女人一生要怎么投資理財？女人一生經(jīng)歷的角色變化有很多，不同階段有不同的理財規(guī)劃和方式，那女性理財?shù)恼_打開方式是怎樣呢？扮演家庭存折“保管員”角色的，那叫賢妻良母；懂得為自己、為家庭制定理財計劃的，才叫女神。在女神進階經(jīng)濟學里，在自己經(jīng)濟獨立的前提下懂得對資產(chǎn)進行合理分配，是第二步。那女人一生要怎么投資理財？

　　理財師朱雅楠表示，家庭理財?shù)闹鹘浅墒桥裕渲写蟛糠峙允羌彝ゴ嬲邸⑿庞每ā⑵睋?jù)的“保管員”，并沒有系統(tǒng)地為自己或家庭財務(wù)做過理財規(guī)劃。不過，不同年齡階段的女性，由于人生目標的不同、所處的階段不同，理財?shù)姆绞揭沧匀徊煌?/p>

　　初入職場

　　先儲蓄后消費，積累投資本金

　　剛畢業(yè)的女性，初入職場，在這個階段一般沒有儲蓄觀念，“拼命地賺錢，瀟灑地花錢”，這時的你開始有了收入，雖然起薪可能并不高，但是這個階段應(yīng)當開始培養(yǎng)自己的理財意識，有儲蓄的習慣，積累投資本金，這將對今后的理財人生起到很關(guān)鍵的作用。

　　“這一階段最重要的投資就是自己”，朱雅楠表示，投資自己并不是意味著把花銷都用于吃好的穿好的，而是量力而為，把錢用在提高自身修養(yǎng)和能力上，例如參加培訓提高職業(yè)技能，多看書，建立人脈資源等。

　　她建議，首先，應(yīng)從合理控制收支開始，不要做月光族。“可以充分利用各種生動、便利的記賬軟件等應(yīng)用程序來培養(yǎng)記賬和預(yù)算的習慣”。挖財高級定制理財專家翁偉琪也對新快報記者表示，要合理消費，形成良好的儲蓄習慣。

　　其次，可以合理使用信用卡從而增加現(xiàn)金的流動性。不過，也有理財師提醒，對于消費欲望強的年輕女性，在使用信用卡時一定要養(yǎng)成良好的用卡習慣，否則就會深陷卡債危機，淪為不折不扣的“卡奴”。

　　在這個階段的資產(chǎn)配置，朱雅楠對新快報記者表示，由于年輕人的風險承受力高，建議把月收入的20%-30%用于強制儲蓄。不過，她表示在儲備到3-6個月的月支出作為緊急備用金的情況下（根據(jù)自身情況靈活掌握），可再將其中10%左右用于股票型、混合型基金定投，“這樣做可以在未來5-10年為自己積累一筆可觀的財富”。

　　“知易行難，可以設(shè)定一些小目標給自己一些獎勵”，翁偉琪建議，比如可以強制儲蓄六個月，獎勵自己一瓶小香水，預(yù)算三個月沒超支獎勵自己一支超喜歡的口紅等等。

　　此外，在保障方面，朱雅楠建議在社保健全的前提下，用不超過年收入5%的資金來為自己購買消費型意外險和消費型重疾險。

　　組建家庭

　　有明確的生活規(guī)劃，完善家庭財務(wù)組合

　　當女性從單身生活逐步步入婚姻生活后，事業(yè)也進入穩(wěn)定期，在這一階段的女性開始有了新的生活規(guī)劃，以及更多理財目標，比如買房、買車、結(jié)婚、生子等等。在理財前，要定期整理家庭的財務(wù)狀況，“把手上的財務(wù)狀況做一次詳細的盤點”，翁偉琪表示，比如有多少存款、每月的現(xiàn)金流多少、每月開支預(yù)計多少、有什么大宗消費預(yù)計會發(fā)生等等。“這樣就會比較清楚家里處于什么狀況，也好安排后續(xù)理財”。

　　“這個階段的你需要將個人財務(wù)獨立的視角轉(zhuǎn)換到家庭財務(wù)健康”，朱雅楠表示，這時的家庭收入和支出都在上升，儲備足夠緊急備用金的情況下，豐富自己的投資知識以及投資渠道，積累相關(guān)投資經(jīng)驗，完善家庭投資組合。

　　對于這一階段的女性資產(chǎn)配置，朱雅楠建議首先將家庭收入的30%左右用于理財，一部分用于購買國債、銀行理財產(chǎn)品、債券型基金等中低風險產(chǎn)品，一部分可根據(jù)風險承受能力配置股票型基金、混合型基金、貴金屬等高風險產(chǎn)品。

　　“這一階段的家庭一般都背負著房貸、車貸等貸款，有某種給銀行打工的感覺”，《優(yōu)雅女人的幸福理財生活》一書作者李昊軒表示，因此，在理財方面首先要先架上一層安全網(wǎng)，也就是說要做好家庭的保險規(guī)劃，健康保險和意外保險是此階段必不可少的，由于女性的生理特征，也要加一些女性保險。

