公務員夫妻如何理賺出500萬養老錢

理財案例

錢女士和丈夫都是公務員，有一個6歲的兒子；現有兩套房產，共計價值220萬元，還有26萬元房貸未還清；用于投資的資產100萬，另外還有小轎車一輛，價值11萬元。錢女士和丈夫家庭月收入13500元，除社會保險外沒有其他商業保險。

理財目標

1、子女教育金50萬元；

2、偏好高風險投資，希望可以積累更多資產。

3、積累盡可能多的養老金。

理財規劃

1．現金規劃：家庭目前有現存1萬元。對于月開支7600元（表中需要填年度收支，但推測填的應該為月度）的家庭來說，1萬元的流動資金是不足以應對突發狀況的，一般流動性較強的資金比如現金，活期存款賬戶或者貨幣市場基金賬戶需要留足月開支的3~6倍的金額比較合理。因為夫妻雙方都是公務員，收入穩定，所以建議錢女士留足23000元作為家庭應急準備金。

2．教育規劃：錢女士兒子今年6歲，剛上小學，小學中學的花費一般不會給家庭帶來多大經濟負擔，教育規劃主要考慮國內高等教育或留學的費用準備。錢女士準備為兒子準備50萬的教育金，足以滿足國內高等教育花費，但如果想出國攻讀研究生，還略有不足，因為離兒子22歲開始讀研還有16年時間，平均每年4%的學費上漲率，我們按照現在每年20萬人民幣計算，兩年40萬16年后則需要近75萬。如果統一在孩子18歲時點，本科和研究生教育費約80萬，那么現在開始每月從結余中拿出3326.29元，取整為3400元定投于平均年收益8%的基金中可以達到，長期來看偏股型基金年收益一般能在8%左右。

3．保險規劃：雖然夫妻雙方都是公務員，重病，醫療等保障都較全面，不過風險無處不在，特別是家庭有一定負債，為了避免突發不幸給家庭成員生活造成重大影響以及孩子的教育金積累的保證，意外傷害險或是定期壽險考慮配置，保額目標最低為覆蓋負債和孩子最基本教育金，考慮定位40萬，這兩類保險的保費都不高，不過當前投保的年齡都沒費率優勢，不過只要年繳保費不會超過年收入1/10即在在合理范圍內。

4．消費規劃：當前家庭有一投資房，月供由租金提供大部分，每月再需1600元補齊，還貸壓力不大。不過若想孩子讀初中時買房的話首付款需要考慮。從年結余中積累首付不太現實，目前年結余7萬左右，除去一年約4萬教育金定投，1.5萬保險費，1萬旅游消費，剩余不多。建議孩子大學以后再考慮買房，或是考慮賣房換房，但是房產變現能力差，賣房時機需要把握。車是純消費品，一切以實用為主，如果不是特別需要，建議不做買車計劃。

5．養老規劃：15年后貸款還清，若市場較好，房屋增值效果明顯，可以考慮提前退休。不過保守來看，按正常時間退休，雖然公務員養老保障比較全面，但要保持目前的生活質量還是有一定的養老金缺口。每年的剩余可用年結余可以作為養老金的補充，也以基金定投的方式積累，因為是長期的投資，根據錢女士的投資風險偏好，可以選擇風險較大的股票型基金，一般平均年化收益率為10%。屆時房租也可以補充退休生活費。