典型80后夫妻理財(cái)案例分析

理財(cái)案例

張先生還是一位比較成功的“打工一族”，每月8000元的收入在天津相對較高，太太的工作穩(wěn)定，符合天津人的追求安逸的特點(diǎn)，也可以為平時(shí)工作壓力大的丈夫分擔(dān)壓力，追求更高的平臺(tái)。目前家庭月收入11500元，減去房貸的2500元，外加生活的必然開支，我們以相對較高的3000元計(jì)算，另外還剩下6000元，如何更好地分配這6000元，還有10萬元的儲(chǔ)蓄，是當(dāng)下理財(cái)重點(diǎn)所在。

案例分析

由于張先生為家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱，且IT行業(yè)工作壓力大，時(shí)間不穩(wěn)定，普遍存在健康隱患，一旦身體出現(xiàn)嚴(yán)重健康問題可能會(huì)給家庭帶來較大影響，因此要做好預(yù)防及規(guī)劃，保險(xiǎn)必不可少；馬上面臨培育后代，要給孩子存“奶粉錢”、“尿布錢”、上學(xué)等開支，加起來會(huì)是一個(gè)不小的開支，因此他們想早理財(cái)?shù)南敕ǚ浅Ｕ_；隨著家里老人年齡的不斷增加，面對突發(fā)的疾病，對于資金的流動(dòng)性要求增高；做好自我的養(yǎng)老規(guī)劃，不能等退休時(shí)完全依靠社保養(yǎng)老；隨著孩子年齡的增加，可能面臨換房的問題。很多年輕人掙的多，花的也多，到真正需要用錢時(shí)，往往“一貧如洗”。因此，理財(cái)不僅僅要能掙錢，還要學(xué)會(huì)留住錢。就本案而言，張先生是家庭收入的主要來源，夫妻將來既要贍養(yǎng)老人，又要照顧孩子，因而切實(shí)提高自身的保障，是留住錢的關(guān)鍵。

這對剛剛結(jié)婚的小夫妻，工作時(shí)間3至5年，已基本進(jìn)入穩(wěn)定期，未來收入和職位會(huì)逐步上升，目前工資收入是家庭收入的主要來源；支出部分為房貸和部分生活支出，除去每月2500元的房貸以及必要的日常消費(fèi)，每月應(yīng)該有6000元左右的結(jié)余。總體來說，張先生夫妻目前有10萬元大筆資金以及每月6000元結(jié)余可以用來投資理財(cái)。

理財(cái)建議

一、樹立正確的理財(cái)觀念，杜絕風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)所引起的不良后果。家庭最壞的情況就是因意外或疾病，夫妻雙方全部或部分失去了獲得收入的能力，哪怕是短期內(nèi)，都會(huì)給家庭帶來很大的難題。張先生作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，一份兼顧意外、大病及投資類的保險(xiǎn)應(yīng)該是首先要選擇的，目前市面上這種類型的保險(xiǎn)年繳費(fèi)大約在6000到10000元不等，保險(xiǎn)所提供的10萬的重大疾病外加5萬的意外保障足以應(yīng)對大多數(shù)風(fēng)險(xiǎn)。對于張?zhí)裕环菁儽Ｕ弦馔饧按蟛〉谋ｋU(xiǎn)就可以了。這類保險(xiǎn)市面價(jià)格一般年繳費(fèi)在1000元左右。這樣算下來，張先生夫婦每年花在保險(xiǎn)上的錢大概在7000至10000元左右，折合每月700至900元。

二、要以儲(chǔ)蓄為基礎(chǔ)，嘗試多種投資以積累經(jīng)驗(yàn)，保證本金的安全，獲得良好收益。張先生家可以選擇的產(chǎn)品無非包括儲(chǔ)蓄，國債，基金，保險(xiǎn)，證券。儲(chǔ)蓄，基金定投，既可以解決未來撫養(yǎng)孩子所需，也可滿足養(yǎng)老需求，針對孩子還可以選擇專用的少兒保險(xiǎn)，而養(yǎng)老方面可以選擇專用投資型養(yǎng)老保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。

三、降低負(fù)債不是最好的選擇。很多人會(huì)問，張先生家目前有10萬元，用來提前還清部分貸款，好不好呢？這是一種選擇，但是結(jié)合我國過去十年的發(fā)展，大家會(huì)發(fā)現(xiàn)，貸款買房的人，后來都發(fā)現(xiàn)合適了，因?yàn)榻?jīng)濟(jì)增長速度是大于貸款所付出的成本的，因此適當(dāng)?shù)呢?fù)債，也就是說貸款買房可以幫助我們社會(huì)進(jìn)步的果實(shí)。

四、計(jì)劃一經(jīng)制定，要堅(jiān)持完成，并養(yǎng)成節(jié)約的好習(xí)慣。很多人在計(jì)劃訂立之初都可以積極的完成，隨著時(shí)間的推移，各種各樣的原因及誘惑成為我們完成自我計(jì)劃的各種障礙，為此一定要保證訂立的計(jì)劃如期完成，理財(cái)是從一點(diǎn)一滴做起的，只有堅(jiān)持不懈，才能聚沙成塔。

五、彰顯責(zé)任。現(xiàn)如今因交通及意外事故頻發(fā)導(dǎo)致的家庭悲劇讓很多人無法繼續(xù)承擔(dān)子女、妻子、丈夫、父母的責(zé)任，一場意外事故的背后往往牽扯了多個(gè)家庭的幸福。因此，建議張先生夫婦做足意外風(fēng)險(xiǎn)保障，添置保額在60萬至120萬的意外保險(xiǎn)，其能很好的彌補(bǔ)因意外造成的經(jīng)濟(jì)和精神上的傷害，讓我們的愛可以永遠(yuǎn)陪伴在親人的左右。

六、關(guān)愛自己。為自己添備30萬元的大病專項(xiàng)救助基金(常見且頻發(fā)的40種重大疾病)，一經(jīng)確診，提前給付，專款專用，讓大病花費(fèi)不再占據(jù)我們的生活成本，讓“因病致貧”、“因病返貧”的悲劇不再發(fā)生。尤其是很多80后大多是獨(dú)生子女，因?yàn)榭床?dǎo)致的花費(fèi)不僅僅關(guān)乎自己的小家，甚至?xí)绊懙礁改傅酿B(yǎng)老。

七、保證良好的流動(dòng)性。在準(zhǔn)備完全面高額的保障后，還應(yīng)兼顧理財(cái)，保障家庭財(cái)富保值增值的同時(shí)，資金流動(dòng)性也要考慮。張先生夫婦可以購買時(shí)下正熱門的分紅險(xiǎn)，以主流分紅險(xiǎn)的功能而言，既可以在50歲時(shí)一次性領(lǐng)取一部分資金，作為孩子的就業(yè)金；也可以選擇在60歲時(shí)一次性領(lǐng)取保險(xiǎn)收益，作為自己的養(yǎng)老或是孩子的婚嫁金；除此之外，還可以每一年或兩年領(lǐng)取一次保險(xiǎn)分紅或生存金，作為家庭開支的補(bǔ)充金。