低收入家庭理財案例 低收入家庭的兩個理財方案

理財案例

來自湖北的師先生是一名普通公司職員，家庭狀況并不富裕。自己與妻子兩個人每月的固定工資收入合計約3000元左右。夫婦倆按揭購買了現在的住房，目前每月須還房貸1400元。如何為這樣一個資產并不充裕的家庭打造合適的理財規劃？

理財方案

方案一：關注低保費定期險種

炒金如何賺錢專家免費指導銀行黃金白銀TD開戶指南銀行黃金白銀模擬交易軟件集金號桌面行情報價工具從師先生家庭的基本情況可以看出，家庭組建時間不長，事業也剛處于起步階段，雙方的收入水平相差不多，在家庭中的經濟作用相當，所以在保險規劃上雙方都應有所保障，為家庭關鍵時期的身故、疾病、房貸、債務等各個方面構筑保障。

那么依照師先生的家庭情況，如何幫助其家庭制定合適的理財規劃呢？我建議從以下三個方面進行規劃：

1、關注低保費高保額的定期險種。終身壽險雖然保障時間長，但保費高，因為保險期的長短直接影響保費。低收入的家庭在壽險理財上，可重點關注意外險、定期壽險、定期重大疾病保險，比終身壽險費率低，對很多收入低的家庭來說，在有房貸、債務壓力和家庭資金積累階段，擁有一定的保障，也就達到基本的投保目的了。

2、以保障型險種為主。投保應選先保障后投資的險種，也就是先投保沒有消費型的短期險種，在經濟上比較充裕時，再考慮投資型險種。而在投保消費型險種時，也需要分清主次，要先考慮壽險，健康險，意外險的保障，然后有支付能力的情況下考慮養老險的保障。

3、保額與保費要匹配適度。低收入家庭投保，每年支出的保費應該以不影響家庭生活品質為基礎，不給家庭支出帶來沉重的經濟負擔，又能最大限度地滿足家庭保障需求。通常保險費預算占家庭收入的10%到20%是比較合理的。師先生家庭月固定收入3000元左右，每年可承受3600-7200元左右的保費支出。所以在確定保額時，保費不要超出預算。

方案二：應急資金%2B保障型保險=好的理財規劃

任何一個家庭，在考慮理財規劃之前，我們都必須客觀地評估：

1、當我的家庭發生緊急情況時，我是否已經準備好了應急費用？

2、當我生病的時候，我是否已經準備好了足夠的醫療費用？

3、當我發生意外的時候，我是否已經準備好了家人的生活費用、父母的贍養費用、孩子的教育費用？

師先生與妻子兩個人每月的固定工資收入合約3000元左右，一份好的理財規劃，應該由應急資金及保障型保險組成，師先生現有現金及活期存款3萬元多一點，建議作為家庭的應急資金，接下來要考慮的是上述的2.3點，所以我們主要從家庭保障和疾病.醫療三方面開始考慮。我們可以看出師先生的家庭保障需要是21.6萬元(房貸5萬元%2B20年生活費用21.6萬元-現金儲備及金融投資共5萬元)。

該方案帶來的好處是：因為現在社會統籌保障只能解決基本的醫療問題，所以我提供的方案著重解決客戶家庭財務保障需求21.6萬元，主要考慮到客戶有房貸及家庭生活費用的負擔。其中包括定期壽險10萬元、重大疾病10萬元、意外險10萬元，解決了客戶人生各階段家庭保障、疾病等問題。另外附加了住院補貼、住院費用、門急診費用以補充社保自負部分。