1、學會節流，做好開源。收入與積蓄是有限的，不必要花的錢要節約，只要節約，一年還是可以省下一筆可觀的收入，這是理財的第一步。有了余錢，就要合理運用，使之保值增值，使其產生較大的收益。    

2、理財首先要滿足基本生活的需要。即滿足資金流動性和安全性的需要，起碼日常衣食住行消費沒有問題，所以我們要保證有3-6個月生活開支的銀行儲蓄，此外要買保險，留有余地。    

3、善于計劃，設定理財目標。理財的目的，不在于要賺很多很多的錢，而是在于使將來的生活有保障或生活的更好(所以說理財不只是有錢人的事，工薪階層同樣需要理財)，善于計劃自己的未來需求對于理財很重要。一般來講，一個普通家庭，至少有三大目標：養老，在城市生活要買房子，子女教育金的規劃。   

4、合理配制資產，建立最優的投資組合。要合理的配制家庭資產，根據具體的家庭情況配制不同的資產，在現實消費和未來的收益之間尋求平衡點，達到最佳的風險和收益的最優組合。這部分工作可以委托專業人士給自己設計，以作參考。 

5、根據自己的需求和風險承受能力選擇理財工具。投資理財產品種類很多，我們要分析自己的理財需求，并確定風險承擔能力和風險態度。同時，了解不同投資產品的特點，清楚它們的收益水平和風險程度。高收益的理財方案不一定是好方案，    

6、學會合理分散投資。投資最講究的一點就是“不要把所有的雞蛋放在一個籃子里”，因此在進行理財的時候大家可以合理規劃，記性多區域地投資。比如P2P理財是當前備受各類人群喜愛的理財方式選擇，而選擇一個靠譜的平臺尤其重要，像陸金所、宜人貸、團貸網都是可靠的選擇。最近金巧網攜手團貸網推出系列理財活動，新手注冊即送518元返現紅包和2888元理財體驗金，點擊注冊吧！

一、專款專用才叫“閑錢”，集中投資未嘗不可

首先要明確“閑錢”的概念：閑錢不只是閑置資金，更不是應急資金，而是完全可以用于投資理財的專款專用資金，應保證你生活中發生的99.99%的事件，都不必動用這筆錢。

“這10萬元閑錢，可以放到同一個籃子嗎？”10萬元數目大小因人而異，對于家庭資產配置而言，動輒拿幾十萬投資國債、銀行理財、保險等都不足為奇，所以融360小編認為，將10萬元投資于單一理財項目也未嘗不可。

那么，投資什么項目？風險厭惡投資者出于安全考慮，應投資于安全理財產品。高安全系數理財項目包括：國債、保本型銀行理財、貨幣基金等。

還有一種情況：“拿1萬存余額寶、理財通，9萬買國債，算不算分散投資？”小編認為，這屬于“假裝不把雞蛋放在同一個籃子里”，意義不大，不如把10萬元全部投資于國債：余額寶、理財通等貨幣基金的收益在2.5%-2.6%左右，且處于下降區間；遠不如國債三年期3.8%和五年期4.17%的年利率。在國債面前，貨幣基金唯一占優勢的只有靈活性，但如上一點所說，既然是閑錢，就不必隨取隨用，所以抽出1萬元投資“寶寶”，只是畫蛇添足。

風險偏投資者，可以將10萬元全部投資于保本浮動收益型理財產品甚至非保本銀行理財產品。小編還是建議將“主戰場”定位于銀行理財，畢竟全部投資于股票、股基和債基、P2P，風險過大。對于希望承擔高風險博取高收益的投資者而言，還是以分散投資為宜。

二、分散投資應考慮門檻，不同風險喜好方案不同

“我打算用3萬元投資銀行理財……”但最新監測數據顯示，起購金額在5萬元以下的銀行理財產品僅占比1.7%，在如此稀少的產品中，可能很難找到適合投資者的產品。小編要提醒各位投資者，制定投資計劃時一定要考慮門檻。

對于風險厭惡型投資者，考慮到國債可能搶購失敗，至少要用5萬元投資銀行理財產品，融360最新監測數據顯示，有80.9%的銀行理財產品門檻在5萬-10萬之間，選擇空間比較充分，具體投資時應比較不同銀行、不同類型理財產品的收益率；剩余4萬元可投資于安全平臺的P2P網貸產品，選標時應優先考慮安全性，其次才是收益率；剩余1萬元可投資于基金，基金的安全性從債基、股債混合基、股基遞減，風險和收益反之。

對于風險偏好投資者，小編認為，家庭資產配置的“4321”劃分法則依然適用，可以把10萬元按4:3:2:1的比例分配成4萬、3萬、2萬、1萬，分別投資于債基、股基、股票、P2P，或同等安全級別、收益級別的理財產品。

三、可留小額資金購買黃金，長線投資基金定投和期貨

考慮到目前金價處于低位，是入場良機、11月美國大選將拉高全球避險情緒、12月美聯儲可能加息，總之未來黃金看漲，有希望賺取收益，所以投資者可以考慮配置黃金。但鑒于黃金的最大功能是保值，升值空間有限，所以融360小編不建議進行大額投資，投資金額在10萬元中應控制在1萬元以內。

這1萬元靈活運用的資金，還可進行長線投資，這里首推期貨和基金定投。雖然基金有風險，期貨風險更高，但長線投資可以最大程度“稀釋”風險，并有機會獲得超過銀行理財的收益。