不同年齡層有五十萬元如何理財(cái)

一、30歲～40歲積極進(jìn)取：激進(jìn)理財(cái)可考慮二次置業(yè)

1、銀行理財(cái)產(chǎn)品：15～25萬元買穩(wěn)健品種

根據(jù)“投資100法則”，對(duì)于年齡在30歲-40歲的人而言，如果閑置資金達(dá)到50萬元，可考慮將其中的30%-40%，也就是說15萬-20萬元投資于穩(wěn)健型投資品種。

具體而言，投資者可留10%也就是5萬元的資金用作流動(dòng)性資產(chǎn)，用來購買銀行的超短期銀行理財(cái)產(chǎn)品。目前期限在幾天到兩個(gè)月的銀行信托類理財(cái)產(chǎn)品，收益率可達(dá)4%以上。

其次，可將10萬元～15萬元分批購買期限分別為6個(gè)月和1年的銀行理財(cái)產(chǎn)品，當(dāng)6個(gè)月期的產(chǎn)品到期時(shí)，再轉(zhuǎn)買1年期的產(chǎn)品，目前1年期的銀行信托類理財(cái)產(chǎn)品收益率可高達(dá)6%以上。另外的5萬～10萬元可用來購買抗跌性強(qiáng)但是又能從股市上漲中分享收益的券商理財(cái)產(chǎn)品。

2、保險(xiǎn)：高額壽險(xiǎn)附加醫(yī)療險(xiǎn)

此年齡段的投資者在考慮保險(xiǎn)配置的時(shí)候一個(gè)基本的思路是應(yīng)充分考慮整個(gè)家庭的人生風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)首先考慮投保保障性高的終身壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)，并且，需要較高額度壽險(xiǎn)，這樣才能保障家人生活后顧無憂。此外，應(yīng)考慮附加一定的意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。

3、房地產(chǎn)：多考慮中低端地段物業(yè)

該階段投資者承受風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)大，因此可以考慮短線投資。可關(guān)注中低端地段物業(yè)，這些物業(yè)可承受的租客是市場(chǎng)中的主流。雖然一套物業(yè)的租金可能只為1200-1500元，但相對(duì)于20萬-30萬元的資金投入，租金回報(bào)率相當(dāng)客觀。

二、40歲～50歲上有老下有小：養(yǎng)老險(xiǎn)不能再等適當(dāng)進(jìn)取

40歲～50歲的中年人建議采取穩(wěn)健型的投資方式，在加強(qiáng)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)關(guān)注債券、債券基金 <http://.bj678/zhuanti/jijin/>、銀行理財(cái)產(chǎn)品、收藏等投資方式。

1、保險(xiǎn)：買醫(yī)療險(xiǎn)養(yǎng)老險(xiǎn)不能再等

除了意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)外，要及時(shí)考慮為自己購買含重大疾病的保障型險(xiǎn)種，并附以一定比例的意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。

另外，對(duì)于40歲以上的人來說，要重點(diǎn)考慮商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，因?yàn)轲B(yǎng)老金一般可選擇55歲、60歲或65歲開始領(lǐng)取，如果50歲以后才開始買養(yǎng)老保險(xiǎn)，保費(fèi)交給保險(xiǎn)公司打理的時(shí)間太短，會(huì)影響收益率，此外，費(fèi)率也會(huì)比較高。

2、理財(cái)產(chǎn)品：20～30萬元投資穩(wěn)健品種

根據(jù)“100法則”，對(duì)于年齡在40歲～50歲的人而言，如果閑置資金達(dá)到50萬元，一般可考慮將20萬～25萬元投資于穩(wěn)健型投資品種。目前，為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，在半年至一年時(shí)間內(nèi)，投資于穩(wěn)健型品種的資金比例可增加至六成，也就是30萬元左右。

3、基金：穩(wěn)健為主兼顧進(jìn)取

由于風(fēng)險(xiǎn)承受力降低，中年人應(yīng)該選擇穩(wěn)健或偏保守風(fēng)格的基金理財(cái)組合，理財(cái)目標(biāo)有需要時(shí)才適量兼顧進(jìn)取風(fēng)格的基金品種。具體可以考慮中長(zhǎng)期(投資周期在3年以上)投資偏高風(fēng)險(xiǎn)類基金，同時(shí)在債券類產(chǎn)品上保持較好的流動(dòng)性。按照“投資100法則”，年齡在40歲～50歲間的中年人，股票方向的基金比例相應(yīng)在40%～50%之間。

三、50歲～60歲不求保險(xiǎn)只求保本：“保本”為主謹(jǐn)慎“創(chuàng)收”

老年人投資應(yīng)該以保本為投資目的，手中的大部分資金應(yīng)該用于投資較高比例配置債券類產(chǎn)品。

1、基金：債券基金占基金組合

可以考慮按照“投資100法則”將股票方向的基金比例降至50%及以下。基金業(yè)內(nèi)人士建議，將要退休和退休人群的各類基金配置比例為：成長(zhǎng)型基金10%+平衡型基金10%+債券基金30%+定期存款/貨幣市場(chǎng)基金50%。應(yīng)側(cè)重選擇投資中短期限品種、流動(dòng)性控制較好的債券型基金產(chǎn)品.

2、理財(cái)產(chǎn)品：過半投資穩(wěn)健型品種

可考慮將25萬元～30萬元投資于穩(wěn)健型投資品種。對(duì)于年近60歲的老人而言，為規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，建議將穩(wěn)健型投資品種的投資比例增加至七成～八成，也就是35萬元～40萬元左右。可投入5～10萬元左右的資金用來購買貨幣基金或者期限在3個(gè)月以內(nèi)的銀行理財(cái)產(chǎn)品。

3、房地產(chǎn)：按揭已受限制

如果投資房地產(chǎn)，一般采取一次性付款的方式，選擇物業(yè)是中檔的舊城區(qū)物業(yè)，依靠租金收入彌補(bǔ)其他收入的減少。

4、保險(xiǎn)：再買養(yǎng)老險(xiǎn)不劃算

老年人應(yīng)該擁有一定的意外險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)等醫(yī)療保險(xiǎn)，如果在年輕時(shí)期沒有投保，現(xiàn)在才開始投保，則要特別注意重大疾病保險(xiǎn)的繳費(fèi)期問題，最好能采用分期繳付的方式。

50歲以上的老年人再去買養(yǎng)老險(xiǎn)顯然是不劃算的，可以投資國(guó)債、基金等作養(yǎng)老險(xiǎn)替代。老年人對(duì)壽險(xiǎn)的需求并不是很迫切，可以考慮利用減額繳清等方式降低壽險(xiǎn)額度。