小周，38周歲，私營企業(yè)員工，享受“五金一險”，月收入1000元左右；妻子，35周歲，國有企業(yè)下崗后自己繳納“五金一險”，無固定工作，現(xiàn)為某報業(yè)公司投遞員，月收入在800元左右；育有一女，10周歲，是市屬重點小學5年級學生；家庭成員都沒有購買任何商業(yè)保險，在商業(yè)銀行存有定期存款45000元，下月到期;股票型基金5萬元，由于08年以來股市震蕩調(diào)整的影響，股票型縮水為3.1萬元;家庭正常月消費支出在1000元左右，結(jié)余在800元左右；夫妻雙方家庭老人經(jīng)濟情況良好，所以基本上沒有贍養(yǎng)老人支出費用。

根據(jù)目前小周需要補充和完善家庭成員的保險規(guī)劃、籌措子女教育金以及提早累積退休養(yǎng)老計劃的理財需求，結(jié)合小周夫妻雙方所處的生命周期、家庭收入、職業(yè)特點、子女教育情況、風險承受能力等綜合因素來看，小周家庭制訂家庭綜合理財規(guī)劃應(yīng)堅持“保障為先、分散投資。”的家庭投資理財規(guī)劃思路。

保障為先：由于小周生活在中等城市，夫妻收入水平不高，基本屬于低收入家庭，風險承受能力現(xiàn)對較低，所以建議小周首先需要從完善和補充家庭成員的保險計劃入手，以防止由于家庭成員患重大疾病、意外事故導(dǎo)致家庭陷入萬劫不復(fù)的貧困家庭的行列。可以選擇一款涵蓋家庭所有成員的聯(lián)名共保性的保險產(chǎn)品，比如可以選擇泰康人壽保險公司的“愛家之約家庭保障計劃(幸福版)”解決家庭成員的保障問題，選擇此款保障計劃的原因在于通過小周投保主險以后，可以實現(xiàn)全家附險隨便選的投保目的;二是此款家庭保障計劃可以平均為家庭節(jié)省10-20%的保費，三是附險可獨立延續(xù)，保單可升級，在選擇繳費年限上小周可以盡量選擇20年繳費的方式實現(xiàn)投保。四是投保此款保險產(chǎn)品的目的主要是解決小周所有家庭成員的保險保障問題，投資和養(yǎng)老的問題不在此計劃中考慮。

分散投資：因小周一家在所在城市家庭屬于低收入家庭，家庭資產(chǎn)的投資風險不宜過高，出于家庭對風險承受能力的考慮：

第一，建議小周家庭理財應(yīng)采取簡單多元化投資方式，將每月家庭收入的800元左右，每月固定為孩子存400元教育儲蓄，存400元的基金定投，基金定投可以選擇指數(shù)型基金進行定投，分為小學和初中兩個階段存儲，直到孩子高中畢業(yè)。

第二，對即將到期的45000元銀行儲蓄存款，可以拿出40%即18000元左右進行指數(shù)型基金的投資，因為雖然今年中國遭遇了百年不遇的金融危機，但中國經(jīng)濟從長期來看經(jīng)濟將保持良好的增長態(tài)勢，一季度指數(shù)型基金保持了較好的盈利水平，剩余資金可以重點配置3