典型80后家庭理財案例分析

專家支招一：以儲蓄為基礎嘗試多種投資

我國很多新婚家庭都像張先生的家庭一樣，收入基本以工作收入為主，面臨高額的房價，不得不采取貸款的方式滿足自己的安家需求。其實我們分析一下張先生一家的情況，張先生還是一位比較成功的“打工一族”，每月8000元的收入在天津相對較高，太太的工作穩定，符合天津人的追求安逸的特點，也可以為平時工作壓力大的丈夫分擔壓力，追求更高的平臺。目前家庭月收入11500元，減去房貸的2500元，外加生活的必然開支，我們以相對較高的3000元計算，另外還剩下6000元，如何更好地分配這6000元，還有10萬元的儲蓄，是當下理財重點所在。

案例分析：

先來分析張先生一家所面臨的“問題”：由于張先生為家庭主要經濟支柱，且IT行業工作壓力大，時間不穩定，普遍存在健康隱患，一旦身體出現嚴重健康問題可能會給家庭帶來較大影響，因此要做好預防及規劃，保險必不可少；馬上面臨培育后代，要給孩子存“奶粉錢”、“尿布錢”、上學等開支，加起來會是一個不小的開支，因此他們想早理財的想法非常正確；隨著家里老人年齡的不斷增加，面對突發的疾病，對于資金的流動性要求增高；做好自我的養老規劃，不能等退休時完全依靠社保養老；隨著孩子年齡的增加，可能面臨換房的問題……

解決方案：

首要樹立正確的理財觀念，杜絕風險發生時所引起的不良后果。家庭最壞的情況就是因意外或疾病，夫妻雙方全部或部分失去了獲得收入的能力，哪怕是短期內，都會給家庭帶來很大的難題。張先生作為家庭的經濟支柱，一份兼顧意外、大病及投資類的保險應該是首先要選擇的，目前市面上這種類型的保險年繳費大約在6000到10000元不等，保險所提供的10萬的重大疾病外加5萬的意外保障足以應對大多數風險。對于張太太而言，一份純保障意外及大病的保險就可以了。這類保險市面價格一般年繳費在1000元左右。這樣算下來，張先生夫婦每年花在保險上的錢大概在7000至10000元左右，折合每月700至900元

其次要以儲蓄為基礎，嘗試多種投資以積累經驗，保證本金的安全，獲得良好收益。張先生家可以選擇的產品無非包括儲蓄，國債，基金，保險，證券。儲蓄，基金定投，既可以解決未來撫養孩子所需，也可滿足養老需求，針對孩子還可以選擇專用的少兒保險，而養老方面可以選擇專用投資型養老保險作為補充。

再次是降低負債不是最好的選擇。很多人會問，張先生家目前有10萬元，用來提前還清部分貸款，好不好呢？這是一種選擇，但是結合我國過去十年的發展，大家會發現，貸款買房的人，后來都發現合適了，因為經濟增長速度是大于貸款所付出的成本的，因此適當的負債，也就是說貸款買房可以幫助我們分享社會進步的果實。

最后是計劃一經制定，要堅持完成，并養成節約的好習慣。很多人在計劃訂立之初都可以積極的完成，隨著時間的推移，各種各樣的原因及誘惑成為我們完成自我計劃的各種障礙，為此一定要保證訂立的計劃如期完成，理財是從一點一滴做起的，只有堅持不懈，才能聚沙成塔。

專家支招二：用保險理財將風險拒之門外

張先生夫婦的情況具有80后的普遍性，也是當下年輕夫婦面臨的共性問題，即經濟基礎不牢固，家庭責任在增加。當兩幅擔子同時落在年輕人身上時，往往會感覺吃不消。當然，現實是家庭責任并不會因為經濟基礎的好壞而減少，而財富也并不是靠一夜之間積累而成的，這就需要年輕人具備理財意識，養成好的理財習慣。

案例分析：

很多年輕人掙的多，花的也多，到真正需要用錢時，往往“一貧如洗”。因此，理財不僅僅要能掙錢，還要學會留住錢。就本案而言，張先生是家庭收入的主要來源，夫妻將來既要贍養老人，又要照顧孩子，因而切實提高自身的保障，是留住錢的關鍵。

解決方案：

人的一聲，需要從“生、老、病、死、財”五大方面開始，理財規劃應囊括了人生各種風險的應對策略，幫助年輕人全面構建自身的保障功能，充分彰顯愛與責任，真正的做到既能“生財”，又能“留財”。相信盡早規劃，建立良好的習慣，年輕夫婦都能收獲屬于自己的財富。

