5萬元理財(cái)方案 年薪5萬以下人群的投資理財(cái)方案

一、基本情況 

王女士，27歲，稅后年收入3.6萬元，未婚。  

二、理財(cái)目標(biāo) 

5年后在二線城市郊區(qū)購置90平米左右住宅房，估值60萬元（不含裝修、家具等）。 

三、家庭財(cái)務(wù)診斷

1.資金安全系統(tǒng)可準(zhǔn)備適當(dāng)?shù)木o急備用金以及合理的保險(xiǎn)配置。通常我為了防備家庭風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)將大量現(xiàn)金滯留儲(chǔ)蓄賬戶，失去應(yīng)有的投資收益。當(dāng)建立好資金安全系統(tǒng)后，沒有后顧之憂，可以將大量資金放入投資中，遇到突發(fā)事件，家庭更可以及時(shí)獲得穩(wěn)定的現(xiàn)金流，不會(huì)因資產(chǎn)快速變現(xiàn)導(dǎo)致資產(chǎn)損失。

（1）緊急備用金以家庭支出的3-6個(gè)月為佳，解決家庭沒有收入情況下的現(xiàn)金流問題。 

目前王女士家庭中現(xiàn)金以及活期存款為1萬，而6個(gè)月家庭支出需要約3000元（由于支出計(jì)算偏少，建議增加至5000元，以備不時(shí)之需，緊急備用金充足，可以將更多資金放入投資中，以獲得更好收益。 

（2）保險(xiǎn)主要解決重疾、意外和身故等突發(fā)事件造成的家庭現(xiàn)金流斷裂問題，每個(gè)家庭成員均需建立足額的保障，避免成為家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。 

王女士目前是單身狀態(tài)，沒有商業(yè)保險(xiǎn)，保障不足，無法抵御突發(fā)事件造成的資金問題，可能導(dǎo)致更多依賴父母家庭，給父母帶來經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，影響老人退休生活。另外建議給老人購買一定意外保險(xiǎn)，避免出現(xiàn)突發(fā)事件。 

2. 收支結(jié)構(gòu)主要有合理的負(fù)債、適當(dāng)?shù)牧鲃?dòng)性資金和良好的儲(chǔ)蓄習(xí)慣。健康的收支結(jié)構(gòu)如入人體健康的血液系統(tǒng)，現(xiàn)金流順利在家庭經(jīng)濟(jì)中循環(huán)，幫助實(shí)現(xiàn)家庭夢想。 

（1）資產(chǎn)負(fù)債率為25%在合理范圍，年輕人更多愿意使用信用卡，合理負(fù)債有助于資金合理運(yùn)用，需要注意的是不要推遲還款，避免復(fù)利的利息不斷增加。

（2）流動(dòng)性資金充足，配置6個(gè)月緊急備用金后即可。

（3）儲(chǔ)蓄率很好，建議增加更多財(cái)產(chǎn)性投資，積累更多資產(chǎn)。 

3.投資結(jié)構(gòu)方面，家庭資產(chǎn)增長主要來自儲(chǔ)蓄，投資渠道狹窄，今后應(yīng)提高資金投資效率，逐步增加理財(cái)收入在家庭收入中占比。

四、家庭理財(cái)規(guī)劃 

1.明確理財(cái)目標(biāo) 

王女士給出理財(cái)目標(biāo)：打算5年后在二線城市郊區(qū)購置90平米左右住宅房，估值60萬元（不含裝修、家具等） 

理財(cái)目標(biāo)分析：王女士對于基礎(chǔ)目標(biāo)考慮不足，房產(chǎn)未來價(jià)值受政策影響較大，建議更多增加理財(cái)收入為先，合理時(shí)間考慮房產(chǎn)問題。 

2. 合理配置資金 

（1）疾病：雖然有28年籌備周期，但沒有人知道會(huì)在什么時(shí)候生病，所以先使用保險(xiǎn)工具，從現(xiàn)在開始將20萬元經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去。根據(jù)經(jīng)濟(jì)狀態(tài)考慮用保險(xiǎn)或者理財(cái)產(chǎn)品逐漸儲(chǔ)備。費(fèi)用約4000元/年（建議加入年度疾病支出項(xiàng)目）。 

解決方案：購買7萬終身重疾保險(xiǎn)（解決重疾問題），20萬消費(fèi)重疾保險(xiǎn)，30萬意外險(xiǎn)（解決傷殘問題），老人10萬意外醫(yī)療保險(xiǎn)，有27萬重疾保障，30萬意外保險(xiǎn)，萬一發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)濟(jì)上不會(huì)拖累家人。

