如果你有10萬元，可以選擇的理財途徑及組合方式非常多，我們先例舉三種理財方式，看看分別存在什么問題。

1、全部買余額寶

這是懶人理財方式，有了錢之后直接轉入余額寶等貨幣基金中，想用的時候隨時提取出來，方便靈活還有收益。有些人懶得打理，覺得反正比放在銀行賬戶中睡大覺要強很多。這種人群不在少數，尤其是一些剛開始工作的年輕人。

從去年10月份開始，隨著市場流動性收緊，貨幣基金的收益上漲趨勢還是很喜人的，余額寶的收益率從2.5%左右上升到3.94%用了不到半年的時間。

如果你的10萬塊錢全部買了余額寶，并且假設余額寶今年的年化收益率維持在4%，那么一年賺取的收益為：100000*4%=4000元。

2、全部投到低風險領域

現在保守型的投資者仍然有很多，對于他們來說，本金最重要，收益只是錦上添花，如果要理財的話，首選銀行渠道，甚至連時下最流行的貨幣基金都不愿意接觸。這里面以老年人居多。

10萬元可以這樣分配到銀行：5萬元銀行理財、3萬元國債、2萬元定存，目前人民幣理財產品的平均收益率在4.2%左右，5年期國債利率為4.17%，一年期定存利率為1.95%，一年可以獲得的收益為50000*4.2%+30000*4.17%+20000*1.95%=3741元。

這樣一看，銀行渠道理財產品的綜合收益率還不如全部購買余額寶的收益高。

3、全部投到高風險領域

部分風險偏好者追求高收益，因此資產全部投到高風險領域，包括股票、股票基金、指數基金、P2P等等。不過股票、基金需要投入的時間和精力較大，尤其是股票，需要每天盯著盤面以及關注行業新聞，適合業余時間較多的投資者。

10萬元在高風險領域可以這樣分配：3萬元股票、3萬元股基、4萬元P2P。股票和基金的收益不好計算，如果按照2016年行情來計算的話，A股全年下跌12.31%，股基全年下跌12.2%，P2P平均收益率為10.45%，一年的收益為：30000*（-12.31%）+30000*（-12.2%）+40000*10.45%=-3173元。

所以，把資產全部投入到高風險領域要承擔很大的風險。

以上三種投資方式都暴露了投資者的不同缺點：第一種理財方式太過單一，第二種理財方式收益太低，第三種理財方式風險太大。

合理分配資產是一件非常重要的事情。下面理財分析師針對兩類人群設計兩種較為合理的理財方式，大家可以參考一下。

一、單身職場年輕人

這類人群有固定的經濟收入，由于是單身，一人吃飽全家不餓，所以風險承受能力較大，一定范圍內的虧損也是可以接受的。

如果有10萬元可以這樣分配：5萬元投資P2P理財產品，分到兩個不同的平臺上，但建議挑選行業內排名靠前的優質平臺，年化收益率可以達到8%；3萬元買保險理財，年化收益率在5%左右；剩下的2萬元放在貨幣基金里，作為零用資金和應急資金使用，年化收益率接近4%。

這種情況下，一年賺取的收益為：50000*8%+30000*5%+20000*4%=6300元，綜合年化收益率為6.3%。

二、上有老下有老的中年家庭

這類人群收入上升到較高水平，資產應該不止10萬元了，由于家庭負擔比較重，因此理財的時候應該追求穩妥。

如果把10萬元拿去理財，5萬元用來購買銀行理財，這筆資金作為固定投資，不能隨意動用；3萬元購買貨幣基金，家里人多，出現意外的幾率及老人生病的幾率比較大，因此需要的機動資金比較多；1.5萬元購買基金，最近債券基金表現一般，可以考慮混合基金，今年以來平均漲幅在3%以上，年化收益率可以達到10%左右，但不太穩定；剩下的5000元購買保險，比如為家庭支柱購買意外險，為老人購買重疾險。

這種情況下，一年賺取的收益為：50000*4.2%+30000*4%+15000*10%=4800元，綜合年化收益率為4.8%。

一般來說，錢越多能承受的風險能力就越大，可選的理財產品就越多，可以把更多的資產投入到高收益高風險領域。所以，與投資理財相比，提高職業技能盡早打下堅實的經濟基礎更為重要。理財可以起到錦上添花的作用，但是別指望把理財收益作為主要經濟收入。