北漂丁克夫妻有房有車 如何理財確保退休生活無憂

我(孫先生)和妻子今年都35歲，標準的北漂一族，經過十年打拼擁有98平米房產一套，位于通州。有一部十多萬的車，均無貸款。目前存款30萬元，經常買些銀行理財產品。本人月收入稅后8000元左右，單位上的四險，妻子稅后3000元，五險一金均有。家庭收入主要來源為工資。

本人有保額15萬元人身保險一份。無子女，準備做丁克一族。兩家父母均有退休金，暫時不用我們照顧。事業上我一直想自己創業，但考慮風險太大一直未能有所突破。目前夫妻兩人均在民營企業上班。妻子工作穩定并有閑暇時間。我的工作正處于上升階段，但不是很穩定。

理財建議

目前有單位上的保險，還有一份人身險，是否足夠？

保障這是首先要做的計劃。我們努力工作換來收入，如果說自己或家人突然身患重疾，或是遭遇事故，隨之而來的必然是大額的支出，如果不湊巧，這些變故剛好發生在資產積累比較單薄的時期，顯而易見，家庭的財務必然會遭受重創。理財僅僅靠儲蓄和投資是不夠的，因為有可能因為一次意外事故，使你的家庭錢財大量流失甚至損失殆盡，為了應對這種情況，就必須要做好保障規劃。購買保險可以幫助我們度過可能出現的難關，提升安全感。

這些保障型保險包括：定期壽險、意外傷害保險、重大疾病保險、醫療保險等。其中定期壽險，是一種價格低、保障高的人壽保險。若被保險人死亡或全殘，則保險公司按照保險合同約定的保險金額給付保險金。非常適合孫先生這樣比較年輕的人士購買。

重大疾病保險所保障的重疾通常具有病情嚴重、治療花費巨大、病程持續時間長的特點。現代人患重疾的概率逐年提高，所以重大疾病保險人人都適合。購買重疾保險需要考慮：若不幸患重疾，所需要的費用是多少；自己目前已經擁有的保障是多少；二者的差額即所需保障金額。保額的確定還應結合目前家庭經濟情況，一般繳納的保險費在家庭年收入的10%以內，就不會對家計支出產生壓力。

年金險+定投補充退休金

因沒有北京戶口，想通過理財計劃讓以后退休生活更穩定。

退休就意味著今后將不再有收入，年輕時能用收入負擔開支，而退休后沒有了收入就需要在年輕時把費用提前準備出來。從國家的角度來說，養老金制度就是為了應對此類情況而建立的。就目前來說光靠養老金還遠遠不夠支付開支，所以必須用追加養老金和儲蓄的方式來籌集退休資金，做好養老規劃。

退休金的規劃很重要，要單獨管理，不能把它和其他資產混在一起，由于孫先生并沒有提供詳細的家庭支出情況，在這里建議將家庭月收入的15%作為退休資產進行存儲。可以分為兩個方面：追加養老金和基金定投。

孫先生可以每月期繳年金保險，給自己建立一個年金計劃，為自己的養老金作補充。年金保險是一種生存保險，本質是投保人在保險公司的一種“儲蓄”，非常適合養老金的儲備。可在約定期限內有規律地、定期地領取資金，用于養老。

孫先生還可以每月給自己安排一些基金定投，用于儲蓄未來的養老金。在定投的品種上，可以選擇三只不同投資標的的基金分別定投，做到資產分散。可以把每月安排定投的資金分成三等份，分別投資股票基金、債券基金、大宗商品基金。基金定投貴在堅持投資紀律，這幾年，股市行情不好，股票基金的定投也沒有出現明顯的賺錢效應，動搖了許多投資者堅持基金定投的信心，不妨在基金定投的品種上作個分散，在不同的經濟周期下，總有表現良好的資產。

投資以穩健類產品為主

手頭的活期存款應該怎么投資？

從案例感覺孫先生風險承受能力不算高，在投資方面建議以穩健類產品為主。除了購買銀行理財產品外，孫先生還可以考慮選擇一些債券型基金。在宏觀經濟下降和CPI比較低的位置上，債券是一個比較好的投資標的，而且是一個較低風險的大類資產。另外保本基金也是一種不錯的選擇，產品通常會承諾持有到期，保證本金安全，在保本的基礎上，盡量爭取多一些的收益，這個也符合孫先生的風險承受能力。

最后一點小提示，現在銀行發行理財產品和代銷基金、信托等產品。商業銀行基本都會根據產品情況，給產品一個風險屬性的評級，比如承諾保本的產品風險程度一般會定義為謹慎型，低風險的產品可能會定義為穩健型或平衡型，股票類投資的產品通常會定義為進取型或激進型。可對應自己的風險承受能力，挑選產品。

人的一生都需要和錢打交道，不可避免地會為之煩惱。理財的最高境界是實現財務自由，一輩子不缺錢花。這并不意味著需要擁有很多財富，在需要用錢的時候，可以隨時從容地拿出錢來才是財務自由應有的狀態，也是在財務上擁有安全感的狀態。35歲，是家庭與事業形成期向成長期轉變的年齡，事業會開始逐步走向成功，收入日漸豐厚，雖然日常的支出也在增多，但是通常來說，收入的增長速度要比支出增長更快。孫先生家庭，沒有房貸、車貸等債務需要償還，只要能夠堅持，安排好保障資產、退休資產和投資資產，一定可以實現自己的財務自由。

- 財務狀況分析

投資理財，管理財富。從人文的角度看，是一個文化的概念。人們理財的目的通常都不是為了衣食，而是為了諸如自由、幸福、安全感等等。這些都是人生的過程感受，無法量化。做好理財規劃的前提是確定理財目標，上班掙錢，下班理財，管理自身財務的過程貫穿人的一生，理財是為了實現自己的人生目標和內心的向往。

孫先生和愛人是標準的北漂一族，經歷了十年的辛苦打拼，擁有了自己的住房和私家車，在北京這個城市站住了腳跟。來之不易的安穩，總會有擔心失去的想法，所以在創業方面，對風險比較敏感，不敢放開手腳。

中國人總有“養兒防老”的舊有觀念，孫先生和愛人決定做丁克一族，養老問題的焦慮會加重。加之沒有北京戶口，打理財富的方式又比較單一，綜合以上幾個方面，可以判斷出，孫先生的理財目標是“安全感”。

在投資理財上，方向比速度更重要。