年收入22萬個體戶如何實現理財目標

理財案例

張先生今年33歲，是經營煙酒的個體經營戶，愛人無工作，在家負責帶兩個孩子，大女兒11歲，小女兒3歲。父母僅有其一子，需要其贍養，雙親只有農村醫療保險。

資產情況：張先生年收入22萬，他和妻子無任何保險。銀行有定期存款40萬左右，有住房二套。已還清貸款。

理財目標

實現資產合理配置；積攢子女教育金。

財務分析

張先生較年輕，年收入達到22萬元，存款40萬元，住房二套，且無負債，財務狀況安全性好。但要想達到財務自由，實現其資產合理配置，積攢教育金的目標，還需要加強投資安排。另張先生家中無任何保險，抵抗風險能力太低。

理財建議

1、留足備用金：現金規劃一般為家庭月支出的3-6倍，可保留1.5萬元作為應急儲備金。貨幣基金做為流動性及安全性都較好的投資品種，可按1∶2比例分配為活期和貨幣市場基金。目前民生銀行已推出“如意寶”產品，其主投貨幣基金，收益表現都很不錯，且隨時可以支取，相當靈活。這一筆錢應當作為家庭分配收入的第一步來做，先將備用金備足后，再進行投資。

2、加強保險保障：由于個體經營者的個人財產要對經營債務承擔無限責任，如果經營不善導致生意出現較大的債務，則家庭資產必須用來填補債務。所以必須同時加大保險力度，為家人和自己提供良好的保險，抗御生活中的各種風險。首先為自己購買定期壽險、大病及意外傷害險，以壽險為主險，將大病及意外傷害險作為附加險，這樣既提供了好的保障，又節省了費用。為妻子購買以養老險為主險，以大病及意外傷害為附加險的保險產品，加強家庭的保障。父母為農村戶口，僅有的農村醫療保險難以滿足實際醫療需要，而這正是我國目前農村醫療與社會保障存在的不足，能否改觀還要看政府的惠民政策，目前只能依靠子女履行贍養義務。

3、投資計劃：張先生可擬一個合理的長期投資組合，使資產得到保值、增值。組合以現有的定期存款作為啟動資金，同時配合中高風險產品(股票或基金)和固定收益理財產品(債券、貨幣基金)，以達到整個投資組合的保值增值，在風險最小化的同時，盡量擴大收益。

4、教育金籌備：進行基金的定投或者積存金計劃是不錯的選擇。既可以抑制自己的消費，又可以為孩子積累長期的收益。建議張先生將收入進行基金的定投和積存金計劃，以5：5的比例進行投資，基金定投主要投在偏股型基金。這樣年收益率應在10%左右。

子女教育投資是一件時間跨度較長的投資，所以家長應該及早準備，并進行長期投資。建議選擇一款教育保險產品進行投資，一般的教育險可滿足專款專用的條件和時間周期長的條件。