大為減少，會給家庭帶來一定程度的負擔，為了做到收支不平衡，需要盡早進行養(yǎng)老規(guī)劃，做到未雨綢繆。

退休需求：每年3萬元的退休生活費用，均在年初發(fā)生。

假設條件：假設退休后通貨膨脹率為4%，投資報酬率在其工作期間為8%，在其退休后為5%，規(guī)劃至90周歲

養(yǎng)老金缺口分析：

首先，計算退休當年所需要的生活費：FV(4i,27n,-3pv,0pmt)=8.65萬元，說明27年后8.65萬元的消費水平相當于現(xiàn)在3萬元的消費。

其次，計算退休后30年所需要的生活費在其退休當年年初的現(xiàn)值：PV(1i,30n,-8.65pmt,0fv)=225.469萬元。

最后，需要計算為了實現(xiàn)退休后目標所需要的月儲蓄額：PMT(8i/12,27n*12,-3pv,225.469fv)=-0.1749萬元。

李女士家庭每月只要從收入中拿出1749元，投資于報酬率為8%的金融產(chǎn)品，就能基本滿足李女士退休后的生活休閑需要，同樣建議投資債券產(chǎn)品或養(yǎng)老金保險。以上規(guī)劃不包含夫妻二人養(yǎng)老金及公積金領取的金額，且在其退休之前孩子已經(jīng)完成留學，貸款已經(jīng)還完，投資也會增加收入，建議其用閑置資金進行投資，實現(xiàn)財富的保值增值。

5.消費規(guī)劃

李女士希望在5年后購一輛5萬元的家庭汽車，5年后的終值FV(5n,8i,5pv,0pmt)=-7.34664萬元，若想達到7.35萬元，那么從現(xiàn)在開始每月準備493元，投資報酬率為8%的項目，則需要準備的現(xiàn)值為FV(5gn,8gi,-7.35fv,pmt)=2.5萬元，缺口有2.5萬元，建議李女士從家庭定期存款剩余的5萬元中取2.5萬元，這樣就可以實現(xiàn)5年后家庭買車的夢想。

6.投資規(guī)劃

投資規(guī)劃是為了使投資組合在盡可能保障安全的前提下，獲得合理的收益率，以戰(zhàn)勝通貨膨脹，實現(xiàn)財務目標。目前李女士家庭投資渠道窄，結構比較單一，風險比較集中，建議對現(xiàn)有投資組合進行一定比例的調(diào)整。

(1)一般家庭持有的備用金為3-6個月的家庭支出，目前留有活期1.8萬元作為家庭緊急備用金，剩余生息資產(chǎn)(1.2萬元活期、2.5萬元定期、15.7萬元股票、及20萬元基金)從新進行資產(chǎn)配置，增加理財收入。

(2)李女士家庭有一套市值60萬元的房產(chǎn)，建議使用剩余資金的5%配置預期報酬率為5.1%的財險，抵御房屋及室內(nèi)裝潢遭遇突發(fā)事件的風險。

(3)李女士的成長性資產(chǎn)15.7萬元股票投資，目前有一定的虧損，考慮到目前大盤反彈到前期密集成交區(qū)，建議李女士對持倉股票進行一定比例的減倉，倉位保持在剩余資金的20%左右，以便進退自如。

(4)建議李女士使用剩余資金的40%投資郵儲銀行財富債券人民幣理財產(chǎn)品，該產(chǎn)品期限靈活，收益相對較高，風險相對較低。鑒于目前國際形勢的多重變化，剩余資金的15%購買黃金實物，抵御通貨膨脹實現(xiàn)保值增值，可根據(jù)具體情況分批次買入。

通過以上規(guī)劃，李女士的理財目標基本可以得到實現(xiàn)。保險規(guī)劃進一步保障了財務安全，投資規(guī)劃使她家庭資產(chǎn)整體收益率在風險承受范圍之內(nèi)，并且收益也較為理想。同時以每半年為一期，根據(jù)收入和支出變化調(diào)整理財計劃，以保證計劃的合理性。