案例：單親家庭理財堅守穩健重買保險

基本情況：

賈女士，36歲，丈夫因意外去世，帶著5歲的兒子生活。目前家庭月收入為4500元，月支出為2500元左右。從2010年1月起，開始進行基金定投，主要是指數基金和股票基金，每月定投2000元，希望借此能為孩子積攢些教育經費。

有兩套房子：一套60平方米的兩室一廳，用于自住；一套58平方米的一室一廳高層住宅，用于出租，每月租金500元。

購買有10萬元平安保險公司的金玉滿堂銀行萬能保險，10萬元平安紅利發分紅保險(十年期)，以上為一次性交費。賈女士和兒子每年還繳保費6000元，主要是重疾保障和意外保障。

此外，有20萬元的銀行存款，20萬元基金，主要是股票基金和指數基金，還有20萬元投資于股票。

理財目標：

因為家中缺少了頂梁柱，以現在的收入水平，家庭收入并不高，希望手中現有資產能夠保值增值，應該怎么做？目前的投資是否可行？

理財規劃：

賈女士在理財方面應該說已經有了一定的基礎和計劃，無論是基金定投，還是保險保障。但是單親單薪家庭，還是要結合家庭情況、子女教育和風險保障等方面進行細化和調整。在理財原則上一定要遵循“穩健為主，開源節流”，以保障家庭幸福生活。

收支結構欠合理

賈女士的家庭月收支結構目前看并不合理，每月的基金定投額度過大，從賈女士家庭收支結構看，每個月日常支出和基金定投后，收入余額偏低。這在孩子年齡尚小、家庭支出尚有太多不確定性的情況下并不可取，故建議每月存留部分現金儲備，以做應急金賬戶備用。應急賬戶額度應以家庭月收入的3倍至6倍為最佳，我們可以設定15000元。其中5000元以活期存款的形式存在，10000元投入貨幣基金中，應急賬戶這樣設置既可保證資金的隨時支取，同時還可獲取一定的超越活期存款的收益。

基金配置需調整定投金額可減少

在基金定投方面，賈女士的基金配置也需要調整。股票和指數基金在長期教育金準備期限中或許能夠獲得超額收益，但是鑒于賈女士家庭收入不高，抗風險能力較弱，穩健型和保本型的基金配置相信更為適合。30%的穩健型和保本型基金的配置是底線，若將30%調高至50%則是最佳。

至于定投額度，我們假設孩子從16歲高中時開始使用此教育經費，假設當前3年的高中學費為10000元/年，4年的本科學費20000元/年，2年的碩士學費30000元/年。若學費成長率4%，投資報酬率6%。賈女士從現在起每個月只需投入1000元，持續為孩子準備到25歲碩士畢業即可。

完善保險調高穩健型理財產品比例

在家庭風險控制方面，賈女士已經做得比較出色，為自己和孩子均配置了相應的保險產品，但需要注意的是還應在保額和保險產品品種上進行調整和完善。成人的重疾險額度應保持在10萬元至20元萬之間，少兒重疾應不少于20萬元。賈女士還需增加一份20年保障期限的定期壽險，根據家庭收支狀況，建議額度在50萬元左右，繳費期選擇20年，年繳保費1000元左右。

賈女士的基金、存款和股票資產總計60萬元，建議賈女士應減少股票基金和指數基金、股票和存款的比重，增加穩健型理財產品的比例。

此外，假設賈女士55歲退休，若每年拿出10000元作為養老金投入年收益率4.5%的穩健理財產品中，到其退休時賬戶余額將達到26萬元，這樣每年領取1.7萬元可領取25年到80歲。