到底是創業難還是守業難？日前，世界知名投資銀行JP摩根最新的研究顯示，全球大部分超級富豪過去20年都不能守住巨額財富，“敗家率”達80%，而造成“敗家”的主要原因是股票投資失利、被征收重稅及后代揮金如土。與調查結果相似的是，中國有句俗話叫做“富不過三代”。

　　理財專家表示，造成人們“敗家”的原因，現在還必須加入通貨膨脹的影響。目前，中國居民財富的最主要表現形式是存款，但隨著通脹壓力的產生，存銀行已不再是最好的保值增值手段了。因此，分散投資成為理財的第一條鐵律。

　　“雞蛋不要放在一個籃子里”的道理我們都知道，但是面對投資收益的誘惑，投資者真的能夠把握住分流的原則嗎？理財專家認為，在資金的分流上只要把控好以下三個賬戶，就可以實現分散風險、保全資產的目的。

　　1、即將要花掉的錢(未來6個月的生活費)，放在儲蓄賬戶。未來6個月中無論有沒有收入，都要能保證家人的生活品質不發生變化。比如說老人的保健費、子女的教育費、日常的生活等等。

　　2、暫時不用的錢，放在國債、定投賬戶。暫時不用，就意味著未來的某一個時間一定要用的錢，比如說幾年后孩子上重點中學的學費、幾年后孩子上大學或留學的錢等等。這些錢要及早準備，投資者可以擬定一個國債、基金或者保險的定投計劃，從而實現積沙成塔的目標。

　　3、一直不用的錢，放進您的投資、理財賬戶。這筆錢建議投資者做些收益比較大的投資，這樣既可以享受到國家政策給我們的實惠，又可以在資本市場好的情況下額外得到一些收益，即使是有些虧損，也不至于使自己的家庭生活受到影響。

　　提前開設專門賬戶 未來比現在更重要

　　理財專家表示，理財是一種長期持續追求收益的行為，并非短期投機行為，留住錢遠比賺到錢重要。因此在投資理財方面的第二個鐵律就是未雨綢繆，未來的意義遠遠大于現在。以養老為例，目前我國個人退休養老規劃觀念比較淡薄，很多人未建立應有的退休儲備，準備不足。為了保障晚年生活的基本資金需求，建議投資者們對將來一定要用的錢設置專門賬戶，單獨存放，杜絕隨意挪用。

　　這個賬戶必須不受家庭開支、生意盈虧、工資增減的影響，?？顚Ｓ们要毩⒂谄胀▋π钯~戶之外，這樣做一方面能彌補投資者們普遍“重投資輕保障”的漏洞，另一方面還能解決未來大家無法確定的養老、重病、意外等風險問題帶來的資金壓力。

　　適當儲蓄謹慎投資 保障比投資更重要

　　理財專家表示，之所以保險要作為投資者理財的必備手段之一，最主要的原因就在于保險產品能同時實現保障和投資兩大功能，適合從青年到中老年投資的各個階段，“表現最為突出的就是分紅險產品”。目前，我國已開始進入老齡化社會，加上近期股市、樓市前景不明，兼顧投資和保障功能的保險投資備受市民青睞。不少市民也開始清醒地認識到，購買保險并非單純為了保障，它還是一種強制儲蓄、合理避稅的投資手段。

　　在活動現場的提問環節，市民錢女士問：“45歲的我準備做保障性投資，以每年5%的收益計算的話，我可以通過分紅保險產品得到的保障和收益是多少呢？”理財專家舉例表示，以每年投資20萬分紅型保險賬戶為例，錢女士5年共存入賬戶資金100萬，在45~60歲的15年保障期間每年可選擇領取一筆生存保險金；以每年5%的收益計算，15年到期后的滿期金加上分紅，整體的賬戶資金額將達到約150萬。而除了收益之外，在這15年期間錢女士還可以獲得高額的私家車和公共交通意外保障。理財專家表示，所謂理財就是追求長期而穩定的收益，因此為自己和家人配置適當的保障型投資必不可少。