退休員工的養(yǎng)老金如何理財(cái)

理財(cái)案例

喬先生今年61歲，是某大型國企的退休員工，退休后每月能領(lǐng)到近6000元的退休金。老伴今年57歲，退休前在一集體企業(yè)工作，養(yǎng)老金每月可以領(lǐng)取1600元。二老育有一子，已在北京成家，每年會(huì)給老兩口大約2萬元過節(jié)費(fèi)。

因此，二老的晚年生活并不窘迫，若無生病等意外情況，每月有4000元左右的盈余。資產(chǎn)方面，喬先生夫婦有一套89平米的兩居室，市值約120萬元；存款18萬元左右，均是銀行2年期定期存款。

此前銀行的存款利率多次下調(diào)，再考慮到CPI因素，喬先生覺得放在銀行的錢難以達(dá)到增值的目的，所以考慮用來做點(diǎn)投資，一來讓資產(chǎn)保值，二來增加些收入，以應(yīng)對大病等意外情況。

理財(cái)目標(biāo)

1.財(cái)富保值。

2.準(zhǔn)備保命錢，應(yīng)對大病。

3.有沒有針對老年人的保險(xiǎn)可以推薦？

財(cái)務(wù)分析

從喬先生夫婦的財(cái)務(wù)狀況來看，理財(cái)師分析認(rèn)為，兩人每月可拿約7600元的固定退休金，除去日常生活開銷，在沒有大病等意外情況下，每月有4000元結(jié)余；兒子每年會(huì)給2萬元的過節(jié)費(fèi)；夫婦倆還有一定的資產(chǎn)（房產(chǎn)和存款）共計(jì)138萬元，整體來看二老的退休生活還是較為富足的。

不過，如今我國居民平均壽命大大延長，到2020年人均預(yù)期壽命達(dá)到77歲，一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)平均壽命更高。那么離開職場后，人們一般會(huì)有15-30年的漫長退休生活，所以需要做好退休計(jì)劃，正像喬先生夫婦的理財(cái)需求那樣，一是在財(cái)富保值以及增值方面下功夫，二是準(zhǔn)備保命錢，應(yīng)對大病等意外情況，三是老年人保險(xiǎn)方面再適當(dāng)補(bǔ)充。

理財(cái)建議

1.轉(zhuǎn)變思路，享受更精彩的退休生活。

喬先生夫婦與兒子住在不同城市，不需要幫忙帶小孩、做家務(wù)，時(shí)間上就比較自主。因此在生活享受上轉(zhuǎn)變以前保守的思路，學(xué)會(huì)讓自己的退休生活過得更精彩。

老年人退休后，應(yīng)該是進(jìn)入人生的財(cái)富享受期了，加上時(shí)間充裕，因此建議二老適當(dāng)增加一些休閑娛樂方面的支出，比如出外旅游，學(xué)習(xí)唱歌、跳舞、書畫和樂器等，豐富自己的老年生活。

2.保持身體健康，就是最大的財(cái)富。

俗話說“健康是革命的本錢”，只有擁有健康的身體，才能更好地享受財(cái)富帶來的快樂。理財(cái)師建議喬先生夫婦適當(dāng)增加健身和醫(yī)療保健方面的支出，增強(qiáng)自身體質(zhì)，降低疾病產(chǎn)生的概率。

在老年人的保險(xiǎn)配置方面，可以選擇一些針對老年人的商業(yè)險(xiǎn)種，比如老年人專屬意外險(xiǎn)，可預(yù)防骨折意外、關(guān)節(jié)脫位意外和交通意外等，但要說明的是，這類保險(xiǎn)比普通的意外險(xiǎn)要貴，保障的范圍及保額也相對更低；

另外還有重大疾病保險(xiǎn)等，補(bǔ)充一些商業(yè)保險(xiǎn)既可增加老兩口的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，又可以減輕子女的經(jīng)濟(jì)壓力。

3.準(zhǔn)備保命錢，重在平日積累應(yīng)對大病。

喬先生夫婦未來在應(yīng)對大病方面，除了配置重大疾病險(xiǎn)外，準(zhǔn)備保命錢是必須的。這部分資金，建議從平日的積累中獲得。目前二老每月有4000元的結(jié)余，可以每月定期定額存入銀行；

如果儲備的資金多了，同時(shí)資金暫時(shí)閑置，可以先做些短期理財(cái)，比如1個(gè)月、3個(gè)月和6個(gè)月的銀行短期理財(cái)產(chǎn)品等，年收益率一般在3%-4%左右，也能獲得比存款更多的收益。

4.投資不可過于保守，穩(wěn)妥收益為主。

目前喬先生夫婦除了房產(chǎn)和銀行存款，其它方面的投資都沒有涉及，可見投資比較保守，每年收益也就是銀行存款利息。

因此，家庭財(cái)富保值方面，在投資策略上，不可過于保守，但老年人同時(shí)應(yīng)優(yōu)先考慮投資的安全，防范風(fēng)險(xiǎn)，以穩(wěn)妥收益為主。

理財(cái)師建議可以保留5萬元銀行定存，剩余的13萬元資金可以配置國債、央行票據(jù)或固定收益類理財(cái)產(chǎn)品，每年獲得1萬元左右的收益，有助于財(cái)富保值增值，同時(shí)對改善生活質(zhì)量也會(huì)有所幫助。