置房規劃

目前，購房計劃成為龍女士家庭最為迫切的理財目標。如果目前購房，提供如下意見：

1．賣舊房購新房。賣掉兩套住房中的一套，以籌得首付款，其余按揭。以劉先生居住的70平方米，均價3000元，可以籌集21萬元。若購買120平方米新房，均價3500元，共42萬元，裝修8萬元，共需50萬元。首付21萬元，貸款21萬元，期限10年，年利率5．94％，需年均還款2．84萬元，月供2366元。裝修費用8萬元的支出需從工程投資15萬元的收益中提齲如果賣掉兩套房，剛好夠買一套新房。但自身沒有還款壓力，過渡期內又面臨無房居住的處境。

2．賣舊房購舊房。如果對購買的住房在地段上要求不高，支出可能相對小些，對于家庭的負擔就小一些，可以集中精力投資及教育子女。投資報酬率會高于房價的上漲預期，因此舍棄投資去購房得不償失，等家庭條件好轉一些或子女成人再考慮購買面積大一些的住房會更合適。

目前國家宏觀調控正在進行，房價還有下降預期，預計年底買房合適。但之后，房價還有上漲空間，因為通貨膨脹使房產具有保值增值作用。

教育規劃

5年后，龍女士家庭將面臨著教育金支出的高峰。在此階段要未雨綢繆，事先做好打算，在孩子上學時能及時拿出變現資金。

目前，投資要穩健經營，防范風險，還要保證合理的投資報酬率，5年內累積的資產要逐年增加。事先為兩個孩子存一筆小錢，細水長流，可做零存整娶基金定投或分紅型期交5年期以上的分紅保險。龍女士對理財方面不是太熟悉，建議活期存款投資貨幣式基金。貨幣式基金在保證靈活性的同時，收益性也高于活期存款，安全性也較高，可隨時變現以應對平時的學費支出。

投資規劃

對于每年節余資金，可每年拿出一兩萬元進行一些高風險資產投資。根據龍女士家的實際狀況，家庭高風險資產應控制在20％內比較合適。

鑒于劉先生對黃金投資的愛好，劉衛認為，黃金短期回調屬正常，中長期仍然看漲。對于基金投資，建議分批入市，分批賣出，波段操作。對于股市投資，由于時間不多，倉位不重，不宜頻繁追漲殺跌或跟風題材股，宜選擇價值型投資股票，長線投資，低位敢于補倉，高位善于賣出。

養老規劃

龍女士和劉先生社會保障齊全，可以省去家庭的一部分開支。建議在完成購房規劃后及時為子女和老人購買保險。如暫無購房規劃，可考慮先行購買。孩子偏重于理財型與意外傷害型，每年投資在3000元至5000元為宜；老人偏重于健康醫療型，年投資2000元至3000元為宜。目前我市保險公司較多，產品齊全，但需在專業人士指導下購買。