中產(chǎn)家庭月入3萬(wàn) 新年如何完善理財(cái)規(guī)劃

【理財(cái)案例】

齊先生今年42歲，姑蘇人，是一家小型私企的中層管理人員，稅前月薪2萬(wàn)元。齊先生的妻子吳女士是他的同事，目前在同一家公司做財(cái)務(wù)，也是中層管理者，月薪約8000元。加上年終獎(jiǎng)、理財(cái)收入等綜合計(jì)算，家庭稅前年收入接近40萬(wàn)元。新年伊始，齊先生想為家庭制定一個(gè)更完善的理財(cái)規(guī)劃。那么如何制定呢？

【理財(cái)目標(biāo)】

優(yōu)化家庭資金分配結(jié)構(gòu)，提高家庭資產(chǎn)收益率。

【財(cái)務(wù)分析】

根據(jù)齊先生本人的敘述，理財(cái)師從收入、開(kāi)支、資產(chǎn)、負(fù)債、保障等方面入手，對(duì)其家庭財(cái)務(wù)情況進(jìn)行了整理與分析：

表1-1 齊先生家的財(cái)務(wù)分析表

目標(biāo)項(xiàng)目基本情況具體分析年收入齊先生夫婦的年薪+年終獎(jiǎng)+理財(cái)所得≈40萬(wàn)元。收入穩(wěn)定，但對(duì)工資收入的依賴性太強(qiáng)。年支出生活開(kāi)銷+房貸+個(gè)稅+五險(xiǎn)一金支出+贍養(yǎng)父母+教育支出+其他開(kāi)銷=25萬(wàn)元。整體支出過(guò)高，導(dǎo)致家庭年儲(chǔ)蓄率偏低，需適當(dāng)縮減家庭支出。總資產(chǎn)活期存款及現(xiàn)金共5萬(wàn)元；定存（1年期）45萬(wàn)元； 股票市值8萬(wàn)元；銀行理財(cái)產(chǎn)品20萬(wàn)元；兩居室房產(chǎn)一套，總價(jià)180萬(wàn)元。總體資產(chǎn)豐厚，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，但自用性資產(chǎn)和低風(fēng)險(xiǎn)投資過(guò)多，不利于資產(chǎn)升值。總負(fù)債房貸余額約30萬(wàn)元。家庭負(fù)債較少，資金使用自由。家庭保障齊先生夫婦單位均購(gòu)買了五險(xiǎn)一金。基礎(chǔ)保障齊全，但保障力度較低。

【理財(cái)建議】

根據(jù)上述財(cái)務(wù)分析，理財(cái)師為齊先生提出了如下幾條理財(cái)建議：

1、減少低風(fēng)險(xiǎn)投資比重，配置穩(wěn)利精選基金

從表1-1可知，齊先生家的總體資產(chǎn)豐厚，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，但自用性資產(chǎn)和低風(fēng)險(xiǎn)投資過(guò)多，導(dǎo)致投資收益較低。針對(duì)這樣的情況，建議齊先生在現(xiàn)有的投資基礎(chǔ)上，減少銀行定期存款，將資金轉(zhuǎn)用于配置目前市場(chǎng)上比較流行的穩(wěn)利精選基金，不僅風(fēng)險(xiǎn)小，收益也比銀行定存利率（一年期利率為1.5%）要高得多，能讓家庭資產(chǎn)得到更好地保值增值。

2、縮減家庭生活支出，再合理儲(chǔ)備應(yīng)急資金

從上述財(cái)務(wù)分析可以看出，齊先生家的年度支出為25萬(wàn)元，約占年總收入的62.5%，相對(duì)來(lái)說(shuō)有些偏高。理財(cái)師建議，齊先生可以根據(jù)家庭的實(shí)際需求重新預(yù)估家庭的整體開(kāi)支，并在此基礎(chǔ)上合理儲(chǔ)備生活應(yīng)急資金，以縮減非必要支出。

此外，齊先生和太太目前都有五險(xiǎn)一金，基礎(chǔ)保障齊全，但是保障力度并不是很高，建議在未來(lái)資金允許的情況下，適當(dāng)再考慮增配一些純保障類的商業(yè)保險(xiǎn)，或是海外保險(xiǎn)，進(jìn)一步提高家庭保障，增強(qiáng)家庭整體的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。