夫妻年入24萬如何理財(cái)提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力

理財(cái)案例

廖先生，今年32歲，年收入8萬元左右。老婆今年28歲，年收入6萬元左右。兩人公司都繳納五險(xiǎn)一金，還有年終獎(jiǎng)10萬元，兩人有一個(gè)1歲半的兒子。

每年家庭生活開支大概在6萬元，無房貸。現(xiàn)用5萬元購買了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，年化收益為5.6%左右，可以隨時(shí)支取。其他產(chǎn)品沒有購買。由于兩年后兒子要上學(xué)，家庭開支將增多，廖先生計(jì)劃開始積累資金。

財(cái)務(wù)分析

廖先生家庭年收入約24萬元，年支出約6萬元，年結(jié)余約18萬元；那么家庭月收入約11600元，月支出約5000元，每月結(jié)余約6600元。

理財(cái)師分析，廖先生家庭暫時(shí)無房貸壓力，無另投商業(yè)保險(xiǎn)，無負(fù)債，生活較輕松，但家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，資產(chǎn)增值不夠理想。另外廖先生家庭只購買了5萬元互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，而無進(jìn)行其他金融產(chǎn)品投資，投資較單一。

理財(cái)師建議可以做好現(xiàn)金規(guī)劃，巧用貨幣基金，堅(jiān)持“雙十原則”配置保險(xiǎn)，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力，合理配置理財(cái)產(chǎn)品，加快財(cái)富增值，按照以上三個(gè)方向布局。

理財(cái)建議

一、購商業(yè)保險(xiǎn)加強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力

家庭應(yīng)急備用金是每一個(gè)家庭必須的，由于廖先生家庭每月的生活開支約為5000元，因此理財(cái)師建議預(yù)留2萬元(約四個(gè)月的生活開支)作為家庭應(yīng)急備用金，該資金建議可投資購買東莞農(nóng)商銀行“積利寶”余額理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)接貨幣基金，資金靈活運(yùn)用的同時(shí)可獲得近10倍活期收益。

理財(cái)師認(rèn)為，雖然廖先生和妻子都有五金一險(xiǎn)，但收入來源主要還是靠工資，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，所以建議夫妻雙方都要進(jìn)行足額的保險(xiǎn)規(guī)劃，采取“雙十原則”(保費(fèi)為年收入的10%，保額為年收入的10倍)著重從重疾、壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等進(jìn)行全面規(guī)劃，加強(qiáng)家庭抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

二、資產(chǎn)積累2到3年后再調(diào)配

廖先生夫妻目前正處于青年期的人生階段，購房、子女教育等情況都要考慮，應(yīng)加速財(cái)富積累，建議積極型投資占60%，穩(wěn)健型投資占30%，保守型投資占10%。

廖先生家庭年結(jié)余約18萬元，預(yù)留2萬元做現(xiàn)金規(guī)劃后，還剩16萬元，另每月結(jié)余約6600元。理財(cái)師認(rèn)為，目前股市正處于牛市階段，由于廖先生從未投資股票市場(chǎng)，建議可用約9萬元積極進(jìn)行股票型基金/混合型基金組合投資，既可以享受牛市帶來的不錯(cuò)的收益，也降低了一定的風(fēng)險(xiǎn)；5萬元可繼續(xù)購買互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品或購買東莞農(nóng)商行創(chuàng)富理財(cái)系列產(chǎn)品，年化預(yù)期收益可達(dá)5%以上，保本穩(wěn)健，以備用于兩年后兒子的教育基金。每月結(jié)余資金建議可作指數(shù)型基金定投，長(zhǎng)期可帶來可觀的收益。

2-3年過后，當(dāng)積累了一定資金，建議重新分配資產(chǎn)以作購房首期款，既可享受不錯(cuò)的購房投資收益，更讓家庭資產(chǎn)配置更合理，更增值。