在制訂養老計劃的過程中，有些人往往根據自己一些不切實際的主觀想法，做出不合理的決策，從而影響了自己養老目標的實現。在制訂養老計劃時，人們常會出現的問題是：
　　
　　一、計劃開始太遲
　　
　　許多年輕人認為，在他們這樣的年齡就開始為退休生活做準備似乎為時尚早。的確，對于年輕人來說，他們的財務負擔往往比較重，例如結婚、生育子女、購房、償還教育貸款等都需要花費大筆資金。于是，年輕人會推遲制訂養老計劃的時間，例如推遲到40歲左右負擔相對較輕時。然而，他們推得越遲，當他們退休時就越可能會面對更大的財務困難，或者為了彌補退休資金的不足，不得不推遲退休。
　　
　　二、對收入和費用的估計太過樂觀
　　
　　總會有一些人對自己退休后的經濟狀況過于樂觀，他們往往高估了退休之后的收入，而低估了退休之后的開支，在養老計劃上過于吝嗇。造成這種樂觀估計的原因有多種，例如他們認為退休之后的社會保障、養老金計劃或者投資足以保障自己的養老，認為在退休之后生活開支會顯著下降，認為醫療保障能夠承擔所有的醫療費用等。
　　
　　三、投資過于保守
　　
　　與前兩種情況相比，投資保守更為常見。很多時候，人們喜歡把自己的養老計劃僅僅當做儲蓄賬戶而不是一種投資工具。
　　
　　雖然理財專家們一再強調養老退休計劃的安全性很重要，但這并不意味著應當完全排斥風險。某些情況下，如果投資可以獲得合理的回報而又不必承擔過大的風險，那么這樣的投資在養老計劃中是可以考慮的。此外，通脹會不斷地侵蝕個人的財富，過低的回報率不利于個人長期資本的積累。
　　

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