如何利用銀行存款來做理財？

　　第一、合理選擇存款期限

　　定期存款的期限既不要太長也不要太短，存款期限以不超過一年為宜。對于臨時需要用錢的儲戶，最好采用連月存儲法，即儲戶每月存入一定的錢款，所有存單年限相同，但到期日期分別相差1個月。連月存儲法能最大限度地發揮儲蓄的靈活性，儲戶臨時需要用錢，可支取到期或近期的存單，且能減少利息損失。

　　第二、“階梯存儲”應對利率調整

　　階梯存儲使儲蓄到期額保持等量平衡，既能應對利率調整，又可獲取3年期存款的較高利息。以20萬元為例，8萬元存活期，便于隨時支取，另外12萬元分別存1年期、2年期、3年期定期儲蓄各4萬元。1年后，將到期的4萬元再存3年期，以此類推，3年后持有的存單則全部為3年期，只是到期的年限不同，依次相差1年。

　　第三、定期存款轉存要注意“臨界點”

　　為應對利率調整，不少儲戶選擇定期存款“轉存”理財法。但是，根據儲蓄條例，支取未到期的定期存款，銀行只按活期利率付息。如果定期存款存入的天數已大于轉存臨界點就不要進行轉存，如果小于轉存臨界點，就可以轉存。臨界點的計算公式是：360天×存期年限×(新利率-原利率)÷(新利率-活期利率)。根據上述公式計算，三個月存期的存款已存期限在14天內、半年期存款在22天內、5年期存款在176天內，如果提前支取并轉存同期限的定期存款劃算，已達到或超出上述天數，就不必轉存。

　　第四、合理分配理財資金

　　俗話說，沒有最好的產品，只有最適合的產品，投資理財也是如此。目前比較流行的家庭資產配置比例可以簡單地歸納為4321定律，即家庭資產合理配置比例 是，家庭收入的40%用于供房及其他方面投資，30%用于家庭生活開支，20%用于銀行存款以備應急之需，10%用于保險。家庭真正能夠用于家庭理財增值 的部分，其實只有30%—40%的資產。

　　銀行存款理財有哪些方法？

　　一、階梯儲蓄法

　　這種方法既可獲取高息，又不影響資金的靈活使用。具體方法為：假定你現有5萬元，按照將來的計劃用度，可分成五個1萬元，分別開設一年期存單、二年期存單、三年期存單、四年期存單(即三年期加一年期)、五年期存單各一個。一年后，你就可以用到期的1萬元，再去開設1個五年期存單。以后每年如此，五年后手中所持有的存單全部為五年期。只是每個 1萬元存單的到期年限不同，依次相差1年。這種儲蓄方法既可以跟上利率調整，又能獲得五年期存款的高利息，生活節奏井井有條，也算保守型家庭中長期投資的一種方法。

　　二、月月儲蓄法

　　又稱十二張存單法。此種方法，不僅能夠很好地聚集資金，又能最大限度地發揮儲蓄的靈活性，即使急需用錢，也不會有太大的利息損失。具體方法為：假如你每月拿出1000元來儲蓄，每月開一張一年期存單。當存足一年后，手中便會有12張存單，而這時第一張存單便開始到期。把第一張存單的利息和本金取出，與第二年第一個月要存的1000元相加，再存成一年期定期存單。依次類，手中便時時會有12張存單。一旦急用，只要支取近期所存的存單就可以了。這種方法既可減少利息損失，又能解燃眉之急，適用于工薪家庭應急之需。

　　三、利滾利儲蓄法

　　這是存本取息儲蓄和零存整取儲蓄有機結合的一種儲蓄方法。具體方法為：假如你現有5萬元，你可以先把它存成存本取息儲蓄。一個月后，取出存本取息儲蓄的第一個月利息，再用這第一個月利息開個零存整取儲蓄戶。以后每月把利息取出后，都存到這個零存整取儲蓄戶。這樣不僅得到了利息，而且又通過零存整取儲蓄使利息又生利息。這種儲蓄方法，使一筆錢能取得兩份利息，只要長期堅持，也會有不錯的回報。

　　四、四分儲蓄法

　　如何做到活期的靈便同時又有較高的收益呢，四分儲蓄法是個好選擇，假設你有1萬元，一年內要使用一筆錢，但用錢的具體金額、時間并不確定。為讓這1萬元錢盡可能獲取“高利”，那你可選擇此種方法。具體方法為：把資金分別存成四張存單，但金額要一個比一個大。例如可以把 1萬元分別存成1000元、2000元、3000元和4000元共四張。當然也可以進一步細分成更多的存單。這樣一來，假如需要 1000元，只要動用1000元的存單便可以了。避免了只需要1000元，卻要動用“大”存單。這樣，可減少不必要的利息損失。