個人和家庭理財應該根據不同的人生階段，進行有目的的規劃。若把人生分為6個階段，相應的理財規劃可遵循以下原則：


　　1.單身期


　　一般為2-5年，指從參加工作至結婚的時期，由于這個階段的經濟收入比較低，花銷大，投資重點不在于獲利，而在于積累經驗。


　　投資建議：可將資本的60%投資于風險大、長期報酬較高的股票、股票型基金或外匯、期貨等金融品種；30%選擇定期儲蓄、債券或債券型基金等較安全的投資工具；10%以活期儲蓄的形式保證其流動性，以備不時之需。


　　理財優先順序：節財計劃〉資產增值計劃〉應急基金〉購置住房


　　2.家庭形成期


　　一般為1-5年，即從結婚到孩子出生這段時期。由于該階段的經濟收入增加且生活穩定，此階段的理財重點放在合理安排家庭建設的支出。


　　投資建議：可將可投資資本的50%投資于股票或成長型基金；35%投資于債券和保險；15%留作活期儲蓄。保險可選擇繳費少的定期險、意外保險、健康保險等。


　　理財優先順序：購置住房〉購置硬件〉節財計劃〉應急基金


　　3.家庭成長期


　　一般為9-12年，指從小孩出生到上大學的這一階段。該時期的最大開支是子女教育、保健醫療費等。


　　投資建議：考慮以創業為目的的投資，也可將可投資資本的30%投資于房產，以獲得穩定的長期回報；40%投資于股票、外匯或者期貨；20%投資于銀行定期存款或債券及保險；10%留作活期儲蓄，作為家庭緊急備用金。


　　理財優先順序：子女教育規劃〉資產增值管理〉應急基金〉特殊目標規劃


　　4.子女大學教育期


　　一般為4－7年，指小孩上大學的這段時間。該階段子女的教育費用和生活費用猛增，因此應把子女的教育費用和生活費用作為理財重點。


　　投資建議：將家庭可投資資本的40％用于股票或成長型基金的投資，但要注意嚴格控制風險；40％用于銀行存款或國債，以應付子女的教育費用；10％用于保險；10％用于家庭緊急備用金。


　　理財優先順序：子女教育規劃〉債務計劃〉資產增值規劃〉應急基金


　　5.家庭成熟期


　　一般約為15年，指子女參加工作到家長退休的這段時間。在該階段，由于自身的工作能力、工作經驗、經濟狀況都已到高峰狀態，因此最適合積累財富，理財重點應是擴大投資。


　　投資建議：將可投資資本的50％用于股票或同類基金；40％用于定期存款、債券及保險；10％用于活期儲蓄。但隨著退休年齡逐漸接近，用于風險投資的比例還應逐漸減少，在保險需求上，應逐漸偏重于養老、健康、重大疾病險，制定合適的養老計劃。


　　理財優先順序：資產增值管理〉養老規劃〉特殊目標規劃〉應急基金


　　6.退休期


　　指退休后。該時期的投資和消費通常比較保守，理財原則是身體、精神第一，財富第二，主要以穩健、安全、保值為理財目的。


　　投資建議：將可投資資本的10％用于股票或股票型基金；50％投資于定期儲蓄或債券；40％進行活期儲蓄。對于資產較多的老年投資者，此時可采用合法節稅手段，把財產有效地交給下一代。


　　理財優先順序：養老規劃〉遺產規劃〉特殊目標規劃〉應急基金


　　但周昕同時指出，由于個人情況不同，每個人面臨這六個時期的情形都有差異，階段與階段間有時也會重疊。另外，如果提早退休，就不存在第五階段。因此，投資者可根據自身狀況，調整投資比例。

職場貼士：《精粹》雜志的主編蘇珊·泰勒起草了大約40種復信格式，從退稿到答復捐贈請求，樣樣俱備。這些信都儲存在電腦中，可以隨時調出、復制，只要改動幾個關鍵的字詞就成了一份專門寫給某人的信件了。之后，泰勒常常會在信的結尾處加上一句親筆寫的問候語，以示親切。