財(cái)務(wù)現(xiàn)狀健康是家庭美好未來的牢固根基，而你不理財(cái)，財(cái)就不會(huì)“理”你。在生活中，在理財(cái)?shù)牡缆飞希y免有著這樣或那樣的困惑。為此，本報(bào)開設(shè)了本專題，并請來專業(yè)金融理財(cái)師，為你的理財(cái)?shù)缆分更c(diǎn)迷津。

　　無論你是剛剛步入職場的涉世之初畢業(yè)生、普通市民消費(fèi)者，還是已經(jīng)事業(yè)有成的白領(lǐng)，均可提出你的理財(cái)困惑或者分享你的“理財(cái)經(jīng)”.

　　群體：20- 25歲，初涉職場的“月光族”。特征：初涉職場近一年的時(shí)間，在這一年里，她自己勞動(dòng)所得薪水遠(yuǎn)不及自己的生活消費(fèi)所需，時(shí)不時(shí)還要“啃老”。

　　1.掙多少花多少

　　2009年畢業(yè)的大學(xué)生王艷（化名），出生于一個(gè)普通工人的家庭。2009年8月份，王艷通過考試，進(jìn)入了本地的一家電視臺(tái)。本想干一份與自己專業(yè)相對應(yīng)的工作，沒想到單位給她安排一份與自己的專業(yè)不大相符的工作，王艷只能重新學(xué)習(xí)與工作相關(guān)的知識(shí)。

　　在職場之前，王艷所有的生活消費(fèi)費(fèi)用都是父母給提供的。參加工作后，她的父母決定停止了對她的生活費(fèi)用。王艷稱，自己的父母一直對自己是嬌生慣養(yǎng)，無論在哪方面都給予自己的金錢上的滿足。80后的女孩幾乎都喜歡追逐新潮，買化妝品、穿漂亮的衣服、用最新版的手機(jī)等，這也是王艷的職場前的生活狀態(tài)。為了追求這種生活，她每月都要花掉自己所得一切薪水，仍不能滿足自己的需求。

　　2.必要時(shí)“啃老”

　　“我自己所掙的薪水，只夠我每月的車費(fèi)和吃飯。”據(jù)王艷介紹，上班后，她認(rèn)識(shí)了很多新朋友，為搞好同事之間的關(guān)系，還經(jīng)常聚在一起吃飯、逛街、唱歌。“每次發(fā)工資都很興奮，會(huì)買自己以前相中的東西，還買一大堆吃的回家孝敬父母，其實(shí)是為了自己解饞。月前錢花的特猛，到最后錢不夠花了，只能回家哄父母拿點(diǎn)零花錢。本想控制住點(diǎn)自己的消費(fèi)，但如果相中了一件東西，不買自己心里會(huì)很癢癢的，有時(shí)還拿父母的錢去達(dá)到自己的滿足。”王艷告訴記者。

　　3.銀行卡成錢包

　　王艷曾經(jīng)為了控制自己的消費(fèi)，辦理了一張銀行卡，準(zhǔn)備把一半的錢存入銀行?？墒牵慨?dāng)逛街錢包里的錢不夠時(shí)，便會(huì)想起包里的銀行卡，強(qiáng)烈的消費(fèi)心理讓她毫無理智的去找銀行，直到最后手里拿到自己想要的物品，心里才會(huì)平靜。但回家之后看著自己屋里東西，開始有點(diǎn)后悔。還有跟朋友出去吃飯，往往不讓別人說自己小氣，會(huì)自己主動(dòng)付賬。但有時(shí)候自己錢包的錢不夠時(shí)就會(huì)刷卡，還感覺這種行為挺帥的。“我的銀行卡和錢包沒什么兩樣。”她說。

