退休員工夫妻如何理財(cái)養(yǎng)老案例分析

理財(cái)案例

郭先生，今年57歲，已婚，在中科院一家科研單位工作，研究員，稅后月工資32000元。妻子楊女士，57歲，主任醫(yī)師，退休返聘，稅后收入16000元。

目前家庭存款300萬(wàn)元，基金60萬(wàn)元，股票少許，有車(chē)一輛，有住房136平方米。每月開(kāi)銷(xiāo)6000元。無(wú)負(fù)債，孩子不用管。

由于夫妻雙方工作都非常累，郭先生希望60歲以后，兩人都放棄工作，享受生活，但兩人都離崗后，每月退休工資總和僅為15000元。

家庭現(xiàn)狀分析

郭先生家庭無(wú)負(fù)債，孩子比較獨(dú)立。在60歲退休前的家庭年收入共計(jì)57.6萬(wàn)元，支出共計(jì)7.2萬(wàn)元，家庭年結(jié)余50.4萬(wàn)元，凈結(jié)余比例為87.5%。在60歲放棄工作后，家庭年收入18萬(wàn)元，支出7.2萬(wàn)元，家庭年結(jié)余10.8萬(wàn)元。在兩人放棄工作后，每年的家庭結(jié)余將大幅下降，所以現(xiàn)在需要做一定的養(yǎng)老規(guī)劃。

除上述情況外，家庭還有存款300萬(wàn)元，基金60萬(wàn)元，股票少許，住宅一套。郭先生家庭目前有基金、股票等方面的投資，投資方式較為多樣，但是產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)屬性都偏高，從未來(lái)養(yǎng)老角度出發(fā)，兩人其余資金的投資可以選擇風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低的投資產(chǎn)品和保險(xiǎn)產(chǎn)品。

理財(cái)建議

一、指定受益人“鎖定”遺產(chǎn)

從目前情況來(lái)看，兩人放棄工作后，家庭的收入變少，支出較大。假定兩人放棄工作后繼續(xù)生活25年，年通脹率為3%，那么兩人需要的資金是265萬(wàn)元，從目前的家庭資產(chǎn)狀況來(lái)看，家庭的現(xiàn)金收入加上現(xiàn)金存款基本可以滿足兩人的養(yǎng)老金需求，但是在個(gè)人保障方面略顯不足，兩人在之前并沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)過(guò)任何保險(xiǎn)類(lèi)的產(chǎn)品，對(duì)于未來(lái)有太多不確定因素。

郭先生家庭的收入來(lái)源主要是郭先生的工資收入，雖然孩子已經(jīng)成年，家庭無(wú)負(fù)債，但是郭先生目前仍然是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，一旦發(fā)生意外將會(huì)對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生巨大的影響。考慮目前郭先生家庭沒(méi)有配置保險(xiǎn)產(chǎn)品，所以建議其配置家庭總資產(chǎn)20%左右的商業(yè)性保險(xiǎn)產(chǎn)品。根據(jù)郭先生的家庭生活狀況，可配置一些針對(duì)養(yǎng)老和重大疾病的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

因?yàn)槠洮F(xiàn)有資金較為充裕，也建議郭先生可以購(gòu)買(mǎi)一份年金類(lèi)保險(xiǎn)。這樣在郭先生退休后，在每月領(lǐng)取相應(yīng)的退休金的同時(shí)，還可定期領(lǐng)取一筆養(yǎng)老年金作為補(bǔ)充，更好地提高退休后個(gè)人和家庭的生活質(zhì)量。

在未來(lái)，我國(guó)可能會(huì)效仿很多發(fā)達(dá)國(guó)家出臺(tái)遺產(chǎn)稅贈(zèng)予稅等稅法，建議郭先生在進(jìn)行投保時(shí)最好指定受益人，這樣可以確定未來(lái)的家庭財(cái)產(chǎn)不被分割，防范未來(lái)發(fā)生不確定因素的風(fēng)險(xiǎn)。

理財(cái)目標(biāo)：喜歡購(gòu)買(mǎi)信托產(chǎn)品，現(xiàn)在的存款也打算用來(lái)購(gòu)買(mǎi)信托產(chǎn)品，希望得到有效的建議。

二、購(gòu)買(mǎi)信托產(chǎn)品控制在150萬(wàn)以內(nèi)

從家庭現(xiàn)狀分析可以得知，郭先生家庭平均每月支出為6000元。從現(xiàn)金規(guī)劃來(lái)說(shuō)，個(gè)人或家庭持有的流動(dòng)性資產(chǎn)作為日常備用金，應(yīng)該能夠滿足6個(gè)月的生活支出。對(duì)郭先生而言，可以看出他的學(xué)歷及收入水平都屬于比較高的層次，所以我們認(rèn)為他在勞動(dòng)性收入水平方面比較有保障。

建議郭先生的流動(dòng)資產(chǎn)保持在4萬(wàn)元左右，作為家庭生活的備用金。這部分備用金應(yīng)以現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物的形式持有，其中可以考慮除銀行存款以外的形式。由于通貨膨脹，我國(guó)目前處于負(fù)利率時(shí)代，儲(chǔ)蓄的利率不足以彌補(bǔ)物價(jià)上漲的損失。因此可以將一部分流動(dòng)資產(chǎn)配置為貨幣市場(chǎng)基金來(lái)保持。貨幣市場(chǎng)基金不僅流動(dòng)性好，安全性高，而且對(duì)于抵御通貨膨脹有著一定的優(yōu)勢(shì)，收益率略高于定期存款。

從家庭收支情況來(lái)看郭先生可以購(gòu)買(mǎi)信托產(chǎn)品，但是金額不宜過(guò)高，目前大部分的信托項(xiàng)目以地產(chǎn)為主，國(guó)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境并不樂(lè)觀，如果項(xiàng)目不好，本金損失的幾率就會(huì)增加。從家庭現(xiàn)狀來(lái)看，未來(lái)三年，郭先生家庭都將有50.4萬(wàn)元的凈結(jié)余，但隨著退休日期的臨近，應(yīng)該把控好自己的投資風(fēng)險(xiǎn)。

建議購(gòu)買(mǎi)信托產(chǎn)品的金額控制在100萬(wàn)-150萬(wàn)元。其他資金可以少部分買(mǎi)入基金產(chǎn)品，基金占比不超總資產(chǎn)的20%，再加上股票的一小部分占比，將較高風(fēng)險(xiǎn)的投資占比控制在目前總資產(chǎn)的65%。其余資金可以適當(dāng)配置保值增值類(lèi)產(chǎn)品，比如黃金投資。根據(jù)家庭財(cái)務(wù)情況，配置黃金投資比例控制在家庭金融資產(chǎn)的10%，建議郭先生可每年以定投的方式購(gòu)買(mǎi)，以起到資金的避險(xiǎn)和購(gòu)買(mǎi)力保值作用。

當(dāng)兩人都退休后，建議郭先生把投資風(fēng)險(xiǎn)降下來(lái)，一般做到資產(chǎn)的保值，以及小幅增值即可。