南京個體戶月入3萬元要如何理財

理財案例

蔡先生，今年45歲，在南京夫子廟附近有一家經營了12年的江淮土特食品店，一個月扣除各種稅費后純利在3萬左右，年收入36萬。妻子是當地的中學教師，工作較為輕松，年收入7萬。夫妻雙方均有購買基本的社保醫保和養老保險。家庭的其他財產還有活期100萬，定期150萬及價值170萬的房產一套。開支方面，現在每月的家庭開支為6000元。

蔡先生向嘉豐瑞德理財師咨詢，目前自己的孩子在讀高中，打算明年送孩子到美國或英國留學深造。對此，想了解應該如何籌措資金完成給孩子的教育投資心愿。并且蔡先生還談到，自己生意上打拼多年，也想將在今后退休時過得好一點，怎么養老。

財務分析

理財師分析認為，首先蔡先生家庭的收入不錯，家庭開支也不多，而且商鋪位于南京特色旅游景點，客源量有保證，因此未來的收入應該不成問題，有向上的空間。不過，蔡先生的家庭資產結構資產多以銀行存款和不動產的形式存在，如：資產共420萬，其中房產價值占比40％，定期存款占比35.7％，活期存款占比23.8％。機構較為單一，不利于財富的增值。

對于蔡先生孩子未來的留學費用，英國倫敦區和美國的東部城市差不多，若以中等的消費水準一年20-25萬來計算，4年本科約需80-100萬。

孩子是否方便留學？

測算可知，家庭未來的可支配收入：（36萬收入/年+7萬收入/年—開支7.2萬/年）=35.8萬/年。未來4年的總收入：35.8萬/年X4年=143.2萬

基本上，以現在4年的收入，供給孩子海外上學基本無憂，而家庭可能還會有些存余，預計40-60萬左右。

總體上看，蔡先生家庭的目前現金流較為豐富，但保障相對不足。因為國家統籌的社保醫保只是保障未來最基礎的水平，而要享較好的退休生活可能還需要加入一些額外的商業養老保險。另外，蔡先生家庭的理財方式的單一也使得資產的增值較為困難，故應對資產結構做一些調整。

理財建議

對此，理財師建議蔡先生先“盤活”大資產，將部分銀行定期存款逐漸轉為配置固定收益類理財產品。

此外，考慮到蔡先生家庭的現金流比較豐富，這筆錢需要利用好。建議在以后每月除扣開支和孩子的留學費用以后，剩余可轉入余額寶進行投資。而銀行的活期存款，建議保留在45萬左右，以保證生意上的周轉之需。

對于蔡先生的養老需求，嘉豐瑞德理財師建議可配置投資型的養老保險，繳費期為10-15年，每年保費在年收入的6％-8％左右為宜，約2-3萬，目的是增加家庭的保障。而等小孩本科畢業后，可繼續加大一些投入，提供更豐厚的養老保障。