　　朱雅楠也建議，這一階段保險的保障也必不可少，建議用年收入的5%左右為自己和家人配置消費型意外險和消費型重疾險，還可以根據(jù)經(jīng)濟狀況考慮配置定期壽險、分紅型保險等。

女人投資理財

　　多重角色

　　儲備教育基金，資產(chǎn)穩(wěn)步增值為主

　　步入35歲左右的女性，身上的擔子也越來越重，不僅要撫養(yǎng)孩子，有些家庭還要承擔起贍養(yǎng)老人的責任。在這個階段，財務(wù)保障、穩(wěn)健的資產(chǎn)增值十分重要。此時應(yīng)把孩子的教育費用和家庭生活費用作為理財?shù)闹攸c，確保子女順利完成學業(yè)，父母安度晚年。

　　首先要盡早為子女做教育金儲備。“由于教育是剛性的需求，教育金是一筆剛性的支出，在選擇儲備教育金的工具時，盡量避免高風險和過短期，越早準備越好”，翁偉琪表示，最好選擇比較長期、穩(wěn)健的理財工具。對此，朱雅楠建議，可以選擇一種能與孩子一起“成長”，具有長期投資優(yōu)勢的產(chǎn)品，可以采用基金定投的方式給孩子儲備教育金，5-10年后將是一筆不小的財富。

　　她還建議，在孩子1-2歲時要考慮為孩子購買保險、儲備教育金。家庭年保費支出占年收入的5%-10%比較合適，保額應(yīng)為家庭年收入的10倍。

　　李昊軒認為，從子女出生到上中學這一段時間，可以將可投資資本的30%投資于房產(chǎn)，以獲得穩(wěn)定的長期回報；40%投資于股票、外匯或者期貨；20%投資于銀行定期存款或債券及保險；10%留作活期儲蓄，作為家庭緊急備用金。此外，還要適當?shù)卦黾咏】当ｋU和養(yǎng)老保險的保額。

　　然后，從子女參加工作到退休的這段時間。女性工作能力、工作經(jīng)驗、經(jīng)濟狀況都已經(jīng)達到最佳狀態(tài)，加上子女開始獨立，家庭負擔逐漸減輕，理財也應(yīng)側(cè)重于擴大投資。李昊軒建議，在投資種類的選擇上，不建議選擇過多高風險投資產(chǎn)品，應(yīng)先選擇一支固定收益類的產(chǎn)品，收益高于CPI即可，作為養(yǎng)老金。“剩余資金再去選擇一些債券型和股票型的理財產(chǎn)品。隨著退休年齡逐步接近，對于風險性投資產(chǎn)品應(yīng)該逐漸減少”。

　　步入中老年

　　穩(wěn)妥投資為主，加強健康保障

　　對中老年女性來說，穩(wěn)定富足的生活和家人的身體健康是生活最大的期待。這個階段也正是家庭財富高速增長時期，對財務(wù)保障和穩(wěn)健增值的功能更為看重，同時更需要加強家人及自己的健康保障。

　　“此時理財?shù)脑瓌t應(yīng)該是身體第一，財富第二。理財方式必須要以穩(wěn)健為主，保本在此時比什么都重要”，李昊軒表示。

　　朱雅楠也建議，這個階段要開始為自己、家人儲備養(yǎng)老金。養(yǎng)老金的儲備期限越長，對女性的晚年生活越有利，因此中年需要開始準備專門用于養(yǎng)老的費用了，“這部分資金可以選擇定投等小投資、細水長流的方式，也可選擇分批投資風險較小的品種，比如國債、定存或固定收益的理財產(chǎn)品等，做好期限的選擇”。

　　此外，還應(yīng)該適當?shù)丶哟蟊ｋU需求的投入，尤其是對重大疾病的預(yù)防，同時還應(yīng)考慮購買定期壽險、養(yǎng)老險等，為晚年健康撐起保護傘，防止意外狀況發(fā)生后造成財務(wù)危機。朱雅楠表示，這個階段理財目標以保值為主，逐漸減少高風險理財產(chǎn)品的投資，中低風險產(chǎn)品如國債、銀行理財、債券型基金都比較適合配置，對于資產(chǎn)較多并有一定投資經(jīng)驗的家庭來說，可適當配置一些高風險資產(chǎn)，如股票型基金、混合型基金、QDII等。

       女人一生中的理財規(guī)劃有太多變化，現(xiàn)代社會對女性的角色賦予了更多的定義和想象空間，事業(yè)上要敢拼搏，又要將家庭打理得井井有條。其實，女性一生要經(jīng)歷很多，從最初單純無憂的女孩到賢妻良母，但無論角色如何變化，聰明的女性都應(yīng)該懂得為自己、為家庭制定理財計劃。