首先是彰顯責任?，F如今因交通及意外事故頻發導致的家庭悲劇讓很多人無法繼續承擔子女、妻子、丈夫、父母的責任，一場意外事故的背后往往牽扯了多個家庭的幸福。因此，建議張先生夫婦做足意外風險保障，添置保額在60萬至120萬的意外保險，其能很好的彌補因意外造成的經濟和精神上的傷害，讓我們的愛可以永遠陪伴在親人的左右。

其次是關愛自己。為自己添備30萬元的大病專項救助基金(常見且頻發的40種重大疾病)，一經確診，提前給付，?？顚Ｓ茫尨蟛』ㄙM不再占據我們的生活成本，讓“因病致貧”、“因病返貧”的悲劇不再發生。尤其是很多80后大多是獨生子女，因為看病導致的花費不僅僅關乎自己的小家，甚至會影響到父母的養老。

再次保證良好的流動性。在準備完全面高額的保障后，還應兼顧理財，保障家庭財富保值增值的同時，資金流動性也要考慮。張先生夫婦可以購買時下正熱門的分紅險，以主流分紅險的功能而言，既可以在50歲時一次性領取一部分資金，作為孩子的就業金；也可以選擇在60歲時一次性領取保險收益，作為自己的養老或是孩子的婚嫁金；除此之外，還可以每一年或兩年領取一次保險分紅或生存金，作為家庭開支的補充金。

專家支招三：做好家庭經濟支柱意外保障

一提到理財，人們就會想到股票、基金、房產、黃金、期貨等，而隨著通脹的加劇，理財更成為人們生活的焦點了，那么究竟什么是理財？“理財”是根據自己的理想，為自己的人生制定一個財務計劃，從而實現不同人生階段的財務需求，實現人生夢想。這也是我們要進行理財所要達到的目的。

案例分析：

這對剛剛結婚的小夫妻，工作時間3至5年，已基本進入穩定期，未來收入和職位會逐步上升，目前工資收入是家庭收入的主要來源；支出部分為房貸和部分生活支出，除去每月2500元的房貸以及必要的日常消費，每月應該有6000元左右的結余。總體來說，張先生夫妻目前有10萬元大筆資金以及每月6000元結余可以用來投資理財。

解決方案：

根據張先生夫婦的理財需求，他們可將10萬結余分出3萬進行銀行儲蓄，作為應急支出的儲備金，畢竟作為婚禮“份子錢”未來隨時可能要“回禮”,同時家庭生活也面臨著種種突發事件，留足備用金才能做到后顧無憂。剩余7萬元可選擇信譽較好，收益穩健的優質基金或信托產品，作為未來孩子的教育儲備或父母的醫療儲備。因剛結婚的小家庭，原始積累較少，未來支出勢必會增加，所以不建議進行一些風險較高的投資，可選擇穩健并可持續增長的理財產品，使原始積累更穩固。根據自己的實際情況和風險承受力來選擇理財產品，并保證有持續穩定的現金流，才能使自己的財務目標得以實現。

除了這筆10萬元的大筆資金外，張先生夫妻每月還有6000元的結余資金。由于已留足了3萬元的備用金，每月的結余可以用來逐步完善家庭理財規劃，一方面做好孩子教育金儲備，另一方面為家庭成員做足保險保障規劃。

在孩子教育金儲備上，建議張先生夫妻每人可選擇每月1000元的基金定投，作為孩子教育儲備或自己養老儲備。現今孩子長大成人需要多少錢？細算下來絕對嚇你一跳。一份社科院調研報告顯示，從經濟成本來看，0至16歲的孩子的撫養總成本將達到25萬元左右；若子女就讀高等院校，則撫養成本高達48萬元；如果孩子出國留學，那花費更是驚人，百萬元都難以達成目標。

在家庭成員的保險保障規劃上，建議每月支出600元為張先生投保一份重疾、壽險及意外的綜合保障計劃，家庭的主要經濟支柱得到有效保障后，有利于確保家庭經濟穩定；每月支出400元為張太太投保一份重疾及意外的綜合保障計劃。因為目前夫妻二人比較年輕，投保保障險種費用較低，又可作為社保的補充，使保障更全面；在孩子出生后，可為孩子適當添置意外險、住院醫療保險，在孩子易發突發疾病的年齡段，用保險來轉嫁風險，更有利于減輕家庭的經濟負擔。在完善基本保障后，再選擇一些有風險性的理財產品，才不會使自己一旦有風險發生的時候，出現風險準備金不足的狀況，進而實現家庭財富的自由，保證相對較高的生活品質。