家庭理財案例分析：現(xiàn)年48歲的陳先生，是來自上海的商人，在重慶已工作一年。月收入8萬，目前在一高檔社區(qū)租賃了一套別墅，月租金8000元。在重慶的一年中，陳先生對重慶的環(huán)境非常滿意，決定全家搬遷到重慶，18歲的女兒與15歲的兒子分別要升大學(xué)與高中，陳先生準(zhǔn)備讓子女在重慶就學(xué)。太太與陳先生同年，過去十多年都是家庭主婦。

　　目前陳先生在上海有一套房產(chǎn)，價值200萬元，可隨時變現(xiàn)的股票基金現(xiàn)值60萬元，在重慶的資產(chǎn)有人民幣存款8萬元，同時還有價值30萬元的自用汽車一輛。夫妻二人均有基本社保。陳先生目前每月收入約8萬元，預(yù)計搬到重慶后住房以外的生活支出為每月1萬元。年費用包括每年回滬交通費用4 萬元，全家國外旅游支出5萬元，子女念貴族學(xué)校的學(xué)費支出各5萬元。上海房屋出租后租金可用來繳剩余房貸。

　　陳先生對目前租賃的別墅十分滿意，有意在一年后租賃合同到期時將其買下，經(jīng)過與房東的初步交流，其出讓價格在200萬元左右。但是，由于陳先生在子女的教育上傾注了很多心血，子女的教育金安排問題被排在陳先生財務(wù)規(guī)劃的第一位；陳先生是個比較保守的人，希望退休后，賣掉在重慶的房產(chǎn)返回上海養(yǎng)老，屆時的生活支出不應(yīng)低于目前的水平。鑒于以上兩點，陳先生不知購房計劃是否可行。

　　最近陳先生的一位朋友作了一項大型手術(shù)，因為投保得當(dāng)，獲得了保險公司的高額賠償。在朋友的勸說下，陳先生對保險產(chǎn)生了濃厚的興趣，計劃每年拿出8萬元對自己的家庭進行全面保險，但不知從何開始。

　　理財目標(biāo)

　　1、一年后在重慶購買別墅，目標(biāo)價值200萬元，需要貸款。上海的房子不打算賣。

　　2、退休前的15年內(nèi)計劃每年支出8萬元購買保險，使整個家庭獲得高額全面的風(fēng)險保障

　　3、股票型基金不知如何處理。

月入8萬高收入家庭理財案例分析

　　財務(wù)診斷

　　1、風(fēng)險管理方面。盡管陳先生收入豐厚，但是陳先生是家庭收入的唯一來源，假設(shè)在極端的情況下陳先生發(fā)生意外，家庭的財務(wù)問題將面臨惡化，因此，進行合理的保險安排是當(dāng)務(wù)之急。目前陳先生不僅發(fā)現(xiàn)了這個潛在的不安因素，而且明智地拿出年收入的8.3%用于保險，這說明陳先生、陳太太還是有足夠的保險意識，理財師將會根據(jù)陳先生家庭的具體情況在各類險種上進行適當(dāng)?shù)囊?guī)劃，從而使支出的保費發(fā)揮應(yīng)有的作用。

　　2、金融資產(chǎn)管理方面。證券市場金融產(chǎn)品的風(fēng)險較大，為了達成陳先生相對保守的理財目標(biāo)，陳先生應(yīng)當(dāng)對現(xiàn)值60萬元的股票型基金進行事先安排，防止因為證券市場的波動帶來的資產(chǎn)縮水而導(dǎo)致陳先生的理財目標(biāo)不能達成。在以下的理財方案中我們也將提到，若陳先生購置房產(chǎn)，將會在一段時期內(nèi)出現(xiàn)現(xiàn)金流為負(fù)的情況，因此需對60萬元的股票基金進行提早安排以便從容應(yīng)對。

　　總之，陳先生家庭有著較高的風(fēng)險承受能力，以及較保守的風(fēng)險態(tài)度，整體上屬于穩(wěn)健偏保守型客戶。除了緊急預(yù)備金仍以存款持有以外，建議進行穩(wěn)健偏保守的金融資產(chǎn)投資。