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，王艷并不是個(gè)例，初涉職場所得薪水遠(yuǎn)不及自己的生活消費(fèi)所需，時(shí)不時(shí)的還要“啃老”的年輕人比比皆是，同時(shí)他們還有一個(gè)共同點(diǎn)，有著更好的理財(cái)?shù)脑竿?ldquo;怎么做才能使得自己有限的錢，得到更合理的利用。”王說，這是包括王艷在內(nèi)的多數(shù)“月光族”的心聲。

　　〔理財(cái)顧問〕

　　中國工商銀行濱城支行金融理財(cái)師：王娜娜

　　80后、90后們像王艷這種情況確實(shí)不在少數(shù)，主要是由于父母對獨(dú)生子女那種異乎尋常的關(guān)心造成的。其實(shí)如果能夠利用好現(xiàn)有的銀行理財(cái)工具，解決王艷面臨的問題，一點(diǎn)兒都不難。建議如下：

　　一、設(shè)立投資賬戶和消費(fèi)賬戶。量入為出，隨時(shí)掌握資金狀況。單身一族首先應(yīng)建立理財(cái)檔案，對一個(gè)月的收入和支出情況進(jìn)行記錄，看看“花錢如流水”到底流向了何處。然后可對開銷情況進(jìn)行分析，哪些是必不可少的開支，哪些是可有可無的開支，哪些是不該有的開支，并根據(jù)賬戶余額隨時(shí)調(diào)整自己的消費(fèi)行為。對于亂花錢的習(xí)慣，建議王艷為自己制訂一個(gè)每月的開支財(cái)務(wù)計(jì)劃，按計(jì)劃每月將收入分別存放于兩個(gè)賬戶中，一個(gè)用來投資，一個(gè)用來消費(fèi)。通過消費(fèi)賬戶“沒錢了”，來警示自己支出應(yīng)該加以控制。

　　二、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，逐漸積累?？赏ㄟ^基金定投來強(qiáng)制自己進(jìn)行儲(chǔ)蓄，每個(gè)月工資一到賬，會(huì)自動(dòng)扣出一定金額買成基金，剩下的就是可供消費(fèi)的部分。定投每月的投資額最低200元，像王艷這種情況，每月投資500元，堅(jiān)持到結(jié)婚生子，就是一筆不小的財(cái)富，買車或者購房的首付就有著落了。定投由于是每月投資固定金額，所以成本會(huì)被攤平，同時(shí)也將會(huì)獲取股票市場的一個(gè)平均收益，從長遠(yuǎn)看它所產(chǎn)生的效益遠(yuǎn)比儲(chǔ)蓄好得多，只是‘時(shí)間’是唯一比較嚴(yán)格的條件。

　　三、慎用信用卡，避免當(dāng)“負(fù)翁”。建議王艷謹(jǐn)慎使用信用卡，避免被信用卡誤導(dǎo)自己的消費(fèi)能力，從而破壞自己制訂的開支計(jì)劃。

　　四、盡早購買屬于自己的商業(yè)保險(xiǎn)。買過商業(yè)保險(xiǎn)的朋友都知道，投保的年齡越小每年付出的保費(fèi)越少，而結(jié)束投保的時(shí)間越早。“沒有遠(yuǎn)慮，必有近憂”，日益昂貴的醫(yī)療費(fèi)用只靠社會(huì)保險(xiǎn)通常是不夠的，像王艷一樣的“月光族”朋友一定要趁年輕樹立“未雨綢繆”的意識(shí)，為自己和家人選擇一份適合自己的壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)（大病險(xiǎn)）或儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)。

　　最后，提前為自己的養(yǎng)老金做準(zhǔn)備。雖然現(xiàn)在還年輕，但養(yǎng)老金必須要從年輕時(shí)開始積累，考慮到養(yǎng)老還很遠(yuǎn)，至少也應(yīng)該是三十年以后的事情，養(yǎng)老金的儲(chǔ)備可以選擇風(fēng)險(xiǎn)大一些的產(chǎn)品，像股票型基金或成長性較好的一、兩只股票等等。