單親媽媽家庭狀況介紹

基本資料：賈女士，35歲，離異，獨自撫養12歲女兒，與父母住在一起，女兒小學六年級在讀，父母都已經在領社保。

資產情況：住房兩套：120平方米自住、80平方米出租；活期存款：70萬元；已購買商業保險：80萬元。

年收入情況：工資收入：2300元/月 12個月=27600元；年終獎：30000元；父母社保養老金：30000元；住房出租：9000元。合計：96600元。

年支出情況：生活費：3000元/月 12個月=36000元；女兒學費：10000元；一家四口四季衣服：15000元；汽車油料+保險+保養=13000元；旅游：15000元；化妝品：10000元；合計：99000元。

理財目標：希望能讓手里的存款利益最大化，以后可以供女兒出國留學；希望維持現在的生活水平，每年出國旅游一到兩次。

離異的賈女士獨自撫養12歲女兒，準備將來供女兒出國留學，以她當前的家庭收入情況，現在怎樣理財才能實現她的夢想？

理財診斷一

1.穩健安全的理財方案

目前年收入和年支出基本平衡，但缺少醫療支出這一塊，因此看賈女士的商業保險，是壽險、重疾、補充醫療保險還是什么。如果不是補充醫療保險，就需要回過頭來為家庭預留一部分醫療費用（包括父母及子女），根據家庭成員身體狀況來評估費用。另外在保險規劃方面，賈女士是家庭支柱，因此需要在她自己身上買意外傷害險，防止因為突發事件影響整個家庭的生活。

2.調整家庭資產配置現狀

家庭資產主要包括兩套住房和70萬元活期存款。我們需要核實的是她的兩套住房是否有房貸未結清，如果已結清，才能打這部分的主意。就支出里面沒有按揭來看，可能已經結清，現在就看把兩套房子做抵押貸款能不能套利，目前1~3年期抵押貸款利率6.15%，上浮30%即8%，抵押貸款出來的資金再投資，比如信托9%~9.5%，利差1~1.5個百分點，但是貸款是期初年金，投資是期末年金，一抵消，實際上意義不大。保單也是同樣的道理，直接取肯定不劃算，損失現金價值，如果做保單抵押貸款，也要算賬。

3.子女留學理財規劃

真正的生息資產就只剩下70萬元存款了，既然是為了娃娃出國留學，教育金是無法后延的，剛性支出，因此還是投風險小一點的項目，股票、股權投資、P2P、民間理財什么的就算了，保守一點，可用房子貸款一部分出來加上原有的70萬元，湊齊100萬元投資信托理財產品，年化收益率8.5%~9.5%左右，然后復利6年娃娃出國的時候用。

理財診斷二

1.從賈女士目前的投資分布看，閑置資金都放在活期存款上，因此理財收入方面還有很大發展空間。賈女士目前處于一個上有老下有小的階段，經濟壓力和社會責任都比較大，因此，家庭的財務安排應該以穩健為主。

2.賈女士現階段的家庭收入不能滿足日常開支，因此最好能通過理財增加每月收入，可以選擇月滾動型的理財產品，每月結算收益；其次，賈女士有意將女兒送往國外留學，這是一筆不小的開銷，因此建議將大部分資金用于中長期投資，可以選擇國債或者是定期存款；在資產增值方面，建議賈女士用部分資金投資債券型或者混合型基金，有機會分享股市上揚帶來的較高回報；最后，家庭保障方面，賈女士透露其在銀行已購買了一部分分紅型保險，但在醫療保障方面有所欠缺，因此建議賈女士增加自己醫療保險上的配置。

理財建議

1.20萬元投資平安財富-月成長（凈值型）人民幣理財產品，無申購、贖回手續費，以債券組合為主，歷史同期產品收益率曾達到5.6%。

2.20萬元投資平安銀行-定活通，支取便利，享受利率上浮優惠。

3.20萬元投資平安財富-結構性理財產品，6個月，期限適中，100%本金安全，有機會賺取高收益。

4.10萬元投資東方紅8號雙向策略集合資產管理計劃，每個交易日開放申購贖回，穩健運作，歷史表現優異。

5.配置50萬元終身壽險+45萬元重大疾病保險+100萬元意外傷害保險，年繳保費在2萬元以內。