她月收入3500元，結(jié)余2000元，家庭金融資產(chǎn)5萬元，其中股票市值2萬元，3年前參加社保。她曾經(jīng)斷斷續(xù)續(xù)地炒股，盈利總是起伏不定。雖然劉小姐目前收入比較穩(wěn)定，但她對自己的未來仍然十分憂慮，于是來信想預(yù)測一下今天的青年白領(lǐng)未來的養(yǎng)老將是怎樣的狀況，并在目前需要進(jìn)行什么樣的投資準(zhǔn)備。

　　專家指點(diǎn)：家庭理財(cái)規(guī)劃摘要?jiǎng)⑿〗隳贻p肯干，收入穩(wěn)定并預(yù)期上升，有一定的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。提早從容規(guī)劃并積累養(yǎng)老金，30年后她將有把握過上一個(gè)豐裕富足的晚年生活。目前除了積極進(jìn)行投資理財(cái)外，還要做好結(jié)婚安家的支出準(zhǔn)備，并安排好個(gè)人保障。

　　一、社保退休金只能滿足部分需要。按照北京市現(xiàn)行政策，按月領(lǐng)取的社保退休金等于當(dāng)月社會(huì)平均工資的20％加上個(gè)人賬戶累計(jì)儲蓄額的1／120。假設(shè)本市平均工資在2010年前和2010年后的年平均增長率分別為10％和5％，則劉小姐退休那年本市平均月工資為8199元；假設(shè)其工資在2005年前后的增幅分別為25％和5％，則她退休時(shí)的月工資已達(dá)23252元；如果未來平均長期儲蓄利率為4％，則其社保個(gè)人賬戶累計(jì)儲蓄額將達(dá)779142元。據(jù)此計(jì)算，劉小姐56歲那年的每月社保退休金收入為8215元。這筆收入約等于該年度本市平均工資，但只相當(dāng)于劉小姐退休前月工資收入的35％，相當(dāng)于其合理退休收入水平的44％。而一般認(rèn)為，退休后的生活費(fèi)如果達(dá)到退休前收入的70％至80%是比較合理的。顯然，僅僅依靠相當(dāng)于退休前收入35%的退休金是無法維持劉小姐的正常生活的。

　　要想維持一貫的生活水準(zhǔn)，劉小姐還必須廣開財(cái)路，去彌補(bǔ)另外約每月一萬元的養(yǎng)老金缺口。假設(shè)這筆資金產(chǎn)生于一個(gè)年收益為4％（退休后的投資通常比較保守）的投資組合，則這一投資組合的本金應(yīng)為300萬元。由于劉小姐也可以用本金來支付退休金，因此實(shí)際需要的金額會(huì)更少。這筆財(cái)富是劉小姐在退休前應(yīng)該自行積累下來的。

　　二、分享國民經(jīng)濟(jì)的增長。根據(jù)世界銀行等國際組織預(yù)測，在未來二三十年里，我國GDP有望維持7％至8％的增長速度。隨著理財(cái)服務(wù)的完善，通過合理規(guī)劃、組合投資，像本案例劉小姐這樣的年輕白領(lǐng)也很有把握通過分享國民經(jīng)濟(jì)增長來實(shí)現(xiàn)8％的投資收益率。劉小姐目前可投資5萬元，每年再用結(jié)余投入2．4萬元，假設(shè)投資組合每年收益率為8％，則30年后當(dāng)她退休時(shí)，這筆投資的本利和可以達(dá)到345萬元，完全可以實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老的目的。而目前實(shí)現(xiàn)這一收益目標(biāo)的比較簡單的方式就是定期定額地購買股票基金或指數(shù)基金。 三、資產(chǎn)及未來收入結(jié)余的30%列為結(jié)婚安家專項(xiàng)基金。考慮到此筆資金的投資期限僅約三年，因此不宜進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)較高的投資，建議購買債券基金或貨幣市場基金。如南方寶元債券基金、華夏債券基金、博時(shí)等表現(xiàn)都比較不錯(cuò)。

　　四、除社保外，還需要補(bǔ)充意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)。其中健康保險(xiǎn)購買定額支付型的，這種產(chǎn)品在支付保險(xiǎn)金時(shí)不需出具醫(yī)療費(fèi)發(fā)票，因此與社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)并不沖突。

　　五、留足3個(gè)月左右的生活費(fèi)作為備用金，以應(yīng)不時(shí)之需。

職場貼士：在很多場合下，你所表現(xiàn)出的外在形象要遠(yuǎn)比你真正的本事來得重要。