家庭保險理財案例三口之家如何投資保險理財

保險理財案例

聶先生今年31歲，有一個美滿的家庭，妻子和他是大學同學，同歲。他們有一個健康聰明的兒子，今年5歲，一所貸款買的房子，還有一輛代步的汽車。聶先生夫妻倆在一家事業單位就職，每月總收入1萬元，月支出5000元：還房貸1500元左右，孩子在幼兒園每月開銷1500左右，日常消費在2000元。目前準備二胎進行中，據悉夫妻雙方除單位社保外，沒有其他保險。 

財務分析

（一）聶先生一家，每月日常支出約5000元，結余5000元。 

（二）現有儲蓄10萬元，夫妻二人均沒有商業保險。 太平洋保險理財建議： 夫妻二人的生活比較穩定，但是風險保障缺失。月收入中的50%已經用于日常開銷，建議聶先生把每月收入的20%2000元進行其他理財或者投資規劃，另外20%為家人購買保障型險種和意外險，也就是每月預留2000元做年度保險規劃，每年預留2.4萬元，剩下的10%的月收入大約1000元做定期儲蓄，以備家庭不時之需。 

保險理財建議 

（一）夫妻二人 

夫妻二人，是孩子的守護神，首先應該考慮的是聶先生和妻子兩人的保障。聶先生和妻子年繳保費在6500元左右，繳費年限20年。隨著時間推移，后十年的繳費逐步減少。夫妻二人所獲得的保障如下：

1、觀察期滿180天后，假設重大疾病關愛呵護基礎保額是10萬元，隨著年齡的增長保額不斷提升，保障至終身。預計在50歲時，按照中等紅利（4.5%的利率）進行演示，李女士重疾的保額已達14萬元左右，60歲時保額高達16萬元左右，70歲時高達19萬元左右。 

2、意外身價保障：從聶先生投保次日零時起，即可享受4項高達100萬的意外身價護航。包含自駕車、八大自然災害、水陸公交等交通工具、飛機等。其他意外基礎身價10萬元，并且此項保障也在隨年齡的增長而提升。 

3、在觀察期滿90天后，一旦發生重疾或者意外住院，還可以享受5萬元醫療費用報銷。 如果有社會保險，報銷的醫療費用是減去社保報銷額度之后的費用（上限為5萬元）； 如果沒有社保，將會報銷被保險人發生的合理且必要的住院醫療費用金額總和的80%（上限為5萬元）；若被保險人因保障1中的重大疾病住院，將按照保額的雙倍，10萬元為限進行給付。 

4、養老保障基金此項保障組合對被保險人來說最大好處就是有病治病，無病養老。若平平安安，60歲，夫妻二人可分別先獲得第一筆養老金：20064元。65歲，夫妻二人想把保障轉換養老金，可按月、按年領取，各自可轉換的金額達到10萬左右。如果不想轉換，可依然進行高額保障，直至終身。 

（二）孩子 

針對孩子來說，年齡越小，繳納的用于保障的保費低保障高。所以，早規劃早受益。同時，再給孩子一筆不輸在起跑線上的教育基金，用來抵御風險所導致的不確定性。 5歲聶寶寶，繳費期限20年，前10年年繳保費9000元左右，后10年繳費在3000元左右；平均繳費在每年6000元左右。各項保障如下： 

1、觀察期滿180天后，重大疾病關愛呵護基礎保額是100000元，隨著年齡的增長保額不斷提升，保障至終身。預計在50歲時，按照中等紅利（4.5%的利率）進行演示，重疾的保額已達20萬元左右，60歲時保額高達23萬元左右，70歲時高達26萬元左右。 

2、意外身價保障：10萬元。 

3、教育基金：兩種領取方式： 

（1）從合同生效的第三個合同生效日起，寶貝可以領取一次特別獎勵金，每年領取祝福金到終身，18歲前，每年再領取一筆少兒教育金；18-21歲，每年領取1次大學教育金1322元； 

（2）18歲前的特別獎勵金和祝福金不領取，放在保險公司累計生息，18-21歲選擇每年領取1萬元，領取4次； 

4、若平平安安，可選擇在60歲時把保障轉換養老金，可按月、按年領取，各自可轉換的金額達到12萬元左右，70歲時達到18萬元左右。如果不想轉換，可依然進行高額保障，直至終身。 

5、孩子的養老金，一份保險，終身領取。孩子61歲開始，每年可以領取養老金2萬元，領到75歲，共計領取30萬元，80歲時還能再領取6萬元作為自己的祝壽金。 

6、在觀察期滿90天后，一旦因小病或者意外住院，每年可以報銷的額度是1萬元。每年20%的年收入，繳費在2.2萬元左右，家人保障就能全覆蓋。