（假設(shè)退休后的生活時(shí)間為30年；還有2年車貸可還清；購房以后房租可省下）總需求=60萬+7萬×30+20萬+負(fù)債4萬=294萬，總供給=資產(chǎn)50萬+年收支結(jié)余7萬×15+2萬×13（車貸少繳）+2萬×15（房租少繳）+保險(xiǎn)給付30萬=241萬，需求缺口=294萬-241萬=53萬不考慮貨幣的時(shí)間價(jià)值下，張小姐無法達(dá)成購屋、50歲退休及海外旅行的目標(biāo)。

　　1、房貸：假設(shè)房貸年利率5.51%，最高貸70%，由于綜合投資報(bào)酬率14.13%高于房貸利率5.51%，因此應(yīng)利用貸款60×70%=42萬，購屋時(shí)還有15年退休，應(yīng)15年攤還。根據(jù)房貸利率測算，每年分?jǐn)?.19萬。另外60-42=18萬的自備款，可以等比率變現(xiàn)金融資產(chǎn)支付。扣除房屋首付以后，此時(shí)現(xiàn)有資產(chǎn)額為32萬元。

　　2、退休（假設(shè)50歲時(shí)退休）：購房以后（35歲起）每年少繳2萬元房租，多繳4.19萬元的房貸還款。兩年以后（37歲起）每年少繳車貸2萬元。假設(shè)通貨膨脹率為3%，實(shí)際收益率=名義收益率-通貨膨脹率，退休備用金儲備情況如下：

　　要維持目前的生活水平，50歲退休時(shí)年消費(fèi)為10.91萬，按照1%回報(bào)率（實(shí)際收益率-通脹率）及30年的退休時(shí)間來測算，張小姐在退休時(shí)需準(zhǔn)備281.56萬。281.56萬<375.9萬，張小姐想要50歲退休的愿望可以達(dá)成。（以上數(shù)據(jù)根據(jù)財(cái)務(wù)計(jì)算器計(jì)算得出）

　　3、海外旅游：375.9-281.56=94.34萬> 31.16萬，張小姐能實(shí)現(xiàn)海外旅游目標(biāo)。

　　理財(cái)師點(diǎn)評

　　1、張小姐收入頗豐，但對單身女性來講，保障尤為重要。建議采納多種保險(xiǎn)產(chǎn)品，例如：重大疾病險(xiǎn)和人生意外險(xiǎn)。

　　2、現(xiàn)金存款不用太多，一般為3-6個(gè)月的生活費(fèi)。貨幣型基金收益高，同樣具有靈活性。

　　3、目前股市空頭陷阱太多，建議挑選一些優(yōu)質(zhì)基金公司的股票型基金作為投資股市的渠道。

　　4、退休以后的生活開銷取決于資金的積累，企業(yè)養(yǎng)老金未必能保證原來的生活品質(zhì)，建議在適當(dāng)?shù)哪挲g建立補(bǔ)充養(yǎng)老年金。（本案中為了方便說明，企業(yè)養(yǎng)老金忽略不計(jì)）

　　5、建議采納經(jīng)營性投資，提高綜合投資收益率。一般，經(jīng)營性投資比例占總投資的40%，適當(dāng)控制投資風(fēng)險(xiǎn)。張小姐升為企業(yè)高級銷售經(jīng)理，具備相應(yīng)的投資經(jīng)營管理素質(zhì)，同時(shí)，單身女性的時(shí)間和精力相對充足，有創(chuàng)業(yè)能力。


職場貼士：當(dāng)你決定要不要說“是”的時(shí)候，把它想象成這是一件你在下周就得要做的任務(wù)。別僅僅因?yàn)樗坪蹩瓷先ズ苓b遠(yuǎn)而且繁重，所以你就去答應(yīng)。