　　理財建議

　　1、保險規(guī)劃

　　保險作為一種風(fēng)險規(guī)避和有效的生活保障工具，是十分重要和必要的。就陳先生的家庭結(jié)構(gòu)而言，陳先生作為家庭的經(jīng)濟支柱，尤其需要加強保障力度。如果家庭經(jīng)濟的主要來源發(fā)生了危機，每月的房屋貸款、基本生活費開銷、孩子的教育生活費等開支都將成為很大的負(fù)擔(dān)，因此需要未雨綢繆。

　　首先，家庭投保應(yīng)遵循先大人后小孩，先家庭支柱陳先生后陳太太；其次，品種搭配上建議意外險、定期壽險優(yōu)先，并堅持先保障后投資的原則。而在具體的保費支出上，理財師建議一般控制在年收入的5~10%左右，所以陳先生家庭計劃每年支出8萬元左右的保費是比較合適的；同時由于陳先生已經(jīng)計劃好每年支出8萬元保費，因此各項保險均應(yīng)選擇年繳型。（具體建議見附表）

　　另外，由于在陳先生家庭中房產(chǎn)在總的資產(chǎn)中占據(jù)了絕對高的比例（且還有房貸），所以有必要對房產(chǎn)、汽車進行一下投保，并附加水管爆裂，家用電器用電安全，以防備火災(zāi)、水管爆裂等意外。建議每年購美國利寶公司關(guān)愛一家保障計劃C款3份，共計花費2040元。

　　2、面臨的資金缺口

　　在陳先生子女接受教育的前八年，需要定期支付教育金、住房按揭貸款及外出旅游費用，經(jīng)過全生涯資金流量表的測算，可以預(yù)測陳先生家庭在某些時點會出現(xiàn)儲蓄余額小于零的情況。從滿足日常開支和準(zhǔn)備3個月的應(yīng)急準(zhǔn)備金的角度出發(fā)，陳先生應(yīng)該在第一年內(nèi)的合適時機選擇贖回至少10萬元基金，以備第二年用度使用。

　　3、置業(yè)規(guī)劃

　　陳先生計劃1年后進行置業(yè)，現(xiàn)在使用資金成本法、現(xiàn)金流量法對繼續(xù)租房還是購買房產(chǎn)進行測算，得出合理的結(jié)論。

　　1)資金成本法：

　　租房平均成本=年平均房租+押金機會成本=125430元+240元=125670元

　　購房平均成本=年平均付息金額+首付款機會成本 =7244元+18000元=100349元

　　購房平均成本<租房平均成本

　　因此，購房劃算。

　　2）現(xiàn)金流量法:

　　租房凈現(xiàn)值=15年房租凈現(xiàn)值之和= -1260300

　　買房凈現(xiàn)值=15年房租凈現(xiàn)值之和 = -150166

　　買房凈現(xiàn)值>租房凈現(xiàn)值

　　同樣，購房劃算。

　　4、金融資產(chǎn)規(guī)劃

　　前面已經(jīng)提到，陳先生在第2年面臨短暫的資金缺口，需要提前對其投資的股票型基金贖回10萬元。在此之后，雖然陳先生資金變得寬裕，但仍然需要對剩余的50萬元基金以及今后出現(xiàn)的盈余資金進行有效的規(guī)劃。

　　月入8萬高收入家庭理財案例分析。大家覺得這樣理財投資怎么樣呢？由于陳先生的家庭收入穩(wěn)定，且鑒于陳先生穩(wěn)健偏保守的投資態(tài)度，陳先生應(yīng)進行穩(wěn)健保值為目標(biāo)的金融投資。根據(jù)陳先生的風(fēng)險屬性進行分析，結(jié)合其預(yù)期收益率和目前金融投資工具的平均收益率，原則上陳先生可以考慮以投資貨幣型、債券型基金為主，配置混合型、保本型的混合基金為輔，少量選擇評級較高的股票型基金。具體投資比例應(yīng)視金融市場的發(fā)展情況做出實時的調(diào)整。