方先生，32歲，國企工程師，月收入5000元；妻子，30歲，省級醫院醫生，月收入3000元，加上夫妻倆分別有40000和10000元的年終獎，兩人工薪年收入146000元。兩人貸款投資了一套酒店式公寓，每月還要償還1500元貸款，還貸期還有8年。目前，出租的收入為每月2000元。

　　這是一個典型的兩口白領之家，年收入在約17萬元。現階段消費較少，每月家庭基本生活開銷在2500元左右。全年支出僅為30000元左右，再加上按揭支出20000元，年結余約130000元左右。

　　兩口之家現住單位分房，約80平方米，想換一套面積大一點的房子，還想購買家庭自備用車，目前還有10萬的存款，還有近8萬的股票被深套多年。

　　理財顧問：建行浙江省分行杭州綜合管理部江波

　　-理財分析

　　這一類型家庭未來幾年必須面對養育小孩、子女教育，還要購房、購車。

　　養育小孩的費用主要分兩大部分：一部分是生育費用，在現行的醫保體制下，這部分費用大都能報銷一半，也就是實際支出在4000元左右；小孩日常養育費用大約900元左右，請保姆每月約600元。在生育小孩的一年時間里，女方的工資收入會有所減少。另外為子女的教育費用，小家庭在育兒的同時，就要為教育基金做準備。

　　購房：換房的首付是一筆較大的開支，在這戶小家庭計劃中，最大的支出應該是換房。目前在杭州市中心平均房價都在10000以上，一般三室兩廳最小也在120平米方以上，且大多是期房，一套房子基本上都在120萬以上。換了房子后還需要裝修，一套房子裝修下來，一般也都在10萬以上。目前小家庭有10萬存款，要對付首付及裝修還得再等幾年。

　　購車：現在一般車價在10萬左右，更經濟點的六七萬也夠了，主要是以后還有每年的用車開支。目前養車全年花費為：保險費3000、養路費2400、年檢年審500(兩年一次)、四自道路費600、小區停車費1200、油費3500、再加上其他1000，每年養車費用在12000左右，當然這還是比較省的情況。

　　-理財規劃

　　針對小家庭目前的情況及幾大計劃，提出以下理財建議：

　　首先要調整小家庭的金融資產比例，通過開放式基金的投資來間接投資證券市場。投資儲蓄、基金的資金可以按2∶8進行控制，除留20000元作為家庭應急基金投資儲蓄外，其余可投資開放式基金。在基金投資上可以按投入基金的70%投入股票式基金，10%投入債券型基金，20%投入貨幣基金。被套的股票方先生也不必割肉，可以等到漲上去以后再考慮出售。

　　在有小孩后，考慮到其將來的教育，需積蓄教育基金。可通過定期定額申購基金每月約2000元的方式，來積蓄教育費用。

　　目前杭州市中心的房價都在10000元以上，一套大一點的房子都在120萬以上，如要考慮換房子，對小家庭的財務壓力是比較大的。首先要考慮男方的收入是否穩定。如果不穩定，建議不要盲目購房；假定男方收入穩定，保持在現有的水平，可以考慮換房。在準備了大額資金用于購房、裝修時，可將資金投入貨幣型基金，一方面可以保證年收益一般會有2%-3%，另一方面變現方便。但一套房子120萬，按首付30%來計算，還要按揭近84萬，目前杭州的房子大都是期房，因此要存足夠的首付款，對小家庭來說還需要點時間。

　　但方先生一家可在2008年購買大戶型住房。按一套120萬元計算，小家庭前幾年的積蓄再加上以往存款，剛好支付首付款，家庭可根據當時自身情況選擇30年還是20年按揭。到新房子裝修后，再考慮根據當時的收入情況，對老房子是出售還是出租。

職場貼士：戴上電話耳機。我對此抗拒了很長時間，因為這樣看上去很傻，可其實卻很舒適。而且，它讓我在打電話的時候能踱步子，雖然這也很傻，可是卻提神。