（2）養(yǎng)老：28年長期投資周期，年輕最大優(yōu)勢是時(shí)間，故選用長期投資項(xiàng)目組合，社保加投資連接保險(xiǎn)（或基金定投，但需選對組合，投連優(yōu)點(diǎn)帶保障功能，同時(shí)可以轉(zhuǎn)換賬戶）費(fèi)用：6000元/年（建議加入年度支出養(yǎng)老項(xiàng)目）。保險(xiǎn)投資連接產(chǎn)品，每年6000元投入到55歲，7%收益率，資金為40萬左右，55歲起領(lǐng)取3萬/年，可以持續(xù)領(lǐng)取至88歲左右。注意75歲以上，投資連接產(chǎn)品需換到低風(fēng)險(xiǎn)賬戶，收益率降低，領(lǐng)取時(shí)變?yōu)?0歲。 

（3）房產(chǎn)：5年籌備周期，中等投資周期，除30萬左右首付外，有20年以上負(fù)債，建議待工資收入增加或理財(cái)收入較大提高后考慮，否則比較容易影響未來生活品質(zhì)，在此期間，可以做適當(dāng)基金定投，堅(jiān)持投入，增加理財(cái)收入。綜述：整體資金有存款2萬，其中5000元信用卡還款，5000元緊急備用金，可支配資金1萬，如有更多精力，可以選擇提升職業(yè)的培訓(xùn)，為今后升值加薪做準(zhǔn)備；或者創(chuàng)業(yè)增加收入渠道；年度收入3.6萬元，生活支出6000元/年；疾病保障支出4000元/年，養(yǎng)老支出6000元/年，年度結(jié)余收入2萬，可以1000元/月購買基金定投產(chǎn)品，1000元/月購買其他理財(cái)產(chǎn)品，比較中期收益情況定期調(diào)整投資結(jié)構(gòu)，為未來購房籌備資金。

五、理財(cái)方案

方案一：全部用于高收益的長期理財(cái)。制定這個(gè)理財(cái)方案，考慮的因素主要有四點(diǎn)：1、手中的5萬元全部是閑錢，這筆錢的支出不會(huì)影響個(gè)人或者家庭的生活。2、這是個(gè)人理財(cái)，不是家庭理財(cái)。家庭理財(cái)重點(diǎn)考慮的是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，所以這種理財(cái)模式不適合家庭理財(cái)。3、出借人理財(cái)?shù)哪康木褪菫榱烁呤找妫皇前踩浴?nbsp;

方案二：全部用于較安全的短期理財(cái)。制定這個(gè)理財(cái)方案，考慮的因素主要有下面兩點(diǎn)：1、出借人的意愿是“安全”為主，盈利次之。2、出借人手中的5萬元都是閑錢，這些錢的支出不會(huì)影響到個(gè)人或家庭近期的生活。 

方案三：5萬元作組合理財(cái)。這里所謂的組合理財(cái)，是指一部分錢用于這種理財(cái)模式，一部分錢用于另外一種理財(cái)模式。這種方案的好處是為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。制定這個(gè)理財(cái)方案，考慮的因素主要有兩點(diǎn)：1、出借人既想要較高的收益，還想要安全。2、出借人手中的5萬元都是閑錢，支出以后不會(huì)影響到個(gè)人或者家庭的生活。 

六、理財(cái)建議

1、現(xiàn)金規(guī)劃：首先預(yù)留家庭備用金，一般為半年左右的，每月預(yù)留1000左右，購買貨幣市場基金或余額寶，年化收益率均在4%左右，不僅具有較強(qiáng)的流動(dòng)性，能隨用隨取，還能享受高于活期存款幾倍的利息。 

2、保障計(jì)劃：家庭保險(xiǎn)可選擇意外傷害保險(xiǎn)和重大疾病險(xiǎn)，避免意外事件對家庭經(jīng)濟(jì)帶來的沖擊。需要注意的是，家庭保費(fèi)支出以不超過家庭年總收入的10%為宜。 

3、增值計(jì)劃：目前黃金、股票市場風(fēng)險(xiǎn)都太大，不建議增持，p2p投資的市場前景很看好，可以增持。如中金貸的房產(chǎn)抵押項(xiàng)目，年化收益為15%左右，5萬元每年的收益可能達(dá)到7500元，加上日常收入結(jié)余，5萬元理財(cái)在5年內(nèi)翻倍不是夢想。